Atrasarse en los pagos del coche le puede pasar a cualquiera. Tal vez pierdes tu trabajo o los gastos sustanciales te pillan por sorpresa. En cuanto te das cuenta de que no puedes hacer frente a tus pagos, es el momento de hacer algo. Si no lo haces, el prestamista puede embargar el vehículo.
Cuando obtienes un préstamo de auto, el vehículo que compras garantiza el préstamo y tu prestamista puede embargar el vehículo y venderlo si dejas de hacer los pagos. El producto de la venta se destina a pagar su préstamo.
Tomar la iniciativa y devolver su coche a su prestamista -también conocido como embargo voluntario- puede ser una buena opción, pero es importante entender cómo funciona el proceso antes de dejar las llaves.
Entendiendo el embargo voluntario
En un embargo voluntario, usted devuelve su vehículo a su prestamista cuando no puede hacer los pagos. Usted informa a su prestamista que no va a hacer los pagos en adelante y que quiere entregar el coche. Entonces, usted programa una hora y un lugar donde llevar el vehículo (y un viaje a casa), y entrega las llaves.
El proceso es voluntario porque usted solicita y organiza todo en lugar de esperar a que su prestamista venga a buscar el vehículo. Al igual que con un embargo iniciado por el prestamista, si el coche se vende por menos de su saldo, usted seguiría debiendo dinero al prestamista.
¿Por qué ir voluntario?
Con un embargo voluntario, usted elimina el caos y el costo de lidiar con un repositorio.
En un embargo no voluntario, los prestamistas envían a un agente de embargos para recoger el vehículo, y nunca se sabe cuándo ocurrirá. El agente puede recoger el vehículo en su casa, en su trabajo o en cualquier lugar donde lo deje aparcado. Los agentes de embargos pueden seguirte, o pueden utilizar el GPS para localizar el vehículo. Si no estás preparado para entregar tu coche, esta situación puede producir ansiedad e incomodidad: ¿Qué pasa si te quitan el coche cuando estás lejos de casa y tienes que recoger a tus hijos?
Otro efecto persistente de la reposición -sea voluntaria o no- es el daño a tu crédito. Sin embargo, entregar su vehículo voluntariamente puede potencialmente hacer menos daño.
Impacto en el crédito
Su crédito sufrirá cada vez que incumpla un préstamo. Las puntuaciones de crédito intentan determinar si dejarás de hacer pagos o no, y basan la predicción principalmente en si lo has hecho o no en el pasado. Pero nada es permanente: Los impagos suelen desaparecer de los informes crediticios al cabo de siete años, y tus puntuaciones deberían empezar a mejorar a los pocos años de la recuperación. Incluso puede reconstruir su crédito después de un embargo obteniendo nuevos préstamos y pagándolos en los años siguientes.
Un embargo voluntario es esencialmente lo mismo que uno involuntario: un préstamo impagado. Cualquiera de los dos arrastrará sus puntuaciones de crédito, pero hay una ligera diferencia: Una entrega voluntaria aparece de manera diferente en sus informes de crédito, y eso podría importarle a alguien que lea su informe manualmente.
Si alguien le dice que un embargo voluntario no dañará su crédito, evalúe qué prejuicios tiene esa persona. ¿Se beneficiarán económicamente (vendiéndole un producto o servicio, por ejemplo) si usted decide recuperar su coche? Si es así, busque asesoramiento en otra parte.
Por ejemplo, un agente de préstamos de una pequeña cooperativa de crédito podría leer cada elemento de su informe. Los modelos de puntuación computarizados, por otro lado, probablemente no tratarán las renuncias voluntarias de manera diferente.
La comunicación es la clave
Es prudente comunicarse con los prestamistas cuando tiene problemas con los pagos. Hacerlo abre la puerta a las alternativas, y el embargo voluntario es sólo una alternativa disponible. Si eres proactivo, puede que descubras que tu prestamista está dispuesto a trabajar contigo. Ganarán más si te quedas con el coche, incluso si tienen que modificar el préstamo reduciendo tus pagos o el tipo de interés. Aun así, puede que te beneficies más devolviendo el coche.
Si dejas de hacer los pagos, tu prestamista asumirá que tienes la intención de quedarte con el coche todo el tiempo que te dejen. Al final enviarán a un repositorio, y tú estarás atascado con todos los costes. Incluso si el embargo es su única opción, es mejor que se comunique.
Los terceros que prometen una modificación del préstamo a veces pueden empeorar las cosas. A cambio de una cuota, pueden prometerte que reducirán tus pagos o que mejorarán las condiciones de tu préstamo, pero no puedes estar seguro de que cumplan sus promesas a menos que tengas algo por escrito directamente del prestamista. Por lo tanto, es mejor trabajar con el prestamista usted mismo y mantenerse alejado de los intermediarios que podrían ser estafadores.
Vender el coche en su lugar
Cuando su prestamista vende un coche embargado, probablemente no se venderá al mejor precio posible. Los prestamistas están obligados por ley a obtener un precio decente o «comercialmente razonable», pero eso es probablemente menos de lo que obtendría si vendiera el coche usted mismo. Desgraciadamente, puede ser difícil vender el coche.
El reto es que tu prestamista tiene un gravamen sobre el vehículo, por lo que no puedes transferir el título a un comprador hasta que consigas eliminar el gravamen. Para vender el coche usted mismo, tendrá que pagar primero el préstamo, lo que es posible como parte de una venta. Por supuesto, si tuvieras suficiente dinero para pagar el préstamo, probablemente seguirías haciendo pagos. Vender el coche por tu cuenta podría ser una opción si tienes dinero en efectivo disponible o un comprador flexible.