Lorsque vous commencez votre parcours de réparation des finances personnelles, vous pouvez être tenté de fermer des comptes de carte de crédit, surtout si la carte de crédit a un impact négatif, comme un paiement en retard.
La résiliation d’une carte de crédit si vous l’utilisez rarement ou si vous avez remboursé le solde peut être une bonne sensation.
Elle peut vous donner un sentiment d’accomplissement tout en allégeant votre portefeuille, en vous débarrassant de la dette de la carte de crédit et en vous donnant un moyen de moins de dépenser.
Même les meilleures cartes de crédit avec tous les avantages peuvent vous mettre dans le pétrin si vous n’êtes pas discipliné.
Avant de commencer, je tiens à révéler que tout le contenu éditorial de cette page est mon opinion et n’est pas approuvé par une entreprise particulière.
Les taux et autres informations peuvent varier en fonction de votre éligibilité et de votre score de crédit.
Dois-je annuler mes cartes de crédit ?
Généralement, l’annulation de vos cartes de crédit est une mauvaise idée. Il est en fait meilleur pour votre score de crédit, dans la plupart des cas, si vous gardez le compte ouvert. Pourquoi est-ce la bonne méthode ?
Une grande partie de votre score de crédit dépend de la longueur de votre historique de crédit. Si vous voulez garder votre score de crédit là où il est ou l’améliorer, alors conserver une carte de crédit est une bonne option.
Après tout, un compte fermé ne supprime pas le compte de votre rapport de crédit. Vos antécédents de paiement et la durée de vos antécédents de crédit resteront sur votre dossier de crédit pendant 10 ans.
Cela peut être une bonne chose – votre compte le plus ancien montre la durée de vos antécédents de crédit malgré le fait qu’il s’agisse d’une carte de crédit inutilisée, ce qui représente 15 % d’un score de crédit.
Les trois bureaux de crédit (Experian, Equifax et Transunion) utilisent différents modèles de notation, dont FICO, pour rassembler les informations et les données permettant de compiler votre score.
Ils calculent le montant du crédit disponible avec votre solde pour calculer le taux d’utilisation du crédit. Un taux plus faible est meilleur pour votre score.
Si vous n’êtes capable que de payer les paiements minimums et de maintenir un solde, votre score pourrait en souffrir.
Avant d’annuler votre carte de crédit, essayez d’appeler l’émetteur et de lui demander de renoncer à ses frais annuels ou de déclasser le compte ou le crédit total disponible/le montant du crédit.
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La fermeture des cartes de crédit peut nuire à votre score de crédit
En gardant vos cartes de crédit ouvertes, vous ajoutez des antécédents de crédit à votre profil de crédit, même s’ils comportent des marques négatives. Il est beaucoup mieux d’essayer de supprimer les paiements en retard de vos cartes de crédit que de les fermer.
J’ai fait cette erreur lorsque j’ai commencé mon propre voyage de réparation de crédit, en fait.
La fermeture des comptes de carte de crédit me semblait logique à l’époque. Je me suis dit : » Ok, j’ai un tas de cartes de crédit, je les ai payées, et je ne veux pas être tenté de les utiliser à nouveau, alors je ferais mieux de fermer ces comptes. «
Je me suis également dit : » Hé, cela va aussi améliorer mon score de crédit ! Le générateur magique de score de crédit FICO verra que j’agis de manière responsable en fermant des comptes de carte de crédit après les avoir remboursés ! »
Cela ne pouvait pas être plus éloigné de la vérité.
Trois mois après avoir fermé 3 de mes 4 cartes de crédit, mon score de crédit a chuté.
Pourquoi l’annulation d’une carte de crédit affecte-t-elle votre score de crédit ?
Votre score de crédit est largement basé sur la façon dont vous gérez les comptes de crédit ouverts. Une fois que vous fermez le compte, l’âge moyen des comptes dans votre dossier de crédit diminue.
Si le compte est fermé, il n’y a rien sur quoi se baser, sauf l’historique du compte avant sa fermeture (qui est probablement mauvais si vous avez fermé le compte).
Un excellent pointage de crédit reflète le fait que la personne a eu des comptes de crédit à long terme et bien gérés.
En outre, s’il est vrai que trop de comptes de carte de crédit ouverts (renouvelables) peuvent nuire à votre pointage de crédit, l’essentiel est d’éviter d’ouvrir trop de comptes, et non de fermer les comptes.
La ligne de fond : Ne fermez jamais un compte de carte de crédit ouvert – cela peut nuire à votre score de crédit.
L’utilisation du crédit chute si vous annulez
La fermeture des cartes de crédit nuit à votre utilisation du crédit, qui est le pourcentage de votre crédit disponible utilisé.
Plus votre utilisation du crédit est faible, plus elle augmente votre score de crédit. Environ 30 % d’un score de crédit provient de l’utilisation du crédit.
En annulant une carte, vous aurez moins de crédit disponible à dépenser. Si vous dépensez le même montant sur vos cartes de crédit, votre ratio d’utilisation du crédit augmentera parce que vous avez moins de crédit disponible.
Le ratio d’utilisation du crédit expliqué
Voici un exemple : Supposons que vous ayez trois cartes de crédit avec 10 000 $ chacune en crédit disponible, pour un total de 30 000 $. Vous utilisez environ 10 000 $ de ce crédit chaque mois, en débitant environ 3 333 $ par carte. Cela vous donne un ratio d’utilisation du crédit de 30 pour cent, qui est à peu près aussi élevé que vous le souhaitez à des fins de notation de crédit.
