Comment fonctionnent les prêts étudiants

L’enseignement supérieur devient rapidement une nécessité. Les titulaires de diplômes ont de meilleures chances sur le marché du travail, et le bon diplôme est un excellent moyen de suivre une passion et de se rendre commercialisable en même temps.

Pour autant, les coûts de l’université et des études supérieures ne font que grimper. Alors que faire ?

Vous êtes peut-être prêt à rejoindre les 45 millions d’Américains qui ont des prêts étudiants. Emprunter pour payer une éducation peut sembler décourageant, mais les emprunts peuvent être abordables et gérables. Vous seul pouvez décider si les prêts sont le meilleur choix pour vous.

Qu’est-ce que les prêts étudiants ?

Les prêts étudiants sont des sommes d’argent que vous empruntez pour vos études et que vous remboursez au fil du temps – dans la plupart des cas, avec des intérêts.

Les prêts feront souvent partie de l’offre d’aide financière de l’établissement que vous fréquentez. Recherchez d’abord les subventions et les bourses d’études, car celles-ci n’ont pas à être remboursées. Mais si vous n’obtenez pas une bourse complète, les prêts peuvent combler la différence.

Comment faire une demande de prêt ?

Lorsque vous vous inscrirez à l’école, vous remplirez un FAFSA, ou Free Application for Federal Student Aid. Faites attention aux dates limites du FAFSA, qui changent chaque année (pour 2021, c’est le 30 juin). Généralement, le FAFSA sera disponible à partir de l’automne pour l’année scolaire de l’automne suivant.

Demander des prêts gouvernementaux

Si vous êtes un étudiant à charge, utilisez les informations financières de vos parents ou tuteurs. Si vous êtes un étudiant indépendant, utilisez les vôtres.

Le site Web fédéral d’aide aux étudiants dispose d’un outil de prévision, appelé FAFSA4caster, pour prédire ce que pourrait être votre contribution attendue. Rassemblez toutes les informations relatives à l’impôt fédéral, les relevés bancaires et les fiches de paie ou les informations sur l’emploi. Vous aurez besoin de ces documents pour la demande.

Si vous êtes admis à un programme, votre école enverra une offre d’aide financière qui peut inclure des prêts fédéraux (argent prêté par le gouvernement fédéral).

Demander des prêts privés

Les prêts privés (argent prêté par une banque, une agence de crédit ou une autre organisation) ont un processus de demande distinct. Vous pouvez comparer les prêts privés sur des sites comme Credible. Avec Credible, vous pouvez entrer certaines de vos informations personnelles et ils vous mettront en relation avec une liste de prêteurs qui sont susceptibles d’approuver votre demande. L’ensemble du processus ne prend que quelques minutes !

Pour les taux d’intérêt des prêts étudiants privés, Credible propose des taux à partir de 3,34 % APR (avec autopay)* et 1,04 % Var. APR (avec autopay)*. En ce qui concerne les refinancements, Credible offre des taux à partir de 2,79% APR (avec autopay)* et 2,39% Var. APR (avec autopay)*.

Vous devriez également vérifier auprès des prêteurs directs eux-mêmes.

Une société, Stride Funding, propose des ISA (Income Share Agreements) qui vous permettent de baser vos paiements de prêts étudiants sur votre niveau de revenu. Vous pouvez même ne rien payer pendant les mois où vous gagnez moins que le seuil de revenu minimum de Stride, soit 3 333 dollars par mois (40 000 dollars/an).

Avec Stride, vous pouvez opter pour des durées de prêt comprises entre 5 et 10 ans. Ils offrent également des taux fixes aussi bas que 2,0 % par 10 000 $ de financement. Ainsi, vous pouvez compter sur un taux d’intérêt stable qui ne fluctuera pas.

Une autre option intéressante est Ascent. Ascent est un prêteur unique car il offre un peu plus de liberté lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt. Tout d’abord, leur demande ne prend que quelques minutes et se compose de seulement quatre étapes.

Ils ont également une option de cosignataire si votre crédit n’est pas assez élevé pour être admissible à un prêt. Et ce cosignataire peut être libéré de votre prêt après que vous ayez effectué 24 paiements consécutifs et à temps (ce n’est pas une option avec la plupart des autres prêteurs).

Avec Ascent, vous obtiendrez un taux fixe pour les prêts de premier cycle entre 3,34% – 14,50% et un taux variable entre 2,14% – 12,94%. Pour les prêts pour les études supérieures, les taux fixes sont compris entre 3,26 % – 13,41 % et les taux variables entre 2,11 % – 11,87 %.

Quels sont les types de prêts disponibles ?

Aux États-Unis, il existe deux catégories de prêts : les prêts fédéraux et les prêts privés.

Les prêts fédéraux

Ces prêts sont les plus courants. Ils sont offerts par le gouvernement fédéral.

