La mayoría de las tarjetas de crédito permiten un período de gracia, que es la cantidad de tiempo que tienes para pagar tu saldo en su totalidad sin incurrir en un cargo de financiación. El período de gracia suele comenzar el primer día del ciclo de facturación y termina un determinado número de días después, dependiendo del emisor de la tarjeta de crédito. Los periodos de gracia suelen ser de entre 21 y 25 días. Un período de gracia más largo le da más tiempo para pagar su saldo y evitar los cargos por intereses.
En 2019, los estadounidenses tenían una deuda de 14,15 billones de dólares. La deuda general de los hogares está ahora un 26,8% por encima del mínimo de 2013T2. Estas cifras subrayan lo importante que es leer el reverso del extracto de su tarjeta de crédito para obtener detalles sobre la duración específica de su período de gracia y para determinar cómo se calculan sus cargos financieros con respecto a su deuda personal.
Cuando necesite consultar el contrato de su tarjeta de crédito, puede encontrar una copia en el sitio web de su emisor, o puede pedir que le envíen una copia por correo directamente.
La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009
La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (CARD) fue aprobada por el Congreso y firmada por el presidente de Estados Unidos, Barack Obama, el 22 de mayo de 2009. La ley «se basa en el sólido primer paso dado por la Reserva Federal para mejorar la información y poner fin a las prácticas desleales».
Antes de la aprobación de la ley, los bancos podían subir los tipos de interés sin previo aviso, variar las fechas de vencimiento de un mes a otro y cobrar «tasas de inactividad» si un cliente no utilizaba la tarjeta.
Según la hoja informativa de la Casa Blanca, algunos elementos fundamentales de la reforma de esta ley son:
- Prohíbe los aumentos injustos de los tipos: Las instituciones financieras ya no subirán las tasas injustamente, y los consumidores tendrán la confianza de que las tasas de interés de sus saldos existentes no serán elevadas.
- Evita las trampas de las comisiones injustas: Las entidades tendrán que dar a los titulares de las tarjetas un plazo razonable para pagar su factura mensual, al menos 21 días naturales desde el momento del envío. La ley también pone fin a las trampas de las comisiones de demora, como los plazos de fin de semana, las fechas de vencimiento que cambian cada mes y los plazos de facturación que caen en mitad del día.
- Información a la vista y en lenguaje sencillo: Las condiciones de los contratos de las tarjetas de crédito se divulgarán en un lenguaje que los consumidores puedan ver y entender para que puedan evitar costes innecesarios y gestionar sus finanzas.
- Responsabilidad: La ley ayudará a garantizar la responsabilidad tanto de los emisores de tarjetas de crédito como de los reguladores, que son responsables de evitar las prácticas desleales y de hacer cumplir las protecciones.
- Protecciones para estudiantes y jóvenes: La ley contiene nuevas protecciones para los estudiantes universitarios y los adultos jóvenes, incluido el requisito de que los emisores de tarjetas y las universidades divulguen los acuerdos con respecto a la comercialización o distribución de tarjetas de crédito a los estudiantes.
Cuándo podría no tener un período de gracia
Ciertos tipos de transacciones con tarjetas de crédito, como los anticipos en efectivo y las transferencias de saldo, pueden no permitir un período de gracia. Por lo tanto, estas transacciones comienzan a acumular intereses tan pronto como el dinero se contabiliza en su cuenta, suponiendo que usted no tiene una tasa promocional del 0% en efecto.
Las nuevas compras en una tarjeta de crédito pueden carecer de un período de gracia si usted comienza el ciclo de facturación con un saldo. Si quiere evitar el pago de intereses en una transacción que no tiene un período de gracia, tendrá que pagarla inmediatamente.
Para evitar por completo las comisiones y los cargos de financiación de su tarjeta de crédito, tiene que pagar la totalidad de su saldo cada mes, y comenzar el ciclo de facturación con 0 dólares adeudados.
El requisito de transmitir su estado de cuenta
Los emisores de tarjetas de crédito están obligados a enviar por correo su estado de cuenta al menos 21 días antes de que los cargos sean cargados a su cuenta. El extracto de su tarjeta de crédito no le indicará necesariamente si su saldo tiene un período de gracia, y este es un detalle que tiene que seguir por su cuenta si espera aprovecharlo al máximo.
Si sólo está haciendo el pago mínimo de su tarjeta de crédito cada mes, el período de gracia no se aplicará. Se le cobrarán intereses sobre el saldo impagado más sus nuevas compras cada mes hasta que haya pagado completamente el saldo. Sólo entonces se aplicará el período de gracia a las nuevas compras.
Período de gracia de pago en los préstamos
Los préstamos también tienen períodos de gracia de pago, pero no son los mismos que los asociados a una tarjeta de crédito. En el caso de un préstamo, el periodo de gracia se produce después de que un pago haya vencido, pero cuando todavía se puede realizar sin penalización. Este periodo de tiempo suele ser de unos 15 días. Asegúrese de consultar con su proveedor de préstamos antes de asumir que tiene un período de gracia en absoluto.
Los préstamos para estudiantes tienen un período de gracia de seis meses después de haberse graduado o de que su inscripción haya bajado a menos de medio tiempo. Después de este período de gracia de seis meses, su préstamo estudiantil pasa a ser reembolsado y usted está obligado a hacer un pago cada mes.
De acuerdo con el Departamento de Educación de los Estados Unidos, la mayoría de los préstamos acumularán intereses durante este período de gracia de seis meses, y usted puede optar por pagar el interés durante este tiempo para evitar que se agregue al saldo principal.