Laissez tomber l’une de ces cartes et vous avez maintenant 20 000 $ de crédit disponible, mais vous dépensez toujours 10 000 $ par mois. Votre ratio d’utilisation du crédit vient de passer à 50 %, ce qui est extrêmement élevé. À moins que vous ne réduisiez vos dépenses, ce ratio restera élevé.
Vous pouvez améliorer votre ratio d’utilisation du crédit en remboursant la majeure partie du solde de votre carte de crédit et en utilisant moins votre carte de crédit. Il existe également d’autres options.
Alternatives à la fermeture d’un compte de carte de crédit
Puisque l’utilisation du crédit est un facteur si important dans un score de crédit, il peut être logique de ne pas fermer une carte de crédit et d’utiliser d’autres options.
En plus d’utiliser une carte moins ou pas du tout, vous pouvez appeler votre société de carte de crédit et lui demander de renoncer aux frais annuels.
Le service de fidélisation de la société est probablement intéressé à vous garder comme titulaire de la carte au lieu de l’annuler, car il est moins coûteux de conserver un bon client que d’essayer d’en acquérir de nouveaux.
Il peut également vous proposer d’autres incitations, comme des points bonus.
Changer pour une carte sans frais annuels
Une autre option consiste à changer la carte que vous envisagez de fermer pour une carte sans frais annuels. Vous aurez la même limite de crédit, le même numéro de compte et l’âge du compte ne changera pas sur votre rapport de crédit.
En plus de ne plus payer de frais annuels élevés, vous perdrez probablement le programme de points de récompense que les cartes à frais annuels offrent habituellement – ce qui est bien si vous n’allez pas utiliser la carte de toute façon.
Le passage à une carte sans frais annuels – au lieu de fermer une carte de récompenses avec des frais et d’ouvrir ensuite une carte sans frais – vous permettra d’éviter un hard pull sur votre compte de crédit.
Un hard pull, ou enquête difficile, se produit lorsqu’un prêteur tel qu’un émetteur de carte de crédit vérifie votre crédit lorsque vous demandez une carte. Trop d’enquêtes peuvent avoir un faible impact sur votre score de crédit.
Limiter l’utilisation de la carte de crédit & AutoPay
Une alternative simple à la fermeture d’une carte de crédit est de la laisser à la maison et de ne pas l’utiliser beaucoup. Stockez-la dans un endroit sûr et utilisez-la quelques fois par an pour éviter et une éventuelle annulation pour inactivité.
Une petite charge récurrente devrait être suffisante pour la garder active et éviter une annulation automatique pour non-utilisation. Cela peut ne pas être nécessaire, et vous pouvez demander à votre carte de crédit à ce sujet. Vous pouvez également mettre en place des paiements automatiques afin de ne pas oublier la facture de la carte rarement utilisée.
La fermeture d’une carte de crédit ne sera pas le début de votre chute financière. Mais cela a des conséquences et pourrait nuire à votre score de crédit pendant un certain temps. Cela peut en valoir la peine si une carte de crédit supplémentaire est trop tentante pour ne pas être utilisée.
Dois-je rouvrir mes comptes de carte de crédit ?
Une autre technique que vous pouvez essayer si vous avez déjà fermé un compte de carte de crédit est de contacter le créancier et de lui demander s’il envisage de rouvrir le compte.
Vous pouvez être certain qu’il va tirer votre rapport de crédit, donc cela ne fonctionne généralement que si vous avez montré une certaine amélioration récemment.
Vous pouvez également suivre les étapes que je décris dans mon billet 5 techniques étonnamment simples pour optimiser votre score de crédit pour vous assurer que votre score est optimisé avant de leur demander de rouvrir le compte.
Voici comment j’ai obtenu que Capital One rouvre mon compte après avoir remboursé le solde et fermé le compte :
D’abord, j’ai demandé et reçu une carte de crédit sécurisée pour reconstruire mon crédit (Open Sky Secured Credit Card est la carte que j’ai obtenue au cas où vous vous poseriez la question). J’ai maintenu les paiements pendant un an. Essayez de garder quelques mois avec un solde nul également pour montrer que vous avez le contrôle des dépenses excessives.
Après l’expiration de l’année, j’ai appelé leur support client et j’ai demandé s’ils pouvaient « gentiment envisager de rouvrir mon compte sur la base des mesures récentes que j’ai prises pour améliorer mon score de crédit et les comptes que j’ai en bonne position à l’heure actuelle. »
Ils ont vérifié mon rapport de crédit et quelques semaines plus tard, j’ai reçu une nouvelle carte de crédit Capital One avec une limite de 500 $.
Choses importantes à retenir au sujet de l’annulation des cartes de crédit
- Ne fermez jamais les comptes de carte de crédit qui sont en règle.
- Évitez le mauvais crédit en n’ouvrant pas trop de nouveaux comptes de carte. (2 ou 3 cartes de crédit sont suffisantes)
- Si vous ne pouvez pas contrôler vos dépenses, il est préférable de jeter la carte de crédit que de fermer le compte ou de rechercher un transfert de solde à taux d’intérêt plus bas pour aider à contrôler votre dette de crédit.
- Tenter de rouvrir les comptes de carte de crédit fermés en contactant le créancier après avoir prouvé que vous êtes digne de confiance.
- Si la carte que vous avez est obsolète, essayez d’annuler cette carte et d’ouvrir une carte de crédit à récompenses comme American Express pour profiter des avantages pour voyager.
- Pour annuler une carte de crédit, contactez l’émetteur et donnez votre nom, votre numéro de téléphone, votre numéro de compte de crédit et votre adresse et indiquez que vous souhaitez que la carte soit fermée » à la demande du consommateur « .