Una tarde reciente, entré en mi cuenta bancaria por Internet para ver si se había cobrado un cheque. Cuando apareció la pantalla, me quedé desconcertada. Había una serie de cargos en la cuenta corriente conjunta que compartimos mi marido, Cliff, y yo. Los cargos con bandera roja habían comenzado la noche anterior.
38,93 dólares en un McDonalds de Rockville, Maryland; 17,12 dólares en un Taco Bell cercano 20 minutos después; varios cargos en 7-Eleven, compras en gasolineras, etc. La cantidad total drenada en menos de 24 horas: aproximadamente 300 dólares.
Ninguno de nosotros estaba cerca de Rockville. Cliff estaba en Nueva York y yo en Virginia. El ladrón aparentemente consiguió de alguna manera la tarjeta de débito del Citibank de Cliff. (Yo tengo una tarjeta diferente con un número distinto.)
Mi celosa búsqueda
Esta desagradable experiencia me llevó a una celosa búsqueda para detener el fraude de la tarjeta de débito y ayudar a recuperar nuestro dinero. Déjeme contarle lo que aprendí para que sepa qué hacer si se convierte en una víctima de la tarjeta de débito. Prepárate.
Crédito:
En cuanto vi el problema (y no pude contactar con Cliff), llamé al número gratuito que aparece en el reverso de mi tarjeta para informar del problema y bloquear la de Cliff. No fue fácil, ya que el delito se cometió con su tarjeta, pero insistí en que Citibank lo hiciera inmediatamente, ya que las transacciones se deducen de nuestra cuenta corriente conjunta a medida que se producen.
Después de responder a unas cuantas preguntas de seguridad, y con un poco de insistencia, el representante del servicio de atención al cliente de la unidad de investigación de fraudes cerró la tarjeta de Cliff. Eso fue, por supuesto, sólo después de que yo gritara que también era mi dinero, que estaba siendo robado de nuestra cuenta conjunta, que por cierto está vinculada a nuestros ahorros, en caso de que la cuenta se agote. ¿Puedes decir, escalofriante?
Ahora la parte horrible: Me dijeron que no se podía hacer nada con el dinero que ya había sido desviado hasta que Cliff llamara y denunciara la pérdida de la tarjeta. Pero no tenía ni idea de si su tarjeta se había perdido, si se la habían robado o si alguien había robado el número de su tarjeta en un cajero automático que había utilizado. (Se supone que su tarjeta con chip evita que eso ocurra, pero muchos cajeros automáticos aún no se han convertido.)
Qué pasó con la tarjeta de débito
Incluso si Cliff no hubiera estado en otro estado, dada la naturaleza de las transacciones, estaba seguro de que no estaba haciendo esas compras. Finalmente, me puse en contacto con Cliff por teléfono. No sabía que había perdido la tarjeta, pero rápidamente descubrió que no estaba en su cartera. (Suponemos que se le cayó en el aparcamiento de nuestra sucursal local de Citi después de usarla y antes de conducir a Nueva York.)
Luego llamó al número gratuito del banco y presentó una denuncia oficial. El banco hizo los ajustes en nuestra cuenta tres días después, volviendo a depositar los fondos que se habían retirado por cada cargo. Cliff recibió una nueva tarjeta de débito al día siguiente. Por lo que sé, ése es el final de nuestra historia.
Dicho esto, toda la experiencia fue ratonera. No puedo imaginar el lío que podría haber sido si no hubiera revisado inadvertidamente la cuenta ese día y si se acumularan cargos adicionales, acabando con la cuenta.
Tal efecto dominó hizo que mi cabeza diera vueltas. ¿Qué pasaría si tuviéramos facturas programadas para ser pagadas electrónicamente o cheques presentados para ser pagados y chocaran sin que quedaran fondos para pagar? ¿Y si Cliff hubiera necesitado dinero en efectivo en sus viajes y la tarjeta hubiera sido bloqueada por mi solicitud antes de llegar a él?
Me sentí como si me hubieran robado, violado de alguna manera.
