Qu’est-ce qu’une action défavorable ?
En finance, le terme action défavorable désigne un type d’avis donné par un prêteur lorsque la demande de crédit d’un emprunteur a été refusée. Ils sont généralement délivrés dans les sept à dix jours ouvrables suivant la décision de refuser la demande de prêt, généralement par écrit, bien qu’ils puissent également être communiqués verbalement. Les banques et autres prêteurs sont tenus de fournir des avis d’action défavorable afin de se conformer à la législation sur la protection des consommateurs.
Key Takeaways
- Un avis d’action défavorable vise à informer les emprunteurs des raisons pour lesquelles leur demande de prêt a été rejetée.
- Il contient des informations concernant les causes du rejet ainsi que les processus en place pour traiter les différends.
- Les emprunteurs qui reçoivent des avis d’action défavorable ont droit à un rapport de crédit gratuit s’ils en font la demande dans les 60 jours suivant la réception de l’avis. Il est interdit aux prêteurs de tenir compte de facteurs démographiques ou personnels tels que la race, l’origine ethnique, le sexe ou l’orientation sexuelle de l’emprunteur lorsqu’ils décident d’accepter ou de rejeter sa demande de prêt.
Comprendre les mesures défavorables
Le but d’un avis de mesures défavorables est d’informer les emprunteurs potentiels que leur demande de prêt a été refusée, tout en fournissant des informations sur les facteurs qui ont influencé cette décision. Dans le même temps, les actions défavorables sont incluses dans le rapport de crédit d’un emprunteur et pourraient donc avoir un impact négatif sur l’emprunteur lors de demandes de prêt ultérieures.
Typiquement, les facteurs cités dans un avis d’action défavorable sont liés à de mauvais antécédents de crédit tels que révélés dans le rapport de crédit de l’emprunteur, comme le fait de ne pas avoir effectué des paiements de dette de manière complète ou en temps voulu. Dans de rares cas, cependant, une demande pourrait être refusée en raison d’un vol d’identité.
Quel que soit le motif du refus, les avis d’action défavorable peuvent aider les demandeurs de prêt à mieux comprendre ce qu’ils doivent faire pour améliorer ou réparer leur solvabilité. Si l’emprunteur estime que le refus est dû à des informations inexactes tirées de son rapport de crédit, il a alors la possibilité d’entamer un processus de résolution des litiges. Ce processus peut être particulièrement utile en cas de fraude, lorsque l’emprunteur peut ne pas avoir été conscient des transactions frauduleuses affectant son score de crédit.
Les personnes recevant un avis d’action défavorable auront une période de 60 jours pour demander une copie de leur rapport de crédit. Ce rapport est remis gratuitement, afin de mieux permettre à l’emprunteur de comprendre et de corriger les problèmes identifiés dans l’avis. Afin de protéger contre la discrimination, le rapport comprendra également un libellé de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA) indiquant que des facteurs tels que la race, la religion, la nationalité ou l’orientation sexuelle de l’emprunteur n’ont pas été pris en considération aux fins de l’évaluation de la demande de prêt.
Le score de crédit de l’emprunteur peut être cité comme l’une des raisons pour lesquelles sa demande de prêt a été refusée. Dans de telles circonstances, le prêteur est tenu de fournir jusqu’à deux exemples de problèmes spécifiques sur le dossier de crédit de l’emprunteur qui ont contribué à la décision de rejeter sa demande.
Exemple d’une mesure défavorable
Peter a récemment fait une demande de prêt auprès de la Financière XYZ. Dans les semaines qui ont suivi, il a reçu par la poste un avis d’action défavorable indiquant que sa demande de prêt avait été refusée.
Dans l’avis d’action défavorable, XYZ a déclaré que le rejet était basé sur un certain nombre d’événements négatifs tirés de son rapport de crédit. Plus précisément, le rapport a énuméré deux exemples de problèmes récents affectant le score de crédit de Peter.
Le premier de ces problèmes consistait en un paiement manqué sur une carte de crédit, survenu il y a plusieurs semaines. Le deuxième problème, cependant, semblait beaucoup plus grave. Apparemment, quelqu’un a utilisé les informations personnelles de Peter pour louer un véhicule coûteux dans un État où Peter ne réside même pas.
Inquiet, Peter a contacté XYZ pour lancer le processus de résolution des litiges et les informer qu’il semble être victime d’un vol d’identité en raison de la location non autorisée du véhicule. Il a également contacté l’agence d’évaluation du crédit pour demander une copie gratuite de son rapport de crédit, afin de scruter si d’autres transactions suspectes ont pu avoir lieu.
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