Lorsque votre carte de débit disparaît ou que des voleurs utilisent votre numéro de carte, il est essentiel d’agir rapidement. Les frais non autorisés posent des problèmes tant pour les cartes de débit que pour les cartes de crédit – mais les cartes de débit sont particulièrement problématiques :
- Les frais de carte de débit vont directement sur votre compte chèque, de sorte que les transactions inattendues peuvent vider votre compte. Par conséquent, vous pourriez omettre d’effectuer des paiements importants comme le loyer, l’hypothèque et les primes d’assurance.
- Votre responsabilité pour une carte de débit volée est plus grande que votre risque avec les cartes de crédit – à moins que vous ne signaliez le problème assez rapidement.
Le processus de résolution est le même, que les voleurs volent votre carte ou que vous l’ayez encore (et qu’ils utilisent simplement le numéro de la carte). Mais vous avez plus de temps pour prévenir les pertes si vous êtes en possession de votre carte.
Contactez votre banque
L’étape la plus critique est de contacter votre banque – immédiatement. Faites-leur savoir que votre carte de débit a été volée ou que vous soupçonnez une utilisation frauduleuse de votre numéro de carte. Plus tôt vous le ferez, plus vous limiterez vos risques. La loi fédérale vous protège contre la fraude et les erreurs sur votre compte, mais votre protection dépend de critères spécifiques :
- Si vous prévenez votre banque avant que les voleurs n’utilisent votre carte, vous n’êtes pas responsable des frais.
- Votre perte est limitée à 50 $ si vous prévenez votre établissement financier dans les deux jours ouvrables suivant la découverte du vol.
- Après cela, votre perte pourrait s’élever à 500 $ tant que vous faites votre déclaration dans les 60 jours suivant la date de votre relevé de compte.
- Après cela, vous risquez une perte illimitée et la responsabilité complète des frais sur votre compte.
Si vous avez toujours la carte, mais que quelqu’un a volé votre numéro de carte, vous avez 60 jours pour signaler toute transaction frauduleuse et faire couvrir vos pertes par la banque. Après 60 jours, vous êtes responsable des frais.
Si vous pensez que la carte est juste perdue, mais pas volée, vous devez décider de la marche à suivre. L’approche la plus sûre consiste à contacter immédiatement votre banque et à commander un remplacement. Mais certaines banques vous permettent de désactiver votre carte en ligne ou via une application. Faire cela empêche quiconque d’utiliser la carte pendant que vous déterminez si elle a disparu pour de bon.
Pour contacter votre banque, utilisez un numéro de téléphone sur le site Web de votre banque ou via l’application mobile de votre banque. Les banques acceptent généralement ces rapports 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, alors n’attendez pas le lundi. Vous pouvez également avoir la possibilité d’envoyer un rapport en ligne (ou via l’application de votre banque). Après avoir notifié verbalement votre banque, il se peut que vous deviez faire suivre un rapport écrit, ce qui est essentiel pour protéger vos droits. Ne pas faire la paperasse (oui, c’est pénible) pourrait signifier que vous n’avez pas « signalé » le vol.
En plus de votre protection en vertu de la loi fédérale, votre banque ou l’émetteur de votre carte pourrait fournir une protection « responsabilité zéro ». Parfois, ces caractéristiques sont plus généreuses que la loi ne l’exige.
Risque de la carte de crédit par rapport à celui de la carte de débit
Les cartes de crédit sont plus sûres que les cartes de débit, elles sont donc probablement un meilleur choix pour les dépenses quotidiennes. Chaque fois que vous utilisez une carte de paiement, vous prenez un risque en exposant votre numéro de carte au monde entier.
Des pertes limitées : Avec une carte de crédit perdue ou volée, vous n’êtes responsable que jusqu’à 50 $ de frais non autorisés en vertu de la loi fédérale. Et tout comme avec les cartes de débit, vous n’êtes pas responsable des frais qui frappent votre compte après que vous ayez signalé la perte.
Flux de trésorerie : Votre carte de débit tire des fonds directement et immédiatement de votre compte chèque. Avec une carte de crédit, en revanche, les frais frauduleux ne font qu’augmenter un solde de compte « hypothétique » que vous avez 30 jours de plus pour rembourser et que les créanciers ne peuvent pas tenter de recouvrer pendant le litige. Si des voleurs utilisent votre carte de débit pour vider votre compte chèque, vous aurez plus de mal à payer vos factures et à faire des achats essentiels parce que votre argent aura disparu.
Résolution rapide : Une fois que vous avez notifié votre banque d’un problème de carte de débit, la banque a jusqu’à dix jours pour enquêter sur votre réclamation et remplacer temporairement (jusqu’à ce qu’elle termine l’enquête) ces fonds sur votre compte. Vivre sans votre argent pendant dix jours n’est peut-être pas envisageable. Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements, vous devrez faire face à des frais de retard supplémentaires de la part des fournisseurs et à des frais d’insuffisance de fonds de la part de votre banque. Ajoutez ces frais au temps que vous devez passer à tout nettoyer, et les cartes de crédit semblent particulièrement attrayantes.
Tout cela dit, une carte de débit peut toujours être plus sûre que de l’argent liquide : Si un pickpocket s’empare d’un portefeuille contenant de l’argent liquide, vous ne reverrez jamais cet argent. L’utilisation d’une carte volée est risquée, et la plupart des voleurs ne franchiront pas cette limite. De plus, vous pouvez faire annuler les frais frauduleux si votre banque accepte de les couvrir.
Comment ont-ils obtenu mon numéro de carte ?
Si vous êtes toujours en possession de votre carte, vous pouvez vous demander comment les voleurs l’utilisent pour effectuer des achats en ligne – et même des retraits aux guichets automatiques.
Les numéros de carte de débit sont régulièrement volés, et parfois vous n’êtes même pas impliqué.
- Les pirates informatiques peuvent voler les numéros de carte lors de violations de données massives lorsqu’ils s’introduisent dans les systèmes informatiques des détaillants.
- Les skimmers de guichet automatique et les skimmers de poche s’emparent de votre numéro de carte, et des caméras cachées peuvent capter votre code PIN lorsque vous le tapez.
- Des employés malhonnêtes presque partout peuvent copier les informations de votre carte.
Pour vous protéger, évitez d’utiliser votre carte de débit chez un commerçant que vous ne connaissez pas. Encore une fois, les cartes de crédit sont plus sûres. Tout tampon que vous pouvez mettre entre votre compte chèque et un voleur est utile. Les services de paiement comme PayPal sont également des tampons efficaces pour cacher les informations de votre compte. Utilisez votre carte à puce – et insérez la carte au lieu de la glisser – pour réduire les risques de vol de données.
Si vous aimez vraiment les cartes de débit, envisagez une carte de débit prépayée pour faire des achats dans des endroits où votre numéro pourrait être volé. Ces cartes ne nécessitent aucune vérification de crédit, et les voleurs ne peuvent prendre que ce que vous chargez sur la carte.
Vérifiez régulièrement vos relevés de compte. Malheureusement, il n’est pas sûr de laisser les choses fonctionner en pilote automatique. Pour vous faciliter la tâche, configurez des alertes par SMS ou par e-mail sur votre compte chèque pour vous avertir de l’activité sur votre compte. Cela vous aide à détecter les problèmes et à signaler rapidement les vols à votre banque, ce qui minimise votre responsabilité.
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