Même si vous avez tout fait pour ne pas vous endetter, vous pouvez avoir affaire à un agent de recouvrement au moins une fois dans votre vie. La gestion des agents de recouvrement peut être une expérience harassante, surtout s’ils vous harcèlent à la maison les week-ends et les jours fériés. Il est important de connaître vos droits – et les leurs – si vous avez pris du retard sur une dette.
Avec le temps, vous pourriez vous attendre à ce qu’une dette impayée finisse par disparaître. Malheureusement, les dettes ne disparaissent pas simplement parce que vous les ignorez. Vos créanciers peuvent cesser de vous contacter pour un paiement après un certain temps, mais les efforts de recouvrement peuvent reprendre à tout moment. Si un créancier ou un agent de recouvrement vous contacte au sujet d’une ancienne dette, il est probablement dans son droit de le faire.
Y a-t-il un délai de recouvrement des dettes ?
Bien qu’il existe des lois qui dictent la durée pendant laquelle les agents de recouvrement peuvent prendre certaines mesures concernant vos dettes, aucune loi n’empêche les agents de recouvrement de poursuivre leurs tentatives de recouvrement.
Donc, pendant combien de temps une dette peut-elle être recouvrée ? Aussi longtemps que vous la devez encore.
Si vous n’avez pas payé une dette, le créancier peut vous poursuivre pour le solde impayé indéfiniment, à moins que vous ne payiez ou ne régliez la dette, qu’elle ne soit libérée par une faillite, ou que la dette ne soit annulée pour une raison quelconque. Les efforts de recouvrement peuvent comprendre des appels téléphoniques ou l’envoi de lettres pour vous inciter à payer. L’agent de recouvrement peut inscrire la dette sur votre dossier de crédit ou même vous poursuivre pour le solde.
Cela dit, vous pouvez arrêter certains efforts de recouvrement. Vous avez le droit d’empêcher les agents de recouvrement d’appeler ou d’envoyer des lettres, mais vous devez faire votre demande par écrit. Envoyez une lettre écrite de cessation et de désistement demandant au collecteur de cesser les communications.
Vous devrez envoyer cette lettre de cessation et de désistement à chaque collecteur de dettes qui traite le compte. Et, la lettre ne s’applique qu’aux agents de recouvrement tiers, et non au créancier initial auprès duquel vous avez créé le compte.
Limites des rapports de crédit
Dans leurs tentatives de recouvrement, les agents de recouvrement sont autorisés à signaler votre dette aux agences d’évaluation du crédit, qui ajouteront les informations relatives à la dette à votre rapport de crédit.Toute personne qui consulte votre rapport de crédit sera en mesure de voir le compte de recouvrement.
Heureusement, la loi limite la durée pendant laquelle un compte négatif tel qu’un recouvrement de dette peut être inscrit sur votre rapport de crédit. L’agence d’évaluation du crédit ne peut inscrire un solde en souffrance sur votre rapport de crédit que pendant sept ans, à compter de la date de la défaillance. Après cela, le compte devrait tomber de votre dossier de crédit, même si vous ne l’avez pas payé.
Vous pouvez supprimer les recouvrements qui restent sur votre dossier de crédit après le délai de déclaration de crédit en écrivant aux bureaux de crédit, en citant l’âge du compte comme raison de votre contestation.
Délais de poursuite pour dettes
Dans certains cas, les créanciers ou les agents de recouvrement peuvent vous poursuivre pour des dettes en souffrance. Après un certain temps, cependant, la dette n’est plus légalement exécutoire. Si vous pouvez prouver que le délai est écoulé, vous pouvez éviter un jugement de poursuite. Ce délai pour une action en justice sur le recouvrement de la dette est appelé le délai de prescription.
Une fois ce délai passé, vous pouvez utiliser le délai de prescription expiré pour contester l’émetteur de la carte de crédit qui vous traîne en justice pour la dette.Ce fait peut expliquer pourquoi les agents de recouvrement utilisent les menaces et l’intimidation pour recouvrer l’argent dû.
Si une assignation à comparaître en justice (à laquelle vous devez répondre en vertu de la loi) vous est signifiée, vous devriez consulter un avocat dans votre État pour savoir si le délai de prescription offre une protection valable dans votre cas.
Même après l’expiration du délai de prescription – qui varie de trois à 15 ans selon l’État – les créanciers et les collecteurs peuvent poursuivre d’autres efforts de recouvrement, y compris la déclaration de la dette à un bureau de crédit tant que le délai de déclaration de crédit n’est pas dépassé.
La ligne de fond
Ce n’est pas parce que vous êtes légalement tiré d’affaire pour une dette qu’il est dans votre intérêt de la laisser impayée. Les agents de recouvrement ne peuvent peut-être pas vous poursuivre en justice, mais cela ne change rien à la durée pendant laquelle ils peuvent essayer de recouvrer la dette. Jusqu’à ce que vous payiez ou régliez la dette d’une manière ou d’une autre, ils ont la liberté d’essayer de la recouvrer.
Si vous commencez à effectuer des paiements, vous devez également savoir que cela remet à zéro le délai de prescription et vous ouvre à nouveau à une action en justice. Assurez-vous d’être en mesure de payer la dette en totalité ou de régler un accord avec l’agent de recouvrement avant de commencer à payer.
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