Avant de recevoir les fonds d’un prêt fédéral, vous devrez

• compléter un conseil d’entrée, en personne ou en ligne, avec un conseiller financier. Vous apprendrez vos droits et responsabilités en tant qu’emprunteur.
• Signer un billet à ordre ou un billet à ordre principal. Il s’agit d’un document juridiquement contraignant qui énumère les conditions dans lesquelles vous rembourserez le prêt. Conservez une copie de ce document ! Vous en aurez besoin plus tard.

Prêts subventionnés directs

Avec un prêt subventionné, le gouvernement paie les intérêts pendant que vous êtes à l’école et pendant toute période de report (« subventionner » vos études en compensant le coût). Les prêts subventionnés ne sont accessibles qu’aux étudiants de premier cycle ayant des besoins financiers avérés. Le montant est plafonné pour couvrir uniquement vos besoins financiers, tels que déterminés par le FAFSA.

Prêts non subventionnés directs

Avec un prêt non subventionné, l’emprunteur est responsable de tous les intérêts qui s’accumulent lorsqu’il est à l’école et par la suite. Les prêts non subventionnés sont accessibles à tout étudiant de premier cycle ou de deuxième cycle. Le montant est déterminé par le coût de la fréquentation de votre école et toute autre aide que vous recevez.

Vous pouvez entendre les prêts directs subventionnés et non subventionnés désignés sous le nom de prêts Stafford.

Prêts directs PLUS

Ces prêts sont disponibles pour les étudiants diplômés ou professionnels auprès du ministère de l’Éducation des États-Unis. Ils nécessitent une vérification du crédit et un historique de crédit décent. Leur montant est destiné à couvrir les dépenses que les autres aides ne permettent pas d’assumer.

Prêts directs de consolidation

Si vous avez plusieurs prêts fédéraux, vous pouvez les combiner en un seul prêt auprès d’un seul prestataire. Le nouveau prêt est connu sous le nom de prêt de consolidation directe.

Quelques faits sur les prêts fédéraux :

• Dans la plupart des cas, vous n’aurez pas besoin de cosignataire.
• À moins que vous ne preniez un prêt PLUS, vous n’aurez pas besoin d’une vérification de crédit.
• Les taux d’intérêt sont généralement fixes (les mêmes pendant toute la durée du prêt).
• Les intérêts sont déductibles des impôts.

Prêts privés

Les prêts fédéraux sont votre meilleure option car les prêts privés offrent beaucoup moins de flexibilité.

Les prêts étudiants privés proviennent de prêteurs non affiliés au gouvernement, comme une banque, une coopérative de crédit, une école ou un organisme d’État. Le montant que vous pouvez contracter et les options de remboursement dépendent du prêteur.

Quelques faits sur les prêts privés :

• Vous pouvez avoir à commencer les paiements alors que vous êtes encore à l’école.
• Les prêts peuvent exiger une vérification de crédit et un cosignataire.
• La plupart des fournisseurs de prêts privés ne vous proposeront un taux d’intérêt qu’après votre demande, il est donc bon de magasiner.
• Les taux d’intérêt peuvent être variables (fluctuant avec le marché financier). Certains taux d’intérêt peuvent atteindre 18 % pour les prêts privés.
• Les intérêts peuvent ne pas être déductibles des impôts.

Pour des questions approfondies sur les prêts privés (et pour la défense des emprunteurs), le Consumer Financial Protection Bureau dispose d’un médiateur pour les prêts étudiants privés.

Combien d’argent pouvez-vous emprunter ?

Undergrads

Prêts directs subventionnés et prêts directs non subventionnés

Les étudiants peuvent emprunter entre 5 500 et 12 500 dollars par an.

Étudiants diplômés

Prêts directs non subventionnés

Les étudiants peuvent emprunter entre 5 500 $ et 12 500 $ par année.

Prêts directs PLUS

Le reste de vos frais d’études collégiales non couverts par l’aide financière.

Combien devriez-vous emprunter?

Ce n’est pas parce que vous pouvez emprunter le montant maximal que vous devez le faire.

L’offre d’aide financière évaluera vos frais de subsistance, et vous pouvez refuser un prêt ou demander un montant inférieur si vous estimez que leur estimation est trop élevée. N’empruntez que ce dont vous avez besoin. Il est bon de calculer vous-même vos frais de subsistance estimés, en prévoyant un coussin pour les imprévus.

Une règle empirique consiste à ne pas contracter plus de prêts que le salaire prévu pour la première année dans votre domaine. N’oubliez pas que vous devrez rembourser le prêt même si vous ne trouvez pas de travail dans votre domaine ou si vos projets changent.

Regardez les conditions des prêts qui vous sont proposés – comme les taux d’intérêt (plus ils sont bas, mieux c’est) et la date à laquelle vous devrez commencer à rembourser.

