L’assurance tous risques est un type d’assurance automobile qui couvre les dommages causés à votre voiture par des causes autres qu’une collision. L’assurance tous risques couvrirait votre véhicule s’il était détruit par une tornade, cabossé par une collision avec un chevreuil, peint à la bombe par un vandale, endommagé par une effraction ou écrasé par l’effondrement d’un garage, entre autres causes.
Décomposer l’assurance tous risques
L’assurance tous risques, l’assurance collision et l’assurance responsabilité civile sont les trois composantes d’une police d’assurance automobile. La loi de l’État oblige les conducteurs à souscrire une assurance responsabilité civile, mais l’assurance collision et l’assurance tous risques sont facultatives si une personne est propriétaire d’un véhicule. Si une personne a financé le véhicule, la société de prêt automobile peut exiger une assurance tous risques. Si le propriétaire a payé le véhicule en totalité et qu’il n’a pas les moyens de souscrire une assurance tous risques, s’il possède une vieille voiture qui n’a pas beaucoup de valeur, s’il pense que le risque de dommages non liés à une collision est faible ou s’il préfère s’auto-assurer, il peut choisir de ne pas souscrire une assurance tous risques. D’autre part, même si une personne possède une automobile en toute liberté, si elle vit dans une région rurale où les collisions avec des animaux sont fréquentes, dans une région orageuse qui reçoit souvent de la grêle ou dans une partie de la ville où la criminalité est plus élevée et où les effractions et les vols se produisent régulièrement, elle pourrait vouloir souscrire une assurance tous risques.
L’assurance collision et l’assurance tous risques ont chacune leurs propres franchises (l’assurance responsabilité civile n’a pas de franchise), de sorte qu’un conducteur peut choisir différentes franchises en fonction des niveaux de risque perçus dans chacun de ces domaines. Par exemple, si quelqu’un pense qu’il est peu probable qu’il fasse une demande d’indemnité pour sinistre complet, mais qu’il ne veut pas renoncer complètement à l’assurance complète, il peut choisir une franchise relativement élevée de 1 000 $ pour réduire les primes. Plus la valeur de rachat d’un véhicule est élevée, plus une police d’assurance tous risques sera coûteuse.
Comment fonctionne l’assurance tous risques
Voici un exemple du fonctionnement de l’assurance tous risques si un conducteur présente une demande d’indemnisation. Si une personne conduit une Honda Accord d’une valeur de 10 000 $, avec une franchise globale de 1 000 $, et que la voiture est détruite par une tornade, le conducteur recevra 9 000 $ de la compagnie d’assurance. S’il n’a pas de couverture complète et que la voiture est détruite par une tornade, les volets collision et responsabilité civile de la police ne couvriront pas les dommages, et le conducteur sera responsable de la totalité de la perte de 10 000 $. Un conducteur pourrait devoir obtenir un prêt pour acheter un véhicule de remplacement ou se contenter de quelque chose de moins cher s’il n’a pas 10 000 $ à dépenser pour un remplacement équivalent.