Fuente de datos: myFICO.
Esto es lo que significa para usted. Supongamos que quiere comprar un coche nuevo, y que quiere obtener un préstamo de 30.000 dólares para hacerlo. Si tiene una Puntuación FICO® de 720 o superior, puede esperar un pago mensual de 560 dólares, lo que se traduciría en un total de 3.574 dólares en intereses a lo largo de un préstamo de coche de 60 meses. Por otro lado, si tiene una Puntuación FICO® de 675, que en general se sigue considerando como un crédito «bueno», su pago sería 50 dólares más alto y su interés total sería de 6.611 dólares, es decir, más de 3.000 dólares más que un prestatario de alto nivel. Y, por último, si su puntuación FICO® es de 600, pagaría 728 dólares al mes, o 13.673 dólares en intereses totales por exactamente el mismo coche.
En este caso, la diferencia entre las puntuaciones de crédito justas y buenas podría significar literalmente más de 10.000 dólares en intereses adicionales.
La conclusión es que si su crédito no está al menos en el rango de «bueno», es posible que quiera dedicar algún tiempo a mejorar su crédito antes de ir a comprar su próximo coche. Si te fijas, el nivel superior de las tasas de interés de los préstamos para automóviles es bastante amplio: se extiende desde el crédito perfecto hasta el rango de buen crédito. Por lo tanto, lo ideal es que una Puntuación FICO® de 720 o superior le permita obtener la mejor tasa, pero incluso subir un nivel o dos puede marcar una gran diferencia si tiene una Puntuación FICO® baja.
Cuidado con estos errores en los préstamos para automóviles
Independientemente de si tiene un crédito excelente, un crédito terrible o se encuentra en un punto intermedio, hay algunos errores potencialmente costosos que es importante evitar.
- Préstamos a largo plazo. Mientras que el estándar de la industria solía ser las opciones de préstamos de 48 y 60 meses, los plazos de 72 meses y más largos son ahora comunes. Incluso he visto plazos de préstamo de 96 meses (ocho años). Los concesionarios utilizan estos plazos largos para reducir las cuotas mensuales y permitir a los compradores optar a vehículos más caros. El gran problema de esto es que alargar un préstamo puede aumentar drásticamente el coste de los intereses. Por ejemplo, un préstamo de 30.000 dólares a un interés del 8% durante 60 meses le costará 6.498 dólares de intereses totales. Un préstamo de 30.000 dólares a 84 meses con el mismo tipo de interés le costaría 9.277 dólares.
- La «trampa del pago mensual». A los vendedores de coches les gusta preguntarte cuánto quieres gastar al mes. Bajo ninguna circunstancia debe responder a esta pregunta. Esto les da efectivamente permiso para cobrarte todo lo que quieran en intereses (y por el coche en sí), siempre y cuando el pago mensual esté dentro de tu límite. El precio del vehículo, el precio de su permuta y el tipo de interés de su préstamo deben ser tres negociaciones separadas.
- Enrollando su préstamo de coche existente en el nuevo. Es posible que veas anuncios que dicen algo así como «pagaremos tu canje, no importa cuánto debas». Bueno, si el valor de su comercio es menor que la cantidad que debe, muchas compañías financieras añadirán la diferencia a su nuevo préstamo de coche. Así es como la gente acaba con un préstamo de 35.000 dólares por un coche de 30.000. Evite este tipo de situación a toda costa.
- Adiciones excesivamente caras. A los vendedores, especialmente en el departamento de finanzas, les encanta tratar de venderte más en estos. Cuando compré mi Chevy Camaro 2013, el gerente de finanzas del concesionario se ofreció a venderme un tratamiento de tapicería por 12 dólares al mes añadidos al pago de mi préstamo, es decir, un total de 720 dólares en un préstamo de 60 meses. Dije que no, sólo para enterarme de que ya había sido instalado en el coche, y que me lo iban a dar tanto si lo pagaba como si no. No hace falta decir que no volveré a hacer negocios con ese concesionario.
Comparar un préstamo para un coche puede ayudar
Quizás la sugerencia más importante que puedo darte, especialmente si tienes un crédito medio, es que compares tu próximo préstamo para un coche. Se sorprenderá de la gran diferencia de ofertas que obtendrá.
Mucha gente comete el error de aceptar la primera oferta de préstamo que recibe (normalmente del concesionario). También es una idea inteligente obtener una aprobación previa de su banco, así como de un par de otros prestamistas. Los prestamistas en línea y las cooperativas de crédito suelen ser excelentes fuentes de opciones de préstamos de bajo coste. No sólo es probable que encuentres la tasa más barata de esta manera, sino que también tendrás una carta de pre-aprobación para llevar al concesionario.
La mejor parte es que la solicitud de unos cuantos préstamos para automóviles no dañará tu crédito. La fórmula de puntuación de crédito FICO permite específicamente la búsqueda de tipos de interés. Todas las consultas para un préstamo de auto o una hipoteca que ocurren dentro de un período de 45 días se tratan como una sola consulta para fines de puntuación. En otras palabras, tanto si solicita un préstamo para automóviles como 10, tendrá exactamente el mismo impacto en su puntuación de crédito.
¿Comprar un automóvil ahora o trabajar en su crédito?
La conclusión es que no hay una puntuación FICO® mínima establecida para obtener un préstamo para automóviles. En realidad, hay una buena posibilidad de que le aprueben un préstamo para automóviles sin importar lo malo que sea su crédito.
Dicho esto, los préstamos para automóviles subprime y deep-subprime pueden ser extremadamente caros, así que el hecho de que pueda obtener un préstamo para automóviles con mal crédito no significa necesariamente que deba hacerlo. El ahorro de un aumento moderado de la puntuación puede ser sustancial, por lo que podría ser una idea más inteligente esperar un poco y trabajar en la reconstrucción de su crédito antes de comprar su próximo coche.