Pouvez-vous citer un dispositif médical qui change la vie de millions de personnes, mais qui n’est généralement pas couvert par les assurances ?
Surprenante, la réponse est les appareils auditifs. La plupart des assurances privées ne les couvrent pas. Avec un prix allant de 1 000 à 4 000 dollars pièce, les appareils auditifs sont devenus un luxe que peu de personnes peuvent facilement se permettre.
appareils auditifs.
Selon l’American Speech-Language-Hearing Association (ASHA), seuls environ 23 États exigent que l’assurance maladie couvre les appareils auditifs, mais la plupart d’entre eux ne couvrent que les enfants. Une poignée d’États ont des dispositions variables qui couvrent potentiellement les adultes aussi. Dans d’autres États, ceux qui ont une assurance privée constatent parfois que le coût de l’examen est couvert, et rien d’autre.
Les raisons de l’absence de couverture varient selon la personne à qui vous demandez. Les compagnies d’assurance considèrent les appareils auditifs comme facultatifs. Mais pour les personnes qui ont une perte auditive, les appareils auditifs sont une bouée de sauvetage. Sans eux, la qualité de vie diminue considérablement ; les personnes malentendantes s’isolent et ont du mal à s’engager dans la vie. La perte auditive affecte tout, des relations familiales à l’emploi en passant par la santé mentale et physique. Sans appareils auditifs, la sécurité personnelle peut même être comprise pour les personnes malentendantes.
L’arbitraire qui consiste à déclarer un dispositif médical facultatif est certainement pratique pour les compagnies d’assurance. Pendant ce temps, les vraies raisons pour lesquelles les compagnies d’assurance ne couvrent pas les appareils auditifs, bien que ce soit un secret étroitement gardé dans l’industrie de l’assurance, sont largement ouvertes pour être spéculées. Et comme beaucoup de choses, les raisons sont très probablement fiscales.
Mais avant d’aborder ce sujet, nous devons examiner comment les compagnies d’assurance fonctionnent au sens traditionnel. Les compagnies d’assurance fonctionnent en prenant le coût d’un risque peu commun, mais assurable, et en le répartissant sur un grand groupe de personnes.
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Bases de l’assurance et du risque
Répartir le coût d’un risque improbable sur un grand groupe de personnes signifie que tout le monde paie un montant raisonnable. Un exemple serait le risque qu’une personne en parfaite santé tombe soudainement et gravement malade. Comme il est peu probable que cela se produise, on considère qu’il s’agit d’un risque assurable. Cela signifie que la compagnie d’assurance a toutes les chances de ne jamais avoir à payer. Lorsque vous additionnez les primes d’assurance, les frais administratifs et les autres coûts, la compagnie d’assurance réalise un bénéfice.
Mais la perte auditive n’est pas un risque improbable. C’est un risque probable pour un nombre croissant d’Américains. Pour la plupart des compagnies d’assurance, la perte auditive n’est pas considérée comme assurable.
En guise de parallèle, imaginez ce qui se passerait si la police d’assurance habitation de chacun couvrait une nouvelle moquette dans sa maison une fois que l’ancienne moquette est légèrement usée. Qui ne profiterait pas de cette couverture ? C’est la même chose avec la perte d’audition ; plus de 50 % des personnes âgées de plus de 75 ans ont une perte d’audition, et les chances sont simplement trop grandes que vous fassiez un jour une réclamation. Trop de réclamations en plus du coût élevé des appareils auditifs avec le fait qu’ils doivent être remplacés environ tous les cinq ans, et les compagnies d’assurance feraient moins de bénéfices.
En plus du problème du coût/risque, les compagnies d’assurance ont également 35 autres avantages obligatoires qu’elles doivent couvrir. Avec des statistiques de perte auditive aussi élevées qu’elles le sont, elles ne sont tout simplement pas disposées à prendre un autre risque, surtout un risque aussi élevé.
Les affaires de l’assurance maladie
En fin de compte, les compagnies d’assurance ont été créées et sont dans le business pour faire de l’argent. Bien que les lignes soient devenues floues, les compagnies d’assurance n’ont pas été conçues à l’origine pour les soins de santé. Leur préoccupation première est d’ordre financier, même lorsqu’elles trempent leur orteil dans les eaux des soins de santé comme l’a fait récemment une compagnie d’assurance avec son incursion dans les cliniques de prothèses auditives.
United Healthcare, par exemple, a récemment commencé à offrir des prothèses auditives à moindre coût par le biais de cliniques d’audiologie situées dans certains de leurs établissements de soins urgents. Mais bien que le coût des appareils auditifs soit plus faible, il peut y avoir un inconvénient inattendu.
