Comment une expulsion affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

Une vieille blague raconte : un homme est tombé d’une fenêtre de neuf étages. Lorsqu’on lui a demandé comment cela se passait alors qu’il approchait du deuxième étage, il a répondu :  » Jusqu’ici tout va bien, mais je suis préoccupé par l’atterrissage. « 

Lorsqu’un avis d’expulsion est présenté, il y a de fortes chances que ce soit la façon dont le score de crédit de la personne expulsée va être affecté – mais pas à cause du rapport de crédit de l’expulsion réelle.

C’est l’atterrissage après le deuxième étage dont vous devez vous inquiéter. La bonne nouvelle, dans la mesure où il y a une bonne nouvelle dans une expulsion, est que l’expulsion elle-même ne va pas apparaître sur un rapport de crédit. Malheureusement, c’est à peu près la seule chose positive que je puisse dire sur les expulsions, et même cela s’accompagne de plusieurs mises en garde.

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Parlez à Steve.

De combien de points une expulsion fait-elle baisser votre score de crédit ?

Une expulsion est un processus légal par lequel une personne est retirée de son logement, généralement pour ne pas avoir payé son loyer ou ses paiements hypothécaires. C’est généralement le résultat d’un long cycle qui a déjà provoqué une baisse du score de crédit.

Les lois varient selon les États, et les expulsions de propriétés financées par le gouvernement fédéral ont récemment été suspendues en raison de la loi COVID-19-driven CARES. Mais si un processus d’expulsion est lancé, cela signifie généralement que le locataire était sérieusement en défaut de paiement.

Donc, même si l’expulsion elle-même ne sera pas signalée aux principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – les causes qui ont conduit au défaut de paiement apparaîtront très probablement. En fonction de votre pointage de crédit initial, vous pourriez perdre 100 points ou plus. Plus votre score est élevé avant l’expulsion, plus celle-ci et les événements qui suivent vous coûteront en points.

Comment une expulsion affecte votre crédit

Votre propriétaire a le droit d’exiger le paiement une fois que vous êtes en retard de 30 jours. (Votre prêteur hypothécaire peut faire cela et plus encore, mais le processus de forclusion qui peut précéder l’expulsion est trop compliqué pour être traité dans ce bref article)

À ce stade, le propriétaire peut également choisir de remettre votre compte à une agence de recouvrement, bien que la plupart préfèrent travailler avec leurs locataires au début. Si vous continuez à avoir des arriérés, votre propriétaire devra vous poursuivre en justice pour vous expulser réellement. S’il réussit, un jugement sera rendu contre vous pour le solde dû, ce qui peut inclure les frais de justice.

À ce stade, vous pouvez être expulsé par la force. Et là encore, le propriétaire peut confier le recouvrement de ces sommes à un organisme extérieur. Bien que la plupart des propriétaires ne signalent pas les non-paiements aux agences d’évaluation du crédit en raison du temps et des frais que cela implique, les agences de recouvrement peuvent le faire et le feront.

Si cela se produit, vous avez de nouveau sept ans à partir de la date du défaut de paiement initial avant que ces éléments ne tombent de votre rapport de crédit. Votre rapport de crédit est souvent inclus dans un « rapport de sélection des locataires » qui comprend également toute information sur les antécédents du locataire qui peut être disponible auprès de sources autres que les bureaux de crédit.

Comment éviter de se faire expulser

Selon mon expérience, le fait de ne pas payer le loyer ou l’hypothèque est généralement un symptôme – et non la cause – de problèmes financiers plus importants. Il est presque certain que vous avez également des problèmes pour payer d’autres factures.

Pour la plupart d’entre nous, la protection du toit au-dessus de notre tête passe avant la plupart des autres factures. Voici quelques suggestions pour faire face à un manque à gagner avant d’être mis à la porte de votre maison:

Établir un budget de base

La National Foundation for Credit Counseling offre une aide budgétaire gratuite et peut indiquer d’autres ressources communautaires. Mais parfois, cela ne suffit pas. La maladie ou la perte d’emploi ou une réduction de salaire peuvent très rapidement s’intensifier au point où quelque chose doit céder.

Prenez votre temps avec les factures médicales

Les factures médicales en souffrance ne sont pas signalées comme étant en retard jusqu’à ce qu’elles aient au moins six mois. Cela a pour but de vous donner le temps de comprendre la facture, de négocier éventuellement un plan de paiement abordable ou une réduction de votre facture et de régler tout problème d’assurance, mais cela peut aussi vous donner le temps de résoudre tout autre problème lié au revenu ou à la dette.

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Demander de l’aide à l’émetteur de votre carte de crédit

Les factures de carte de crédit et autres dettes non garanties (non liées à des biens) peuvent prendre de trois à six mois pour arriver à la phase de recouvrement, qui est le moment où les véritables dommages se produisent sur votre score. Vous pouvez appeler l’émetteur de la carte et demander à bénéficier d’un programme d’aide aux personnes en difficulté qui pourrait vous faire gagner du temps. La NFCC peut également aider ici avec un plan de gestion de la dette qui réduit les paiements, les frais et les intérêts tout en rééchelonnant votre dette sur une plus longue période.

Tout ce qui précède peut conduire directement à votre rapport de crédit, car les paiements manqués seront signalés et commenceront à avoir un impact négatif sur votre score. Ils resteront sur votre rapport de crédit pendant une très longue période de sept ans tout en traînant votre score vers le bas pendant la majeure partie de cette période.

Que faire si vous êtes expulsé

Si le pire se produit et que vous êtes expulsé, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour annuler les dommages. Dès que vous pouvez payer le jugement, vous devriez le faire. Sinon, il sera difficile de trouver un autre endroit décent à louer, ou on pourrait vous demander une caution beaucoup plus élevée.

C’est parce que même si l’expulsion ne figurera pas sur votre rapport de crédit, elle sera toujours un dossier public. Les propriétaires peuvent vérifier ces dossiers et le font lorsqu’ils évaluent les futurs locataires. Mais si vous pouvez rembourser le jugement, cela peut aider à persuader un futur propriétaire de vous donner une chance.

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La ligne de fond

L’expulsion est un processus que vous devriez éviter si possible. Réduisez vos autres dépenses à l’os, mais assurez-vous de pouvoir mettre de la nourriture sur votre table et de garder un toit sur votre tête. Et travaillez à la constitution d’un fonds d’urgence pour vous aider à traverser les périodes difficiles dès que la poussière se dissipe. Même un petit montant épargné régulièrement s’additionnera et pourrait faire la différence si (et quand) la vie vous lance une autre balle courbe.

N’oubliez pas de suivre votre score !

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