¿Te has preguntado alguna vez qué pasaría si no pagaras tus deudas?
En un principio, las consecuencias son sencillas, tu acreedor puede reportar tu deuda morosa a las agencias de crédito, dejando una marca en tu reporte de crédito y afectando tu puntaje crediticio.
Si sigue sin pagar, su acreedor puede considerar su préstamo como «malo» y puede vender su deuda a una agencia de cobros. A partir de ahí, es un terror de llamadas telefónicas, cartas y la amenaza inminente de una demanda.
Sin embargo, este terror no dura para siempre. Las deudas de los consumidores vienen con una fecha de caducidad conocida como estatuto de limitaciones que limita el plazo en el que los cobradores pueden emprender acciones legales contra usted. Conocer estos plazos puede ayudarle a determinar su mejor curso de acción al tratar con acreedores y cobradores de deudas.
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¿Qué es el estatuto de limitaciones de la deuda?
El estatuto de limitaciones de la deuda es el número de tiempo que los acreedores o las agencias de cobro pueden demandarle legalmente por los pagos de una deuda. Estos plazos varían según el estado y van de 3 a 10 años.
Sin embargo, una vez alcanzado el plazo de prescripción, la deuda no desaparece, usted sigue siendo responsable de devolver todo el dinero que debe. Esto también significa que los cobradores de deudas pueden seguir poniéndose en contacto con usted a través de llamadas telefónicas, correos electrónicos y cartas.
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¿Cómo funciona?
Una vez que su deuda ha pasado el estatuto de limitaciones, la deuda se convierte en «prescrita». La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe a los cobradores tanto demandar a los consumidores como amenazar con demandas por deudas prescritas. Sin embargo, conservan el derecho de perseguir el reembolso por otras vías legales.
Las deudas prescritas permanecen en su informe crediticio hasta que haya transcurrido el límite de tiempo del informe crediticio. Este límite, establecido por la Ley de Información Crediticia Justa, es la cantidad máxima de tiempo que las deudas morosas pueden ser incluidas en su informe de crédito. No influye en la prescripción de la deuda.
La mayoría de las deudas tienen un límite de información crediticia de siete años. Si su límite de crédito ha pasado el estatuto de limitaciones de su deuda, el cargo delincuente seguirá siendo visible para los acreedores y puede tener un efecto negativo en su puntuación de crédito.
Tipos de deuda
La ley de prescripción agrupa las deudas en cuatro categorías:
- Acuerdos verbales
- Contratos escritos
- Promisos
- Cuentas abiertas-ended Accounts
Los acuerdos orales son préstamos emitidos verbalmente sin contratos escritos. Estos pueden ser difíciles de probar en los tribunales pero pueden ser probados con suficiente evidencia.
Los contratos escritos son deudas que están escritas y firmadas por usted y su prestamista. Estos contratos deben contener los términos y condiciones del préstamo.
Los pagarés son similares a los contratos escritos pero incluyen detalles más específicos que usted, el prestatario, promete mantener. Esto puede incluir los importes de los pagos mensuales, los tipos de interés y la duración del préstamo.
Las cuentas abiertas son préstamos con un saldo renovable que usted puede pedir prestado y devolver una y otra vez. Esto puede incluir deudas de tarjetas de crédito y líneas de crédito con prestamistas.
Tipos de préstamos que no prescriben
Hay muy pocos tipos de deuda que no prescriben. Entre ellos se encuentran:
- Préstamos estudiantiles federales
- Algunos préstamos privados
- La manutención de los hijos en algunos estados
- . manutención de los hijos en algunos estados
- Impuestos sobre la renta
- Pueden discutir cuándo comenzó el reloj de la prescripción
- Pueden argumentar que la prescripción no
- Pueden intentar aplicar el plazo de prescripción más largo de su estado actual en lugar del estado de origen de la deuda
- Planes de gestión de deudas
- Consolidaciones de deudas
- Negociación de deudas
- Liquidación de deudas
- Realizar pagos
- Ingresar en un plan de pagos o de liquidación
- Reconocer que la deuda es suya
- Utilizando la cuenta
Los plazos de prescripción varían según el tipo de deuda el lugar en el que vives y las leyes nombradas en tu contrato de crédito. Si le demandan por alguna de estas deudas, no puede utilizar la prescripción como defensa en su caso.
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¿Cuánto tiempo puede un cobrador de deudas perseguir legalmente una deuda antigua?
El plazo de prescripción de su deuda se basa en la categoría en la que se encuentra su deuda y en las leyes del estado en el que fue demandado.
No es raro que los cobradores de deudas jueguen con el sistema. Si se ha mudado recientemente a un estado que tiene un plazo de prescripción más largo, los cobradores pueden intentar demandarle y utilizar las leyes de prescripción de su residencia actual como defensa.
Para evitar esto, asegúrese de conocer las leyes de prescripción de su estado.
Más recursos: Qué hacer si los cobradores de deudas no dejan de llamarle
¿Se le puede demandar aún después de la prescripción?
Los cobradores de deudas pueden seguir buscando acciones legales aunque su deuda haya prescrito. Si ganan el caso, el tribunal puede ordenar que se embarguen sus cheques de pago hasta que la deuda haya sido pagada.
Hay varias formas en que los cobradores pueden intentar ganar el caso:
Si le demandan, esté preparado para presentar la información correcta al tribunal. Esto incluye el estado correcto de origen de la deuda, el estatuto de limitaciones para el tipo de deuda y la última fecha de actividad en la cuenta.
Recuerde, depende de usted llevar la cuenta de las fechas correctas de sus deudas. Acuda al juzgado lo más preparado posible, y acuda a un abogado si tiene alguna pregunta específica sobre las leyes de su estado.
