Has conseguido un nuevo trabajo con un sueldo anual de 100.000 dólares, y vas a buscar piso. ¡Qué momento tan emocionante! Aunque tu primera pregunta puede ser: «¿Cuánto puedo pagar de alquiler?». Esa pregunta tiene dos respuestas: una que podría considerarse más «técnica», y otra que podría considerarse más «práctica».
Consejos clave
- Si ganas 100.000 dólares al año antes de impuestos, técnicamente podrías permitirte entre 3.000 y 3.250 dólares al mes de alquiler.
- Un enfoque más práctico que valore el estilo de vida, el potencial de contratiempos financieros y los gastos únicos puede reducir esa cantidad.
- Depender de la ciudad o región en la que vivas también afectará al tipo de residencia que te puedes permitir.
La respuesta técnica
La respuesta técnica a la pregunta de cuánto te puedes permitir pagar de alquiler se basa en estimaciones basadas en una de varias reglas generales. Estas estimaciones son técnicas porque los propietarios las utilizan para precalificarle para el alquiler que creen que puede pagar.
Una regla empírica consiste en dividir sus ingresos antes de impuestos entre 40. Esto significa que si gana 100.000 dólares al año, debería poder pagar 2.500 dólares al mes de alquiler.
Otra regla general es la del 30%. Si tomas el 30% de 100.000 dólares, obtendrás 30.000 dólares. Divida esa cifra por 12 (el número de meses de un año) y la respuesta es también 2.500 dólares al mes.
También hay una regla general llamada 50/30/20. Esta pauta sugiere que gaste el 50% de sus ingresos después de impuestos en gastos fijos como el alquiler, los servicios públicos y el transporte; el 30% en gastos cotidianos; y el 20% en deudas, jubilación y ahorros de emergencia.
Según este enfoque, si su sueldo neto es, digamos, de 75.000 dólares (teniendo en cuenta los impuestos y las contribuciones al plan de jubilación sobre su salario bruto de 100.000 dólares), gastar la mitad en el alquiler, los servicios públicos y el transporte ascendería a 37.500 dólares. Esto equivale a 3.125 dólares al mes, pero la asignación del alquiler será probablemente menor para tener en cuenta los costes de transporte y servicios públicos.
La respuesta práctica
El problema con todas las reglas técnicas es que no tienen en cuenta su situación financiera específica. El hecho de que un propietario esté dispuesto a alquilarle un apartamento de 2.500 dólares no significa que deba firmar ese contrato.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de ellos es presentar una denuncia ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
La respuesta práctica requiere algunos cálculos basados en sus finanzas. El proceso comienza con la compilación de una lista de los gastos de vida del hogar, sin incluir el alquiler.
Compilar una lista de gastos de vida del hogar
Utilidades
Si se está reubicando en un área donde ya vive, es probable que pueda estimar los servicios públicos fácilmente usando las facturas anteriores como punto de referencia.
Si está en una nueva localidad, pregunte a los compañeros de trabajo, a los lugareños o incluso a los posibles propietarios. La mayoría estará dispuesta a compartir información con usted sobre el coste medio previsto de los servicios públicos en su zona. Asegúrese también de saber lo que se incluye en el pago de un alquiler, como el agua, el gas, el aceite o la electricidad.
Comida e imprevistos
Esto incluye los comestibles, los artículos de limpieza y los gastos imprevistos, como la pasta de dientes. Si no está familiarizado con los precios de la zona, visite un par de grandes tiendas de comestibles, fije el precio de los artículos y compárelo con lo que ha gastado en el pasado para llegar a un total previsto.
Transporte
Este gasto tiene en cuenta el pago de su coche y el seguro, la gasolina, el mantenimiento, el aparcamiento y los peajes. También puede incluir el coste del transporte público y cualquier otro gasto asociado a los viajes relacionados o no con el trabajo.
Comunicación
Esta categoría incluye los gastos de teléfono fijo, móvil y/o uso de Internet. Cualquier medio que utilice para comunicarse con los demás debe ser contabilizado aquí.
Ropa
Los costes de la ropa pueden ser estimados, basándose en la experiencia pasada. Alternativamente, si va a comenzar un nuevo trabajo que requiere una actualización de la ropa -trajes en lugar de ropa casual, por ejemplo- téngalo en cuenta como parte de su planificación.
Deuda
La mayoría de la gente tiene deudas. Pueden ser préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito o pagos de una moto de agua. Esos pagos tienen que hacerse y usted debe planificar en consecuencia.
Asegúrese de permitir más que el pago mínimo cuando se trata de tipos de deuda rotativa, como las tarjetas de crédito. Si no puede pagar el saldo de su tarjeta en su totalidad, debería pagarlo en el menor número de meses posible para evitar pagar de más por los intereses.
Jubilación y ahorro
No te quedes corto en este apartado. Si tiene un plan 401(k) patrocinado por la empresa, anote la cantidad que aporta. Además, asegúrese de guardar fondos para un día lluvioso o una cuenta de ahorros de emergencia.
Seguro de alquiler
Alquilar un apartamento no elimina la necesidad de proteger sus pertenencias en caso de pérdida. Tampoco elimina tu responsabilidad de protegerte de la responsabilidad civil en caso de que alguien resulte herido en tu nuevo apartamento.
Extras
La última parte de tu lista de gastos de manutención es para los extras, como la televisión por cable, Netflix, las películas, salir a cenar, la suscripción al gimnasio o los gastos relacionados con las aficiones que tengas. Estas cosas son la parte más flexible de tus gastos de manutención, pero tienes que enumerarlas.
Ya que estás, prioriza estos extras. Así, si ves que necesitas recortar gastos, ya habrás decidido qué cosas son las menos importantes.
Haga las cuentas
Empezando por su sueldo mensual real, reste el total de sus gastos mensuales. La cantidad que queda es lo que está disponible para el alquiler.
Eso no significa que deba obligarse a esa cantidad. Tiene sentido dejar un poco de espacio para tener en cuenta los gastos que no tuvo en cuenta o los gastos inesperados en el camino.
El resultado final
Si la cantidad real que puede permitirse está muy por debajo de la cantidad que obtiene utilizando las medidas de «regla general», este podría ser un buen momento para volver a evaluar los gastos de vida y recortar o eliminar donde sea posible.
En algunas grandes ciudades, como Nueva York y San Francisco, el precio de un apartamento de alquiler puede requerir una mayor proporción de su presupuesto. Si ese es el caso, es posible que tenga que encontrar uno o más compañeros de piso o considerar la posibilidad de vivir en un barrio menos caro.
Conocer sus límites antes de su búsqueda le ahorrará tiempo y le pondrá en un nuevo apartamento que se ajuste a sus finanzas con muchos menos problemas.