L’utilisation des chèques est de moins en moins fréquente, notamment depuis que de plus en plus de personnes adoptent la banque électronique. Mais il y a encore des gens qui aiment utiliser ces feuillets de papier pour effectuer des transactions. Par exemple, vous êtes peut-être un propriétaire dont le locataire rédige un chèque pour le loyer chaque mois. Ou peut-être que votre chère vieille tante vous envoie encore un chèque pour votre anniversaire chaque année.
Quelle que soit la raison, vous devez savoir que vous n’avez peut-être pas accès à la totalité du montant tout de suite lorsque vous le déposez sur votre compte bancaire – même si votre solde indique le contraire.
Si vous essayez d’utiliser les fonds tout de suite, vous pouvez rencontrer des problèmes – même des paiements rebondis et être facturé par votre banque. Il est donc utile de comprendre les principes de base des chèques et des temps de retenue. Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur le temps nécessaire à la compensation des chèques et sur la façon dont vous pouvez éviter les frais coûteux qui peuvent résulter de tout malentendu.
Temps de retenue général
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, les institutions financières exposent toujours leurs politiques concernant les dépôts, y compris les temps de retenue pour les dépôts par chèque. Les banques placent ces retenues sur les chèques afin de s’assurer que les fonds sont disponibles sur le compte du payeur avant de vous donner accès à l’argent liquide. Ce faisant, elles vous aident à ne pas encourir de frais – surtout si vous utilisez les fonds immédiatement.
Key Takeaways
- Les institutions financières exposent toujours leurs politiques de retenue lorsque vous ouvrez un compte bancaire.
- La plupart des chèques mettent deux jours ouvrables à être compensés.
- Les chèques peuvent prendre plus de temps pour être compensés en fonction du montant du chèque, de votre relation avec la banque ou s’il ne s’agit pas d’un dépôt régulier.
- Un reçu du guichet ou du distributeur automatique vous indique quand les fonds deviennent disponibles.
Il faut généralement environ deux jours ouvrables pour qu’un chèque déposé soit compensé, mais cela peut prendre un peu plus longtemps – environ cinq jours ouvrables – pour que la banque reçoive les fonds. Le délai de compensation d’un chèque dépend du montant du chèque, de votre relation avec la banque et de la situation du compte du payeur. Attendez quelques jours avant de contacter votre banque au sujet des retenues sur les chèques déposés.
Bien sûr, le temps de retenue dépend souvent de la nature du chèque. Une banque peut choisir de retenir un chèque plus longtemps s’il s’agit d’un dépôt inhabituel si vous n’avez jamais déposé de chèque de ce payeur auparavant, si le chèque est d’un montant élevé ou si le chèque provient d’une banque internationale. Dans ce dernier cas, la période de retenue est beaucoup plus longue car il n’est pas facile de le vérifier. Les délais de retenue de ces chèques dépendent de votre établissement, vous devez donc vous renseigner auprès de quelqu’un pour connaître les politiques en vigueur.
Les politiques de retenue des chèques varient selon les banques, vous devez donc vous renseigner auprès de votre établissement pour savoir combien de temps vous devez attendre pour accéder aux fonds.
Pourquoi votre chèque est retenu
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les banques retiennent les chèques. Votre banque peut retenir un chèque déposé si les fonds sont insuffisants sur le compte du payeur ou si le compte du payeur est fermé ou bloqué pour une raison quelconque. Les banques renvoient généralement les chèques présentant des problèmes à l’établissement payeur, mais cela entraîne un délai plus long pour le déposant.
Certaines banques émettent également des retenues pour les dépôts sur de nouveaux comptes. Les comptes qui n’ont pas ou peu d’historique peuvent automatiquement bénéficier de retenues sur tous les dépôts de chèques jusqu’au moment où la banque estime que vous avez solidifié votre relation avec elle. Les comptes qui ont un historique négatif – c’est-à-dire les comptes qui rebondissent fréquemment sur les paiements ou qui sont à découvert – peuvent également voir leurs chèques retenus.
Le payeur a également beaucoup à voir avec les délais de retenue. Si vous n’avez jamais déposé un chèque de cette personne auparavant – et qu’il s’agit d’un montant important – votre institution bancaire peut choisir de le retenir jusqu’à ce qu’il soit compensé.
Certaines institutions peuvent retenir les chèques déposés par le biais d’applications bancaires mobiles ou par le biais du guichet automatique bancaire (GAB). Ces dépôts doivent être vérifiés et recoupés avant que la banque puisse libérer les fonds. C’est toujours une bonne idée de vérifier avec la banque sa politique en matière de délais de retenue pour ces types de dépôts.
Votre reçu de dépôt
Lorsque vous déposez un chèque, que ce soit à un guichet automatique, au guichet à l’intérieur de la banque ou à un guichet au volant, vous recevez généralement un reçu qui indique généralement quand les fonds seront disponibles. Gardez le reçu à portée de main jusqu’à ce que le chèque soit compensé. La date de disponibilité des fonds figurant sur le reçu vous permet de savoir quand il est temps de contacter la banque pour des questions de retenue. Si vous ne recevez pas de reçu, cependant, vous devrez contacter votre banque pour vérifier ce point.
Il arrive que la banque annule la retenue pour vous. En cas d’urgence, si la retenue dure depuis trop longtemps, si vous êtes un très bon client, ou si la banque décide de vérifier le chèque au moment du dépôt, vous pouvez être tiré d’affaire. Cela nécessite généralement un déplacement dans votre agence. Bien que cela vous coûte un peu de temps, cela peut en valoir la peine si vous avez besoin des fonds tout de suite ou si c’est un gros chèque qui ne peut pas attendre.
Disponibilité des fonds
Selon le montant du chèque, vous pouvez avoir accès à la totalité du montant en deux jours. Certaines banques rendent une partie du chèque disponible immédiatement ou en un jour ouvrable. Par exemple, votre banque peut rendre 150 ou 200 $ d’un chèque de 500 $ disponibles immédiatement, ou dans un délai d’un jour ouvrable après le dépôt, et rendre le solde du chèque disponible dans deux jours.
La banque peut être susceptible de compenser les chèques immédiatement si vous avez un historique constant avec un certain payeur. Disons que vous êtes un travailleur indépendant et que vous recevez des chèques tous les deux mois pour le travail que vous faites pour cette entreprise.
La banque peut retenir le chèque initial pour s’assurer qu’il est compensé. Si vous leur faites savoir que vous attendez régulièrement des chèques similaires de la même entreprise, la banque peut vous libérer les fonds pour les dépôts ultérieurs après qu’un modèle ait été établi.
Dépôts importants
Il convient de mentionner à nouveau que les dépôts importants peuvent s’accompagner d’un temps de retenue plus long. Certaines banques peuvent retenir les chèques d’un montant total de 1 500 $ ou plus jusqu’à 10 jours.
Le nombre de jours pendant lesquels la banque retient ces chèques dépend de votre relation avec l’institution. Vous avez plus de chances d’obtenir l’argent immédiatement – ou dans un délai inférieur à 10 jours – si vous avez un solde de compte sain et aucun antécédent de découvert. Si vous avez des antécédents de découverts et que le solde de votre compte est faible, vous devrez peut-être attendre les 10 jours complets pour recevoir l’argent.