¿Cómo afecta el estatuto de limitaciones a su crédito?
Para que su deuda alcance el estatuto de limitaciones, su cuenta debe estar inactiva durante varios años. Sin embargo, no tomar ninguna acción hacia su deuda puede tener un efecto drástico en su crédito.
Cuando usted no cumple con el pago de una deuda, su acreedor tiene el derecho de reportar su morosidad a las agencias de crédito después de 30 días. Esto dejará una marca negativa en su informe de crédito durante siete años. Esta marca reducirá su puntuación de crédito e indicará a los acreedores que tiene problemas para manejar las deudas.
Recuerde, el estatuto de limitaciones no es el mismo que el informe de límite de crédito. Si el estatuto de limitaciones de su estado es de 3 años, su deuda prescrita seguirá siendo una deuda morosa en su informe de crédito durante 4 años más.
Para evitar dañar su crédito, le conviene evitar esperar hasta que el estatuto de limitaciones expire. Hacer continuamente sus pagos mensuales evitará que los cobradores llamen, que los intereses aumenten y que su deuda crezca.
¿Todavía tengo que pagar?
Aunque su deuda venga con un límite de tiempo de prescripción y de informe crediticio, todavía debe planear pagar. Incluso si su deuda prescribe, usted sigue siendo responsable de pagarla.
No realizar los pagos puede tener un efecto drásticamente negativo en su bienestar financiero. Cuanto más tiempo espere para hacer los pagos, más se le puede cobrar en intereses y cargos por retraso.
Si no ha hecho pagos en un tiempo o está luchando por hacerlos, hay opciones disponibles para ayudar a que sus deudas sean más manejables. Estas incluyen:
Si decide dejar de hacer los pagos de la deuda, sus cobradores seguirán intentando ponerse en contacto con usted. Para detener estas comunicaciones, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas le permite enviar a la agencia de cobros una carta de «cese y desistimiento». Una vez que reciban la carta, la agencia de cobros tiene una última oportunidad para ponerse en contacto con usted e informarle de sus próximos pasos de acción.
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Reiniciar la cuenta atrás de su Estatuto de Limitaciones
Uno de los peligros de esperar a que el Estatuto de Limitaciones expire es reiniciar el reloj. Se puede hacer accidentalmente y puede costarle años de espera e intereses y tasas acumuladas.
El plazo de prescripción comienza en la fecha de la última actividad en su cuenta. Esto incluye:
Es posible que pueda encontrar la fecha de la última actividad en su cuenta en su informe de crédito. Asegúrese de comprobar su informe antes de ponerse en contacto con cualquier agencia de cobros o reconocer que la deuda es suya.
¿Necesita ayuda con las deudas antiguas?
Recuerde que negarse a realizar los pagos de sus deudas puede perjudicar su crédito, endeudarle más y arruinar su base financiera. Sea consciente de los efectos antes de decidir esperar a que la deuda caduque.
Si estás pensando en no hacer pagos porque tienes demasiadas deudas o no te lo puedes permitir, habla con uno de nuestros expertos coaches hoy mismo. Podemos ayudarte a encontrar la solución que mejor se adapte a tus necesidades, y devolverte al camino del bienestar financiero.
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Estado de prescripción de la deuda por estado
Este gráfico muestra la prescripción de la deuda en años por estado.
| Estado | Oral | Escrito | Promesa | Abierta |
| Alabama | 6 | 6 | 6 | 3 |
| Alaska | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Arizona | 3 | 6 | 3 | |
| Arkansas | 3 | 5 | 3 | 3 |
| California | 2 | 4 | 4 | 4 |
| 6 | 6 | 6 | 6 | Connecticut | 3 | 6 | 6 | 3 |
| Delaware | 3 | 3 | 4 | |
| 4 | 5 | 5 | 4 | |
| Georgia | 4 | 6 | 6 | 6 | Hawaii | 6 | 6 | 6 | 6 | Idaho | 4 | 5 | 5 | 5 |
| Illinois | 5 | 10 | 5 | |
| Indiana | 6 | 6 | 10 | 6 |
| Iowa | 5 | 10 | 5 | 5 |
| Kansas | 3 | 5 | 3 | |
| Kentucky | 5 | 10 | 15 | 5 |
| Louisiana | 10 | 10 | 3 | |
| Maine | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Maryland | 3 | 6 | 3 | |
| Massachusetts | 6 | 6 | 6 | |
| 6 | ||||
| Michigan | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Minnesota | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Missippi | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Missouri | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Montana | 5 | 8 | 5 | Nebraska | 4 | 5 | 5 | 4 |
| Nevada | 4 | 6 | 3 | 4 |
| Nuevo Hampshire | 3 | 3 | 6 | 3 |
| Nueva Jersey | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Nuevo México | 4 | 6 | ||
| 4 | Nueva York | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Carolina del Norte | 3 | 3 | 5 | 3 | Dakota del Norte | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Ohio | 6 | 8 | 15 | 6 |
| Oklahoma | 3 | 5 | 3 | |
| Oregón | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Pensilvania | 4 | 4 | 4 | |
| Rhode Island | 10 | 10 | 10 | Carolina del Sur | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Dakota del Sur | 6 | 6 | 6 | |
| Tennessee | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Texas | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Utah | 4 | 6 | 4 | |
| Vermont | 6 | 6 | 5 | 3 |
| Virginia | 3 | 5 | 3 | |
| Washington | 3 | 6 | 3 | 3 |
| West Virginia | 5 | 10 | 6 | 5 |
| Wisconsin | 6 | 10 | 6 | |
| Wyoming | 8 | 10 | 8 |