Comment fonctionnent les taux d’intérêt ?

Vous vous souvenez avoir calculé les taux d’intérêt en cours de mathématiques au collège ou au lycée ? Vous n’avez pas besoin de dépoussiérer votre livre de préparation au SAT, mais vous devez savoir comment les taux d’intérêt affectent votre prêt avant d’emprunter.

Les intérêts sont de l’argent versé au prêteur à un taux particulier en échange de l’emprunt d’une somme plus importante. Le taux d’intérêt est calculé en pourcentage du montant impayé de votre prêt, également appelé montant principal (ou principal). Vous êtes responsable du paiement des intérêts sur tout prêt non subventionné.

Prêts fédéraux

Les taux d’intérêt des prêts fédéraux sont fixes, ce qui signifie que les taux ne changeront pas pendant la durée du prêt. Les taux sont déterminés par le Congrès.

• Prêts directs subventionnés et non subventionnés pour les étudiants de premier cycle : 2,75 %.
• Prêts directs non subventionnés pour les étudiants diplômés et professionnels : 4,3 %.
• Prêts directs PLUS : 5,3 %.

Prêts privés

Les taux d’intérêt des prêts privés sont déterminés par le prêteur. Ces taux peuvent être fixes ou variables. Avec un taux d’intérêt variable, le taux peut changer pendant la durée du prêt.

Comment calculer les intérêts

Pour calculer le montant des intérêts qui courent, ou s’accumulent, sur votre prêt, divisez le taux d’intérêt du prêt par 365,25 – le nombre de jours dans l’année, y compris l’année bissextile. Ce nombre est le facteur de taux d’intérêt, ou le taux quotidien de votre prêt.

Par exemple, un prêt avec un taux d’intérêt de 5 % (,05 divisé par 365,25) aurait un taux quotidien de 0,00013689253.

Vous pouvez utiliser le facteur de taux d’intérêt pour calculer le montant des intérêts qui s’accumulent sur votre prêt d’un mois à l’autre.

Utilisez la formule des intérêts quotidiens :

Solde du capital non remboursé (le montant du prêt qui reste impayé) x le nombre de jours depuis votre dernier paiement x le facteur de taux d’intérêt que vous avez calculé ci-dessus = montant des intérêts.

Vous pouvez également utiliser la calculatrice de prêt de MU30 pour déterminer le montant des intérêts d’un prêt donné.

Quand et comment rembourser les prêts ?

Les options de remboursement sont flexibles (surtout pour les prêts fédéraux) et peuvent changer en fonction de votre situation de vie.

Vous pouvez demander un report ou une abstention – une période pendant laquelle vous n’avez pas à rembourser le prêt – sur les prêts fédéraux et certains prêts privés. Si vous avez un prêt non subventionné, les intérêts continueront de s’accumuler pendant le report.

Remboursement des prêts fédéraux

Si vous avez des prêts fédéraux, vous n’aurez pas besoin de les rembourser tant que vous serez à l’école au moins à mi-temps. Vous pouvez commencer à rembourser plus tôt si vous le souhaitez. Il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé.

Après l’obtention de votre diplôme, vous aurez généralement une période de grâce de six mois avant que votre calendrier de remboursement ne commence. Ensuite, votre prêteur vous demandera de choisir une option de remboursement.

Chaque option vous oblige à payer un montant différent par mois. Plus vous pouvez payer par mois, moins vous paierez globalement.

Rappellez-vous la formule d’intérêt quotidien ci-dessus – si vous faites des paiements plus importants, vous réduisez plus rapidement le capital impayé, ce qui entraîne moins d’intérêts courus. De même, si vous effectuez des paiements plus petits, vous risquez de payer plus d’argent au total, car les intérêts s’additionnent.

Les plans de remboursement ci-dessous s’appliquent à tous les prêts fédéraux, sauf les prêts Perkins. Si vous avez un prêt Perkins, l’école (votre prêteur) doit vous informer des options de remboursement, qui varieront.

Plan de remboursement standard

Vous payez un montant mensuel fixe dans le but de rembourser votre prêt en 10 ans (30 ans pour un prêt de consolidation direct, qui a tendance à être plus important). Cette option permet d’économiser le plus d’argent dans l’ensemble, mais coûte plus cher à un moment donné.

Plan de remboursement progressif

Vous commencez par des paiements plus petits qui augmentent tous les deux ans – là encore, avec l’objectif de rembourser le prêt en 10 ans (30 ans pour un prêt de consolidation directe).

Plan de remboursement prolongé

Vous payez mensuellement sur un plan fixe ou progressif avec l’objectif de rembourser le prêt en 25 ans. Cette option n’est disponible que pour les titulaires de prêts ayant une dette de 30 000 $ ou plus.