« Le bon côté de la chose est que les compagnies d’assurance fournissent une couverture, mais le mauvais côté est que lorsque les compagnies d’assurance commencent à s’impliquer dans n’importe quel aspect des soins de santé, elles commencent à avoir un impact sur la façon dont ces soins sont fournis », a déclaré Steve Murphy, directeur exécutif de Sertoma, une organisation bénévole qui fournit des services et de la philanthropie pour les questions de santé auditive. « S’ils veulent jouer, pour ainsi dire, ils vont vouloir avoir une voix plus importante dans la façon dont les services sont décidés. Ils vont vouloir déterminer les prix et les coûts des appareils auditifs, donc cela va avoir un impact. »
Et qu’en est-il de la répartition du risque de payer les appareils auditifs pour la génération plus âgée vers la génération plus jeune, élargissant ainsi le pool de risque et répartissant le coût entre plus de personnes ? L’essentiel est que les compagnies d’assurance sont en concurrence pour les primes des jeunes. Dans un marché de l’emploi tendu, et avec des jeunes souvent très endettés à la sortie de l’université, plus la prime est basse, plus la police est intéressante. Par conséquent, les compagnies d’assurance qui refusent de faire payer les jeunes assurés pour les plus âgés, maintenant ainsi les primes à un niveau bas, ont un avantage concurrentiel.
Et le fait de n’offrir une couverture des appareils auditifs qu’aux plus jeunes ne fonctionnera pas non plus ; certes, le risque non assurable explique pourquoi les compagnies d’assurance n’offrent aucune couverture des appareils auditifs aux personnes plus âgées, mais le fait de ne couvrir que les personnes plus jeunes, qui sont moins susceptibles de déposer une demande d’indemnisation, expose les compagnies d’assurance à se heurter aux lois sur la discrimination fondée sur l’âge. Bien qu’il s’agirait d’un risque moindre, et d’un bassin beaucoup plus petit de réclamations potentielles à répartir entre les nombreuses personnes, les compagnies d’assurance ne veulent pas avoir à répondre à la génération plus âgée de la raison pour laquelle on leur a refusé une couverture qui était offerte à leurs homologues plus jeunes.
Medicaid et Medicare pour les appareils auditifs
Les régimes d’assurance maladie fédéraux ne sont pas beaucoup mieux. La couverture de Medicaid pour les appareils auditifs varie d’un État à l’autre, certains États excluant complètement la couverture. Et la plupart des fournisseurs d’appareils auditifs n’acceptent pas Medicaid ou Medicare en raison de la paperasserie complexe que cela implique, ainsi que d’un taux de remboursement faible et lent.
Alors que certains plans Medicare Advantage incluent une couverture pour les appareils auditifs, Medicare traditionnel, le programme fédéral d’assurance maladie pour les personnes âgées de 65 ans ou plus, n’inclut aucune couverture quelle qu’elle soit. Beaucoup d’assureurs privés suivent l’exemple de Medicare, donc si Medicare ne le couvre pas, ils ne le font pas non plus.
Et y a-t-il un potentiel d’expansion de la couverture dans le cadre des 10 prestations de santé essentielles (EHB) de la loi sur les soins abordables ? Malheureusement, probablement pas. Bien que le septième EHB, » dispositifs médicaux et de réadaptation et d’habilitation « , soit interprété par les défenseurs des soins auditifs comme incluant les appareils auditifs, l’interprétation varie d’un État à l’autre. Qu’est-ce qui fixe la norme d’interprétation, alors ? Le « plan de référence » de l’État, qui est le deuxième plan le moins cher disponible dans un échange d’assurance maladie d’État. Et malheureusement, si le plan de référence ne considère pas les appareils auditifs comme des dispositifs médicaux essentiels, les autres plans suivent le mouvement.
Le plaidoyer compte pour la couverture des appareils auditifs
Une autre raison possible pour laquelle la couverture des appareils auditifs n’est pas plus répandue est que la perte auditive n’est pas historiquement une question qui a eu une voix forte ou un lobby puissant. Comme pour d’autres problèmes de santé tels que la dépression, par exemple, la perte auditive n’est pas encore devenue un sujet largement discuté. Ainsi, le plaidoyer pourrait être la clé pour faire tourner la tête de l’industrie de l’assurance. Murphy est d’accord. « Le défi de l’assurance et des appareils auditifs est comme le défi des personnes qui utilisent des appareils auditifs. C’est une sorte de secret ‘on n’en parle pas’ « , a-t-il déclaré. « C’est encore l’un de ces problèmes de santé qui n’a pas tendance à attirer l’attention des gens. Il n’y a tout simplement pas de prise de conscience ou de préoccupation à son égard, comme c’est le cas pour d’autres questions de santé. Donc, jusqu’à ce que nous voyions une plus grande vague de plaidoyer de la base, je ne m’attends pas à ce que cette question soit sur le radar. »
Heureusement, les baby-boomers ont tendance à être plus vocaux sur leurs besoins et leurs désirs que les générations précédentes. Le climat politique actuel apporte beaucoup d’incertitudes sur les soins de santé abordables en Amérique, et il faudra peut-être notre voix collective pour mettre les questions de santé auditive au premier plan. Murphy pense que c’est une forte possibilité.
« Je pense que l’audition et les questions de santé auditive doivent juste être portées à ce même niveau de conversation dans notre société », a-t-il déclaré. « C’est ce qui va déclencher les compagnies d’assurance et le congrès à envisager le genre de changements qui les mettraient au même niveau que ces autres questions. »
Les professionnels de la santé auditive ont pour mission d’aider les gens à mieux entendre, quel que soit leur budget. Certains d’entre eux peuvent disposer d’options de financement abordables ou d’autres moyens d’aider. Vous ne le saurez pas si vous ne demandez pas ! Vous pouvez trouver un professionnel de l’audition près de chez vous en utilisant notre vaste annuaire, alors passez l’appel dès aujourd’hui.