Avoir un bon score de crédit vous donne un avantage lorsque vous demandez un prêt car il assure le prêteur de votre solvabilité.
Un bureau de crédit (comme TransUnion CIBIL, Experian, CRIF High Mark et Equifax) consolidera vos antécédents de crédit et votre comportement de remboursement et fournira un rapport complet aux prêteurs. Un score de crédit varie généralement entre 300 et 900, 900 étant le score le plus élevé possible.
Un score plus élevé vous rend plus solvable et vice versa. Généralement, un score d’environ 750 ou plus est considéré comme idéal pour faire approuver votre demande de prêt par un prêteur tel qu’une banque.
Voici 5 facteurs qui jouent un rôle important dans le calcul du score de crédit d’une personne.
1. Votre historique de remboursement
Votre historique de remboursement influence le plus votre pointage de crédit. Un bureau de crédit conserve un enregistrement mois par mois de vos paiements pour vos factures et vos mensualités de remboursement de prêt (EMI) pour les dernières années. Normalement, en rassemblant les données sur l’historique des paiements des années précédentes, le bureau de crédit calcule votre score de crédit. Adhil Shetty, PDG de Bankbazaar.com, a déclaré : « Un seul retard de paiement des IME ou des cotisations de carte de crédit peut faire baisser votre score de plus de 100 points. »
2. Votre ratio d’utilisation du crédit (CUR)
Le CUR est le pourcentage de votre limite de carte de crédit disponible utilisé en un mois. Ce ratio a un grand impact sur votre score de crédit. Plus vous utilisez votre carte de crédit, plus votre CUR sera élevé, et plus son impact sur la baisse de votre score sera proportionnel à la pondération de ce paramètre. Idéalement, les planificateurs financiers disent que l’on devrait garder son CUR en dessous de 30 pour cent et assurer le paiement complet et en temps voulu de la carte de crédit.
Radhika Binani, Chief Product Officer, Paisabazaar.com a déclaré que les prêteurs considèrent les CUR supérieurs à 30 pour cent comme un signe de comportement avide de crédit. « Les bureaux de crédit réduisent également leur score de crédit de quelques points si vous dépassez cette marque. Il est donc crucial de contenir le CUR dans les 30 pour cent pour éviter une réduction de votre score de crédit. »
3. Le nombre de comptes de crédit
Votre score CIBIL dépend également de la composition de votre portefeuille de prêts, c’est-à-dire le pourcentage de prêts garantis et de prêts non garantis dans votre portefeuille de prêts. « Cela a un faible impact sur votre score. Avoir différentes formes de crédit – garanties ou non garanties – peut conduire à un score de crédit plus élevé « , a déclaré Shetty.
4. âge/durée des lignes de crédit
Cela a un impact moyen sur votre score, a déclaré Shetty. Plus votre prêt ou votre carte de crédit est ancien, mieux c’est pour votre score proportionnellement à la pondération du paramètre. Cela montre que vous avez utilisé le crédit de manière responsable sur une longue période en remboursant vos dettes à temps.
5. Nombre d’enquêtes de crédit effectuées à votre sujet
Chaque fois que vous prenez une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt ou que vous cherchez à refinancer un prêt existant, le nouveau prêteur lance une vérification du score de crédit. Chaque vérification de ce type peut faire baisser votre score de façon marginale.
Binani a déclaré : « Chaque fois que vous soumettez une demande de prêt ou de carte de crédit, le prêteur va chercher votre rapport de crédit auprès du bureau de crédit pour évaluer votre solvabilité. Ces demandes de rapport de crédit initiées par le prêteur sont appelées des enquêtes difficiles, chacune d’entre elles réduisant votre score de crédit de quelques points. Cependant, au lieu de soumettre plusieurs demandes de renseignements sur votre crédit directement aux prêteurs, vous devriez vous rendre sur des places de marché financières en ligne pour choisir la meilleure option de carte de crédit ou de prêt après avoir comparé les différentes offres de prêt et de carte de crédit disponibles en fonction de votre cote de crédit, de vos revenus et d’autres critères d’admissibilité. Ce faisant, ces places de marché obtiendront également vos rapports de crédit tout en proposant des options de crédit. De telles demandes de la part des places de marché sont qualifiées de « soft inquiries » par les agences d’évaluation du crédit. Par conséquent, la demande de carte de crédit ou de prêt par le biais de soft inquiries n’aura pas d’impact sur votre score de crédit. »
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