Plan de remboursement révisé en fonction des revenus (REPAYE)

Vos paiements sont plafonnés à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Le revenu discrétionnaire est la différence entre votre revenu et 150% des directives de pauvreté pour votre état et la taille de votre famille.

Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)

Vous payez, mensuellement, soit 10% ou 15% du revenu discrétionnaire, en fonction de la date à laquelle vous avez reçu vos premiers prêts. Vous ne paierez jamais plus que ce que vous auriez payé dans le cadre du plan standard.

Avec ce plan, le montant de vos paiements est réévalué chaque année en fonction de l’évolution de vos revenus et de votre ménage. Après 20-25 ans, tout solde impayé de vos prêts sera annulé.

Plan de remboursement en fonction du revenu

Chaque mois, vous paierez le montant le moins élevé entre 20 % de votre revenu discrétionnaire et le montant que vous paieriez mensuellement avec un paiement fixe sur 12 ans. Les paiements sont recalculés chaque année en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Tout montant non remboursé en 25 ans sera remis.

Plan de remboursement en fonction du revenu

Vous effectuez des paiements mensuels basés sur votre revenu annuel pendant un maximum de 15 ans.

Si vous constatez que vous ne pouvez pas vous permettre vos paiements, contactez votre serviteur de prêt et voyez si vous pouvez passer à un plan plus abordable. Le non-paiement nuira à votre crédit et pourra éventuellement entraîner un défaut de paiement.

Remboursement des prêts privés

Avant de contracter un prêt privé, apprenez quelles options de remboursement vous aurez. Voici quelques-unes des options de remboursement les plus courantes que les prêteurs privés proposent.

Plans de remboursement immédiat

Certains prêts privés peuvent exiger un paiement pendant que vous êtes à l’école, mais ce n’est pas tranché. Vous pouvez découvrir que vous pouvez payer uniquement les intérêts ou effectuer un paiement réduit pendant la période où vous êtes à l’école. Certains prêts privés exigent que vous fassiez les mêmes paiements complets, que vous soyez encore à l’université ou non.

Plans de remboursement différé

De nombreux prêteurs privés vous permettent maintenant de retarder le paiement jusqu’à l’obtention du diplôme. Vous pouvez même constater qu’ils vous accordent un délai de grâce de six mois ou plus après l’obtention du diplôme pour commencer à effectuer les paiements. Cela peut aider à réduire la pression pendant que vous cherchez ce premier emploi.

Des plans de report flexibles

Certains auront des options de remboursement plus flexibles que d’autres. Avec certains, vous pouvez occasionnellement sauter un paiement ou reporter le paiement pendant un certain temps lorsque vous traversez une période difficile. Un autre avantage que vous pouvez obtenir avec certains prêts privés est la possibilité de renégocier un taux d’intérêt variable élevé.

Quand faut-il refinancer ?

Que vous ayez un prêt privé ou gouvernemental, le refinancement est toujours une option. Mais est-ce toujours la bonne idée ?

Comme pour les autres types de prêts, le refinancement fonctionne mieux si vous pouvez économiser considérablement sur les intérêts. Mais cela peut aussi être une bonne idée si vous avez plusieurs prêts que vous voulez regrouper en un seul. Vous pourriez économiser de l’argent si les taux d’intérêt sont plus bas, mais vous vous faciliterez aussi la tâche.

Si vous refinancez votre prêt, il est important d’examiner de près tous les frais qui vous seront facturés. Bien que vous puissiez économiser sur les intérêts en refinançant, si vous payez des frais importants, cela pourrait complètement anéantir vos économies. Dans le cas des prêts étudiants, ces frais prennent la forme de frais d’ouverture de dossier. Les frais d’origination représentent généralement un petit pourcentage du montant du prêt.

Fiona vous permet d’établir le prix de plusieurs prêteurs en fournissant seulement quelques informations. Vous ne paierez aucun frais à Fiona, bien que certains des prêteurs puissent facturer des frais. Vous pourrez examiner le taux d’intérêt, les conditions du prêt et le paiement mensuel auquel vous pouvez vous attendre si vous transférez votre prêt chez chaque prêteur.

Une fois que vous avez trouvé les meilleures conditions, vous pouvez procéder avec le prêteur et obtenir les informations dont vous avez besoin pour décider si vous voulez accepter l’offre de refinancement.

Résumé

Alors que les frais de scolarité montent en flèche et qu’un diplôme universitaire devient plus nécessaire pour une vie de classe moyenne, les prêts étudiants jouent un rôle de plus en plus important dans la vie financière de la plupart des gens. Les prêts étudiants peuvent être effrayants, accablants et péniblement fastidieux à envisager.

Mais savoir dans quoi vous vous engagez – en termes de taux d’intérêt et de plans de remboursement – peut enlever une partie de la terreur d’emprunter de grosses sommes pour financer votre avenir.

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