Un après-midi récent, je me suis connectée à mon compte bancaire en ligne pour voir si un chèque avait été compensé. Lorsque l’écran s’est affiché, j’étais perplexe. Il y avait une série de débits sur le compte chèque commun que mon mari, Cliff, et moi partageons. Les frais de drapeau rouge avaient commencé la nuit précédente.
38,93 $ un McDonalds à Rockville, Md ; 17,12 $ à un Taco Bell voisin 20 minutes plus tard ; divers frais de 7-Eleven, des achats dans une station-service et ainsi de suite. Le montant total drainé en moins de 24 heures : environ 300 $.
Aucun de nous n’était près de Rockville. Cliff était à New York ; j’étais en Virginie. L’escroc a apparemment obtenu d’une manière ou d’une autre la carte de débit Citibank de Cliff. (J’ai une carte différente avec un numéro différent.)
Ma poursuite zélée
Cette expérience désagréable m’a conduit à une poursuite zélée pour mettre fin à la fraude à la carte de débit et aider à récupérer notre argent. Je vais vous raconter ce que j’ai appris afin que vous sachiez quoi faire si vous devenez une victime de la carte de débit. Accrochez-vous.
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Dès que j’ai vu le problème (et que je n’ai pas pu joindre Cliff), j’ai appelé le numéro gratuit au dos de ma carte pour signaler le problème et bloquer celui de Cliff. Ce n’était pas facile puisque le crime avait été commis sur sa carte, mais j’ai insisté pour que Citibank le fasse immédiatement puisque les transactions sont déduites de notre compte chèque commun au fur et à mesure qu’elles se produisent.
Après avoir répondu à quelques questions de sécurité, et avec quelques cajoleries, le représentant du service clientèle de l’unité d’enquête sur les fraudes a fait fermer la carte de Cliff. Ce n’était, bien sûr, qu’après que j’ai hurlé que c’était aussi mon argent, volé sur notre compte commun, qui, soit dit en passant, est lié à notre épargne, au cas où le compte serait à sec. Pouvez-vous dire, glacial ?
Voici la partie la plus horrible : On m’a dit que rien ne pouvait être fait pour l’argent déjà siphonné tant que Cliff n’avait pas appelé pour déclarer la perte de la carte. Mais je n’avais aucune idée si sa carte avait été perdue, volée ou si quelqu’un avait simplement écrémé le numéro de sa carte à un distributeur automatique qu’il utilisait. (Sa carte à puce est censée empêcher que cela ne se produise, mais beaucoup de guichets automatiques ne se sont pas encore convertis.)
Que s’est-il passé avec la carte de débit
Même si Cliff ne s’était pas trouvé dans un autre état, étant donné la nature des transactions, j’étais certain que ce n’était pas lui qui faisait ces achats. J’ai fini par joindre Cliff par téléphone. Il ne savait pas qu’il avait perdu la carte, mais il a rapidement découvert qu’elle n’était pas dans son portefeuille. (Nous avons supposé qu’il l’avait laissée tomber dans le parking de notre agence Citi locale après l’avoir utilisée et avant de se rendre à New York.)
Il a alors appelé le numéro vert de la banque et a déposé un rapport officiel. La banque a effectué les ajustements sur notre compte trois jours plus tard en redéposant les fonds qui avaient été retirés pour chaque charge. Cliff a reçu une nouvelle carte de débit le jour ouvrable suivant. Pour autant que je sache, c’est la fin de notre histoire.
Cela dit, toute cette expérience a été ébranlante. Je ne peux pas imaginer quel gâchis cela aurait pu être si je n’avais pas vérifié le compte par inadvertance ce jour-là et si des frais supplémentaires s’étaient accumulés, anéantissant le compte.
Un tel effet domino m’a fait tourner la tête. Et si nous avions des factures programmées pour des paiements électroniques ou des chèques présentés pour paiement et qu’elles se heurtaient à l’absence de fonds pour payer ? Et si Cliff avait eu besoin d’argent liquide lors de ses déplacements et que la carte avait été bloquée par ma demande avant que je ne l’atteigne ?
J’avais l’impression d’avoir été volé, violé d’une certaine manière.