Tarjetas de débito frente a tarjetas de crédito
Este incidente me hizo ver los posibles problemas de seguridad de llevar encima una tarjeta de débito con el logotipo de Visa o MasterCard. Así que, aquí hay algunos recordatorios importantes sobre las distinciones entre esos tipos de tarjetas de débito y tarjetas de crédito:
Las tarjetas de débito están vinculadas a su cuenta corriente y tienen el potencial de vaciarla en tiempo real. Los cargos de las tarjetas de crédito no conllevan ese mismo riesgo. Puede detectar un cargo erróneo en el extracto mensual de su tarjeta de crédito y disputarlo sin tener que desembolsar ni un céntimo.
Hoy en día, lo más probable es que el emisor de su tarjeta de crédito se ponga en contacto con usted inmediatamente si detecta un cargo extraño. Incluso puede negar el cargo en el acto. (Esto me ha sucedido cuando he estado de viaje y no le he dicho al emisor de la tarjeta que la iba a utilizar desde otro estado). Es un fastidio, pero agradezco la protección.
Ahora, siempre me aseguro de notificar a las compañías de mis tarjetas de crédito si voy a hacer un viaje y espero utilizar la tarjeta para compras más grandes de lo normal.
Las tarjetas de débito ofrecen menos seguridad que las de crédito. Con las tarjetas de crédito, la ley federal limita su pérdida a un máximo de 50 dólares en caso de pérdida o robo de la tarjeta; los principales emisores de tarjetas de crédito generalmente renuncian a toda responsabilidad por usted. Con una tarjeta de débito, «actuar con rapidez limita su responsabilidad por los cargos que no autorizó», según la Comisión Federal de Comercio. «Una vez que informe de la pérdida de su tarjeta de cajero automático o de débito, la ley federal dice que no puede ser responsable de las transferencias no autorizadas que se produzcan después de ese momento». Muchos emisores de tarjetas de débito s tienen números de teléfono gratuitos y servicio de 24 horas.
Pero esta es la realidad: Si alguien utiliza su tarjeta de débito antes de que usted denuncie su pérdida o robo, su responsabilidad depende realmente de la rapidez con que lo denuncie. Dentro de los dos días hábiles siguientes a la fecha en que se enteró de la pérdida o el robo, podría ser responsable de hasta 50 dólares, según la ley federal. Si transcurren más de dos días hábiles desde que se enteró de la pérdida o el robo, pero menos de 60 días naturales desde el envío del extracto, podría ser responsable de hasta 500 dólares. Después de 60 días, es posible que no se le reembolse nada.
En general, después de informar de una transacción fraudulenta, su banco tiene 10 días hábiles para investigar, según la ley federal. Si se demuestra que el problema es fraudulento, el banco debe reponer los fondos en el plazo de un día hábil tras tomar esa determinación.
Por suerte para nosotros, Citi tiene una política de responsabilidad de 0 dólares en cargos no autorizados, siempre que el equipo de investigación de fraudes coincida en que los cargos disputados son el resultado de un robo.
Cómo evitar el robo de tarjetas de débito
Aquí tienes mis consejos para evitar que te roben la cuenta si tienes tarjetas de débito en cajeros automáticos:
Comprueba tu cuenta de forma rutinaria. Entra al menos una vez a la semana. Yo lo hago a diario ahora. Si observa alguna transacción que no haya realizado, póngase en contacto con su banco inmediatamente.
Configure las alertas de la cuenta. La mayoría de los bancos le permiten recibir alertas de la tarjeta de débito en su teléfono móvil o dirección de correo electrónico para que pueda estar al día de la actividad de su cuenta.
Considere la posibilidad de cancelar su tarjeta de débito y sustituirla por una tarjeta de cajero automático sencilla y anticuada. Puede utilizar esa tarjeta en los cajeros automáticos de su banco y en cualquier otro cajero de la red de su banco que no cobre una comisión por acceder a sus cuentas.
Yo mismo he hecho ese cambio. He decidido que puedo arreglármelas con una tarjeta de crédito normal y dinero en efectivo. Llámame anticuado, pero este sistema me funciona. Puede que el dinero en efectivo esté pasado de moda, pero viviré con ello a cambio de dormir mejor por las noches.