La plupart des cartes de crédit prévoient un délai de grâce, c’est-à-dire le temps dont vous disposez pour payer votre solde en totalité sans encourir de frais financiers. Le délai de grâce commence généralement le premier jour du cycle de facturation et se termine un certain nombre de jours plus tard, selon l’émetteur de la carte de crédit. Les délais de grâce sont généralement compris entre 21 et 25 jours. Un délai de grâce plus long vous donne plus de temps pour rembourser votre solde et éviter les frais d’intérêt.
En 2019, les Américains étaient endettés à hauteur de 14 150 milliards de dollars. La dette globale des ménages est maintenant supérieure de 26,8 % au creux de 2013T2. Ces chiffres soulignent combien il est important de lire le verso de votre relevé de carte de crédit pour obtenir des détails sur la durée spécifique de votre délai de grâce et pour déterminer comment vos frais financiers sont calculés en ce qui concerne votre dette personnelle.
Lorsque vous devez vous référer à votre contrat de carte de crédit, vous pouvez en trouver une copie sur le site Web de votre émetteur ou vous pouvez vous en faire envoyer une copie par la poste directement.
Le Credit Card Act of 2009
Le Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act a été adopté par le Congrès et signé par le président américain Barack Obama le 22 mai 2009. Cette loi « s’appuie sur la première étape solide franchie par la Réserve fédérale en vue d’améliorer les divulgations et de mettre fin aux pratiques déloyales. »
Avant l’adoption de cette loi, les banques pouvaient augmenter les taux d’intérêt sans avertissement, faire varier les dates d’échéance d’un mois à l’autre et facturer des « frais d’inactivité » si un client n’utilisait pas la carte.
Selon la fiche d’information de la Maison Blanche, certains éléments essentiels de la réforme de cette loi comprennent :
- Interdiction des augmentations de taux déloyales : Les institutions financières ne pourront plus augmenter les taux de manière injuste, et les consommateurs auront la certitude que les taux d’intérêt sur leurs soldes existants ne seront pas augmentés.
- Empêche les pièges tarifaires injustes : Les institutions devront donner aux détenteurs de cartes un délai raisonnable pour payer leur facture mensuelle – au moins 21 jours civils à partir du moment de l’envoi. La loi met également fin aux pièges des frais de retard tels que les échéances de fin de semaine, les dates d’échéance qui changent chaque mois et les échéances de facturation qui tombent au milieu de la journée.
- Des divulgations en clair/en langage clair : Les termes des contrats de cartes de crédit seront divulgués dans un langage que les consommateurs peuvent voir et comprendre afin qu’ils puissent éviter les coûts inutiles et gérer leurs finances.
- Responsabilité : La loi aidera à assurer la responsabilisation à la fois des émetteurs de cartes de crédit et des régulateurs qui sont responsables de la prévention des pratiques déloyales et de l’application des protections.
- Protection des étudiants et des jeunes : La loi contient de nouvelles protections pour les étudiants des collèges et les jeunes adultes, notamment l’obligation pour les émetteurs de cartes et les universités de divulguer les accords relatifs à la commercialisation ou à la distribution de cartes de crédit aux étudiants.
Quand vous pourriez ne pas avoir de délai de grâce
Certains types de transactions par carte de crédit, comme les avances de fonds et les transferts de solde, peuvent ne pas permettre un délai de grâce. Ainsi, ces transactions commencent à accumuler des intérêts dès que l’argent est inscrit à votre compte, en supposant que vous n’avez pas un taux promotionnel de 0 % en vigueur.
Les nouveaux achats sur une carte de crédit peuvent ne pas bénéficier d’un délai de grâce si vous commencez le cycle de facturation avec un solde. Si vous voulez éviter de payer des intérêts sur une transaction qui n’a pas de délai de grâce, vous devrez la rembourser immédiatement.
Pour éviter entièrement les frais et les charges financières sur votre carte de crédit, vous devez rembourser la totalité de votre solde chaque mois, et commencer le cycle de facturation avec 0 $ dû.
L’obligation de transmettre votre relevé de facturation
Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de poster votre relevé de facturation au moins 21 jours avant que des frais soient imputés à votre compte. Votre relevé de carte de crédit ne vous indiquera pas nécessairement si votre solde bénéficie d’un délai de grâce, et c’est un détail que vous devez tenir à jour par vous-même si vous espérez en profiter pleinement.
Si vous ne faites que le paiement minimum sur votre carte de crédit chaque mois, le délai de grâce ne s’appliquera pas. Vous devrez payer des intérêts sur le solde impayé plus vos nouveaux achats chaque mois jusqu’à ce que vous ayez complètement remboursé le solde. Ce n’est qu’alors que le délai de grâce s’appliquera aux nouveaux achats.
Délai de grâce de paiement sur les prêts
Les prêts ont également des délais de grâce de paiement, mais ils ne sont pas les mêmes que ceux associés à une carte de crédit. Pour un prêt, le délai de grâce survient après qu’un paiement est dû, mais lorsqu’il peut encore être effectué sans pénalité. Cette période est généralement d’environ 15 jours. Assurez-vous de vérifier auprès de votre fournisseur de prêt avant de supposer que vous avez une période de grâce du tout.
Les prêts étudiants ont une période de grâce de six mois après que vous avez obtenu votre diplôme ou que votre inscription est passée en dessous de la moitié du temps. Après cette période de grâce de six mois, votre prêt étudiant entre en remboursement et vous devez effectuer un paiement chaque mois.
Selon le ministère de l’Éducation des États-Unis, la plupart des prêts accumulent des intérêts pendant cette période de grâce de six mois, et vous pouvez choisir de payer les intérêts pendant cette période pour éviter qu’ils ne soient ajoutés au solde du capital.
.