Cartes de débit contre cartes de crédit
Cet incident a mis en évidence les problèmes de sécurité potentiels liés au fait de porter sur soi une carte de débit avec un logo Visa ou MasterCard. Voici donc quelques rappels importants sur les distinctions entre ces types de cartes de débit et les cartes de crédit :
Les cartes de débit sont liées à votre compte chèque et ont le potentiel de le vider en temps réel. Les débits des cartes de crédit ne comportent pas ce même risque. Vous pouvez attraper une charge erronée sur votre relevé mensuel de carte de crédit et la contester sans jamais avoir à débourser un centime.
De nos jours, il est plus que probable que l’émetteur de votre carte de crédit vous contacte immédiatement s’il repère une charge étrange. Il pourrait même refuser la charge sur le champ. (Cela m’est arrivé lorsque je voyageais et que je n’ai pas dit à l’émetteur de la carte que je l’utiliserais depuis un autre État). C’est pénible, mais j’apprécie cette protection.
Maintenant, je veille toujours à prévenir les sociétés émettrices de ma carte de crédit si je pars en voyage et que je prévois d’utiliser la carte pour des achats plus importants que d’habitude.
Les cartes de débit offrent moins de sécurité que les cartes de crédit. Avec les cartes de crédit, la loi fédérale limite votre perte à un maximum de 50 $ en cas de perte ou de vol de votre carte ; les principaux émetteurs de cartes de crédit renoncent généralement à toute responsabilité à votre égard. Avec une carte de débit, « agir rapidement limite votre responsabilité pour les frais que vous n’avez pas autorisés », selon la Federal Trade Commission. « Une fois que vous avez signalé la perte de votre carte de guichet ou de débit, la loi fédérale stipule que vous ne pouvez pas être tenu responsable des transferts non autorisés qui ont lieu après ce moment. » De nombreux émetteurs de cartes de débit s sont dotés de numéros verts et d’un service 24 heures sur 24.
Mais voici la réalité : Si quelqu’un utilise votre carte de débit avant que vous ne signaliez sa perte ou son vol, votre responsabilité dépend vraiment de la rapidité avec laquelle vous le signalez. Dans les deux jours ouvrables après avoir appris la perte ou le vol, vous pourriez être responsable à hauteur de 50 $, selon la loi fédérale. Plus de deux jours ouvrables après avoir été informé de la perte ou du vol, mais moins de 60 jours civils après l’envoi de votre relevé, vous pourriez devoir payer jusqu’à 500 $. Après 60 jours, vous pourriez ne pas être remboursé du tout.
En général, après avoir signalé une transaction frauduleuse, votre banque a 10 jours ouvrables pour enquêter, selon la loi fédérale. S’il est prouvé que le problème est frauduleux, la banque doit remplacer les fonds dans un délai d’un jour ouvrable après avoir pris cette décision.
Heureusement pour nous, Citi a une politique de 0 $ de responsabilité sur les frais non autorisés, à condition que l’équipe d’enquêtes sur les fraudes concorde que les frais contestés sont le résultat d’un vol.
Comment éviter le vol de carte de débit
Voici mes conseils sur ce qu’il faut faire pour éviter de se faire voler son compte si on a une carte de débit ATM :
Vérifiez votre compte régulièrement. Ouvrez une session au moins une fois par semaine. Je le fais quotidiennement maintenant. Si vous remarquez des transactions que vous n’avez pas effectuées, contactez immédiatement votre banque.
Mettez en place des alertes sur votre compte. La plupart des banques vous permettent d’obtenir des alertes de carte de débit livrées sur votre téléphone portable ou votre adresse e-mail afin que vous puissiez rester à jour sur l’activité de votre compte sur une base quotidienne.
Envisagez d’annuler votre carte de débit et de la remplacer par une carte de guichet automatique ordinaire, à l’ancienne. Vous pouvez utiliser cette carte aux guichets automatiques de votre banque et à tout autre guichet automatique du réseau de votre banque qui ne facture pas de frais pour accéder à vos comptes.
J’ai moi-même effectué ce changement. J’ai décidé que je peux m’en sortir très bien avec une carte de crédit ordinaire et du liquide. Appelez-moi vieux jeu, mais ce système fonctionne pour moi. L’argent liquide n’est peut-être plus à la mode, mais je m’en accommoderai en échange d’un meilleur sommeil la nuit.
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