Source de données : myFICO.
Voici ce que cela signifie pour vous. Disons que vous voulez acheter une nouvelle voiture, et que vous voulez obtenir un prêt de 30 000 $ pour le faire. Si vous avez un score FICO® de 720 ou plus, vous pouvez vous attendre à un paiement mensuel de 560 $, ce qui se traduirait par un total de 3 574 $ en intérêts sur un prêt automobile de 60 mois. Par contre, si vous avez un pointage FICO® de 675, ce qui est encore généralement considéré comme un « bon » crédit, votre paiement serait de 50 $ plus élevé et le total des intérêts serait de 6 611 $, soit plus de 3 000 $ de plus qu’un emprunteur de premier plan. Et enfin, si votre score FICO® est de 600, vous paieriez 728 $ par mois, soit 13 673 $ d’intérêts totaux pour exactement la même voiture.
Dans ce cas, la différence entre un score de crédit passable et un bon score de crédit pourrait littéralement signifier plus de 10 000 $ d’intérêts supplémentaires.
L’essentiel est que si votre crédit n’est pas au moins dans la fourchette » bonne « , vous pourriez vouloir passer un peu de temps à travailler à l’amélioration de votre crédit avant d’aller magasiner votre prochaine voiture. Si vous remarquez, la tranche supérieure des taux d’intérêt des prêts automobiles est assez large, allant d’un crédit parfait jusqu’à la tranche des bons crédits. Donc, idéalement, un score FICO® de 720 ou plus vous permettra d’obtenir le meilleur taux, mais même le fait de monter d’un niveau ou deux peut faire une grande différence si vous avez un score FICO® bas.
Avertissez-vous de ces erreurs de prêt automobile
Que vous ayez un excellent crédit, un crédit terrible, ou que vous soyez quelque part entre les deux, il y a quelques erreurs potentiellement coûteuses qu’il est important d’éviter.
- Les prêts à long terme. Alors que la norme de l’industrie était autrefois des options de prêt de 48 et 60 mois, les termes de 72 mois et plus sont maintenant courants. J’ai même vu des termes de prêt de 96 mois (huit ans). Les concessionnaires automobiles utilisent ces longues durées pour réduire les paiements mensuels et permettre aux acheteurs de se qualifier pour des véhicules plus chers. Le gros problème, c’est que l’allongement de la durée d’un prêt peut augmenter considérablement le coût des intérêts. Par exemple, un prêt automobile de 30 000 $ à 8 % d’intérêt pendant 60 mois vous coûtera 6 498 $ en intérêts totaux. Un prêt de 30 000 $ sur 84 mois avec le même taux d’intérêt coûterait 9 277 $.
- Le » piège du paiement mensuel « . Les vendeurs de voitures aiment vous demander combien vous envisagez de dépenser par mois. En aucun cas, vous ne devez répondre à cette question. Cela donne effectivement la permission de vous facturer autant qu’ils le veulent en intérêts (et pour la voiture elle-même), tant que le paiement mensuel reste dans votre limite. Le prix du véhicule, le prix de votre reprise et le taux d’intérêt de votre prêt devraient faire l’objet de trois négociations distinctes.
- Reliez votre prêt automobile existant à votre nouveau prêt. Vous pouvez voir des publicités qui disent quelque chose comme « nous rembourserons votre échange, peu importe le montant que vous devez ». Eh bien, si la valeur de votre échange est inférieure au montant que vous devez, de nombreuses sociétés de financement ajouteront la différence à votre nouveau prêt automobile. C’est ainsi que les gens se retrouvent avec un prêt de 35 000 $ pour une voiture de 30 000 $ – évitez ce type de situation à tout prix.
- Ajouts hors de prix. Les vendeurs, en particulier dans le département des finances, adorent essayer de vous vendre plus cher sur ceux-ci. Lorsque j’ai acheté ma Chevy Camaro 2013, le directeur financier du concessionnaire m’a proposé de me vendre un traitement des garnitures pour 12 $ par mois ajoutés au paiement de mon prêt — soit un total de 720 $ sur un prêt de 60 mois. J’ai refusé, mais j’ai appris qu’il avait déjà été installé dans la voiture et qu’il allait me le donner, que je le paie ou non. Inutile de dire que je ne ferai plus jamais affaire avec ce concessionnaire.
Chercher un prêt automobile peut aider
Peut-être que la suggestion la plus importante que je puisse vous donner, surtout si vous avez un crédit so-so, est de magasiner pour votre prochain prêt automobile. Vous pourriez être surpris de la différence spectaculaire entre les offres que vous obtenez.
Beaucoup de gens font l’erreur d’accepter la première offre de prêt qu’ils reçoivent (généralement du concessionnaire). C’est aussi une bonne idée d’obtenir une pré-approbation de votre banque ainsi que de quelques autres prêteurs. Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit sont généralement d’excellentes sources d’options de prêt à faible coût. Non seulement vous êtes susceptible de trouver le taux le moins cher de cette façon, mais vous aurez ensuite une lettre de pré-approbation à apporter chez le concessionnaire avec vous.
La meilleure partie est que la demande de quelques prêts automobiles ne nuira pas à votre crédit. La formule de notation de crédit FICO autorise spécifiquement le magasinage de taux. Toutes les demandes de prêt automobile ou hypothécaire qui se produisent dans une période de 45 jours sont traitées comme une seule demande à des fins de notation. En d’autres termes, que vous demandiez un prêt automobile ou 10, cela aura exactement le même impact sur votre score de crédit.
Acheter une voiture maintenant ou travailler sur votre crédit ?
L’essentiel est qu’il n’y a pas de score FICO® minimum défini pour obtenir un prêt automobile. Il y a en fait de bonnes chances que vous puissiez être approuvé pour un prêt automobile, quel que soit votre mauvais crédit.
Ayant dit cela, les prêts automobiles subprime et deep-subprime peuvent être extrêmement coûteux, donc ce n’est pas parce que vous pouvez obtenir un prêt automobile avec un mauvais crédit que vous devriez nécessairement le faire. Les économies réalisées grâce à une augmentation modérée du score peuvent être substantielles, donc il pourrait être plus judicieux d’attendre un peu et de travailler à la reconstruction de votre crédit avant d’acheter votre prochaine voiture.