Huit conseils pour que les cartes de crédit travaillent pour vous, et non contre vous

Une carte de crédit peut être un outil précieux si vous savez comment l’utiliser correctement. De même, utiliser les cartes de crédit de manière irresponsable peut conduire à un monde de malheur.

Si vous avez besoin d’un exemple de la façon dont les choses peuvent mal tourner, ne cherchez pas plus loin que vos voisins, vos amis et vos parents. Selon les statistiques les plus récentes, le ménage américain moyen porte environ 7 200 dollars de dettes de cartes de crédit. Pire encore, ce chiffre a tendance à augmenter d’année en année, alors même que les revenus des ménages peinent à suivre l’inflation.

En outre, une étude réalisée en 2001 par Drazen Prelec et Duncan Simester, intitulée « Toujours quitter la maison sans cela », a supposé que les individus utilisant le crédit sont souvent prêts à dépenser deux fois plus pour le même article exact.

Pourquoi ? Parce que, selon l’étude, l’utilisation d’une carte de crédit au lieu d’argent liquide – en particulier pour les articles dont la valeur est difficile à préciser, comme les billets – brouille en quelque sorte notre jugement fiscal et nous incite à dépenser plus que prévu.

La bonne nouvelle, je suppose, c’est que les Américains sont vraiment géniaux pour utiliser les cartes de crédit. Selon la Réserve fédérale, 53% de tous les achats sont effectués à crédit. Malheureusement, nous sommes loin d’être aussi géniaux pour les rembourser.

Comment utiliser les cartes de crédit à votre avantage

Mais si vous voulez utiliser le crédit de la bonne façon, vous n’avez pas à renoncer complètement aux cartes de crédit – bien que ce ne soit pas une mauvaise stratégie si vous savez que vous avez tendance à en abuser.

Au lieu de cela, adoptez quelques habitudes simples qui vous permettront de profiter des avantages des cartes de crédit – flexibilité des flux de trésorerie et avantages liés aux récompenses, pour n’en citer que deux – sans les dangereux inconvénients.

Suivez ces conseils pour faire du crédit votre meilleur ami (au lieu de votre ennemi mortel) :

Payez votre facture en totalité chaque mois.

Si vous ne voulez pas finir comme « l’Américain moyen », vous devez rester complètement à l’écart des dettes de carte de crédit. Cela signifie ne facturer que ce que vous pouvez vous permettre et payer votre facture en entier chaque mois – ou même plusieurs fois par mois si cela vous aide à garder une longueur d’avance.

Ce faire peut sembler difficile, mais c’est la règle numéro un pour utiliser les cartes de crédit au lieu de les laisser vous utiliser ; c’est vraiment la seule façon d’éviter de s’endetter avec une carte de crédit, et la seule façon d’éviter de payer des intérêts sur vos achats. (Croyez-moi, vous ne voulez pas faire ça : Une vente à -20 % ne signifie presque rien après que vous vous soyez fait assommer par des frais de financement de 18 %.)

Ne payez jamais votre facture en retard.

En plus de payer votre facture en entier, vous devriez également vous assurer de payer votre facture à temps. La plupart des émetteurs facturent des frais affreux – souvent jusqu’à 39 $ – pour un paiement tardif. Et comme 35 % de votre score de crédit est basé sur vos antécédents de paiement, un paiement manqué peut vraiment entacher votre score.

En attendant, payer toutes vos factures à temps est un excellent moyen de maintenir vos taux d’intérêt bas et d’améliorer votre score de crédit – et votre santé globale de crédit – au fil du temps.

Si vous avez peur d’oublier et de finir par manquer votre date d’échéance, programmez un rappel sur votre téléphone quelques jours avant ou marquez la date sur votre calendrier. Une autre option : Ajustez les paramètres de votre compte en ligne pour que votre facture soit payée automatiquement un certain jour du mois par traite bancaire directe.

Connectez-vous à votre compte.

L’une des raisons pour lesquelles le crédit est plus facile à utiliser et à suivre que l’argent liquide est qu’il crée une trace écrite. Lorsque vous utilisez le crédit pour tous vos achats, vous n’avez pas besoin de conserver les reçus pour des choses comme les achats d’épicerie et d’essence. Au lieu de cela, vous pouvez simplement vous connecter à votre compte en ligne pour voir où vous avez dépensé de l’argent, combien vous avez dépensé et combien il vous reste.

Vérifier souvent – au moins une fois par semaine – peut vous aider à rester au sommet de vos dépenses afin qu’elles ne dépassent jamais votre contrôle. Si vous remarquez que vous poussez les limites de ce que vous pouvez vous permettre de rembourser ce mois-ci, arrêtez immédiatement d’utiliser votre carte jusqu’à ce que le solde soit remboursé.

L’examen de l’activité de votre compte peut également vous aider à repérer toute fuite d’argent dans vos dépenses. Dépensez-vous beaucoup plus chez Starbucks que vous ne l’aviez réalisé ? La plupart des cartes de crédit offrent des outils puissants sur leurs sites Web pour suivre vos dépenses – utilisez-les à votre avantage.

Utilisez votre carte de crédit comme un complément à votre budget.

Si vous êtes assez discipliné, vous pouvez utiliser une carte de crédit comme un complément à votre budget. Cette stratégie consiste généralement à créer un budget écrit, puis à utiliser votre carte de crédit pour vos achats jusqu’à ce que vous ayez atteint vos limites de dépenses prédéterminées. C’est un excellent moyen de gagner des récompenses pour des achats que vous feriez de toute façon, et d’obtenir certaines protections que seul le crédit offre.

La carte de crédit Capital One Venture Rewards est une excellente carte de récompenses qui vous permet de gagner un bonus unique de 60 000 miles une fois que vous avez dépensé 3 000 $ en achats dans les 3 mois suivant l’ouverture du compte, ce qui équivaut à 600 $ en voyages.

Pour rester sur la bonne voie, assurez-vous de vous connecter à votre compte une fois par semaine ou tous les quelques jours. Voir vos dépenses sur l’écran de votre ordinateur – en noir et blanc – est parfois le seul moyen de laisser couler le montant que vous avez réellement dépensé.

Connaissez vos limites.

Si vous craignez de trop dépenser, demandez à votre société de carte de crédit de baisser votre limite de crédit à quelque chose que vous savez pouvoir gérer sur une base mensuelle. Ils devraient être plus qu’heureux d’obliger puisqu’ils veulent en fin de compte que vous remboursiez l’argent, et ils peuvent souvent rendre le changement de limite de crédit effectif immédiatement. Tout le monde ne veut pas d’une limite de 10 000 $, 5 000 $ ou même 3 000 $ sur ses cartes, et c’est correct.

Une autre stratégie que vous pouvez essayer : Utilisez votre carte jusqu’à ce que vous ayez dépensé une limite que vous vous êtes imposée, disons 500 $, puis rangez votre carte dans un tiroir jusqu’au début du mois suivant – ou jusqu’à ce que vous payiez votre facture en entier. Cela peut vous aider à respecter votre budget et à payer votre facture tout en vous permettant de maintenir une limite de crédit plus importante qui pourrait être utile en cas d’urgence.

N’utilisez votre carte que pour les gros achats.

Beaucoup de gens qui s’endettent avec leur carte de crédit se plaignent qu’elle les rattrape sournoisement, et pour cause. Parfois, ce sont ces petits achats de 10 et 20 $ qui, au fil du temps, peuvent prendre une vie propre lorsqu’ils ne sont pas contrôlés. Si vous voulez éviter une « mort par mille coupures », envisagez plutôt d’utiliser votre carte uniquement pour les gros achats.

La meilleure façon de procéder est d’économiser d’abord pour votre achat en espèces. Ensuite, après avoir effectué le gros achat avec votre carte de crédit à récompenses (et récolté les points de récompenses), vous aurez les fonds nécessaires pour le payer immédiatement.

Une autre option : Utilisez votre carte pour les gros achats importants, puis remboursez-la sur quelques mois selon un calendrier strict – sachant que vous paierez un peu d’intérêt pour le luxe d’étaler les paiements. (C’est-à-dire, à moins que vous puissiez profiter d’une offre de lancement avec un taux d’intérêt annuel de 0 %.)

Lorsque vous empruntez cette voie, commencez avec un plan et respectez-le scrupuleusement. Par exemple, si vous prévoyez d’acheter une nouvelle laveuse et une nouvelle sécheuse pour 1 200 $ et de les rembourser sur trois mois, assurez-vous d’être prêt à payer 400 $ par mois pendant trois mois consécutifs (plus quelques intérêts). Demandez-vous :  » Puis-je définitivement maintenir ce rythme ? « 

Il peut également être utile de ne pas utiliser votre carte pour d’autres achats tant que vous n’avez pas remboursé intégralement la laveuse et la sécheuse. Vous ne voulez pas que ce solde vous poursuive des mois après avoir pensé qu’il serait de l’histoire ancienne.

Profitez de toutes les récompenses que vous pouvez.

Ceux qui ont le plus à gagner avec les cartes de crédit sont ceux qui maîtrisent l’art des récompenses des cartes de crédit. Les meilleures cartes de crédit à récompenses offrent un éventail d’avantages – y compris des remises en espèces, des points de fidélité d’hôtel et des miles pour grands voyageurs – qui peuvent être obtenus simplement en utilisant votre carte pour des dépenses régulières comme l’épicerie ou la facture de câble.

Bien sûr, les récompenses des cartes de crédit deviennent beaucoup moins lucratives lorsque vous payez des intérêts sur vos achats parce que vous avez un solde. Pour éviter ce faux pas, ne cherchez à obtenir des récompenses de carte de crédit que si vous savez pertinemment que vous pouvez payer votre solde en totalité. Si vous n’en êtes pas sûr, ces récompenses n’en vaudront probablement pas la peine.

Choisissez des cartes avec des avantages supplémentaires.

Même si vous n’êtes pas intéressé par les récompenses de carte de crédit en soi, vous pouvez toujours tirer parti des avantages d’une carte de crédit. Par exemple, certaines des meilleures cartes de crédit offrent des avantages tels qu’une assurance voyage gratuite, une couverture primaire et secondaire pour les voitures de location, une protection des prix et des garanties prolongées. Si vous payez votre carte en totalité chaque mois, vous pouvez profiter de tous ces avantages gratuitement.

Ne soyez pas dans la moyenne : Utilisez le crédit à votre avantage

Oui, l’Américain moyen est vraiment nul pour utiliser les cartes de crédit. Le truc, c’est que cela ne signifie pas que vous devez suivre ses traces. Au lieu d’être victime du piège des cartes de crédit, allez à l’encontre de la tendance et utilisez le crédit de manière responsable. Les avantages et les récompenses sont incroyables, mais seulement si vous avez la volonté et l’autodiscipline pour vraiment en profiter.

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