La educación superior se está convirtiendo rápidamente en una necesidad. Los titulares de un título tienen mejores probabilidades en el mercado de trabajo, y el título adecuado es una gran manera de seguir una pasión y hacerse comercializable al mismo tiempo.
Sin embargo, los costos de la universidad y la escuela de posgrado sólo están subiendo. Entonces, ¿qué hacer?
Puede que estés listo para unirte a los 45 millones de estadounidenses que tienen préstamos estudiantiles. Pedir un préstamo para pagar una educación puede parecer desalentador, pero los préstamos pueden ser asequibles y manejables. Sólo usted puede decidir si los préstamos son la mejor opción para usted.
¿Qué son los préstamos para estudiantes?
Los préstamos para estudiantes son sumas de dinero que pides prestadas para tu educación y que devuelves a lo largo del tiempo – en la mayoría de los casos, con intereses.
Los préstamos a menudo serán parte de la oferta de ayuda financiera de la escuela a la que asistes. Busca primero las subvenciones y becas, ya que no hay que devolverlas. Pero si no obtienes una beca completa, los préstamos pueden compensar la diferencia.
¿Cómo se solicitan los préstamos?
Mientras solicitas tu ingreso a la universidad, llenarás una FAFSA, o Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Presta atención a los plazos de la FAFSA, que cambian cada año (para 2021, es el 30 de junio). Por lo general, la FAFSA estará disponible a partir del otoño para el siguiente año escolar.
Solicitar préstamos del gobierno
Si eres un estudiante dependiente, utiliza la información financiera de tus padres o tutores. Si eres un estudiante independiente, usa la tuya.
El sitio web de ayuda federal para estudiantes tiene una herramienta de previsión, llamada FAFSA4caster, para predecir cuál podría ser tu contribución esperada. Reúne cualquier información de impuestos federales, estados de cuenta bancarios y talones de pago o información de empleo. Necesitarás estos documentos para la solicitud.
Si eres admitido en un programa, tu escuela enviará una oferta de ayuda financiera que puede incluir préstamos federales (dinero prestado por el gobierno federal).
Solicitar préstamos privados
Los préstamos privados (dinero prestado por un banco, una agencia de crédito u otra organización) tienen un proceso de solicitud separado. Puedes comparar préstamos privados en sitios como Credible. Con Credible, puedes introducir algunos de tus datos personales y ellos te pondrán en contacto con una lista de prestamistas que probablemente aprobarán tu solicitud. Todo el proceso toma sólo unos minutos!
Para las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados, Credible ofrece tasas a partir de 3,34% APR (con autopago)* y 1,04% Var. APR (con autopago)*. En cuanto a las refinanciaciones, Credible ofrece tipos a partir del 2,79% TAE (con autopago)* y del 2,39% Var. APR (con autopago)*.
También deberías consultar con los propios prestamistas directos.
Una empresa, Stride Funding, ofrece ISAs (Income Share Agreements) que te permiten basar los pagos de tu préstamo estudiantil en tu nivel de ingresos. Incluso puedes no pagar nada durante los meses en los que ganes menos del umbral de ingresos mínimos de Stride, de 3.333 dólares al mes (40.000 dólares al año).
Con Stride, puedes optar por plazos de préstamo de entre 5 y 10 años. También ofrecen tipos fijos de hasta el 2,0% por cada 10.000 dólares de financiación. De esta manera, puedes confiar en un tipo de interés estable que no fluctuará.
Otra gran opción es Ascent. Ascent es un prestamista único porque ofrece un poco más de libertad a la hora de obtener un préstamo. En primer lugar, su solicitud toma sólo unos minutos y consta de sólo cuatro pasos.
También tienen una opción de cofirmante si su crédito no es lo suficientemente alto para calificar para un préstamo. Y ese cofirmante puede ser liberado de su préstamo después de que haya hecho 24 pagos consecutivos, a tiempo (esto no es una opción con la mayoría de los otros prestamistas).
Con Ascent, obtendrá una tasa fija para los préstamos de pregrado entre 3,34% – 14,50% y una tasa variable entre 2,14% – 12,94%. Para los préstamos de posgrado, los tipos fijos están entre el 3,26% – 13,41% y los tipos variables entre el 2,11% – 11,87%.
¿Qué tipos de préstamos hay?
En Estados Unidos, hay dos categorías de préstamos: federales y privados.
Préstamos federales
Estos préstamos son los más comunes. Son ofrecidos por el gobierno federal.
Antes de recibir los fondos de los préstamos federales, deberás
- Completar la asesoría de ingreso ya sea en persona o en línea con un asesor financiero. Aprenderá sus derechos y responsabilidades como prestatario.
- Firmar un pagaré o pagaré maestro. Se trata de un documento jurídicamente vinculante que enumera los términos y condiciones bajo los cuales usted devolverá el préstamo. ¡Guarde una copia de este documento! Lo necesitará más adelante.
- En la mayoría de los casos, no necesitará un cofirmante.
- A menos que esté tomando un préstamo PLUS, no necesitará una verificación de crédito.
- Las tasas de interés suelen ser fijas (la misma durante la vida del préstamo).
- Los intereses son deducibles de impuestos.
- Es posible que tenga que comenzar a pagar mientras aún está en la escuela.
- Los préstamos pueden requerir una verificación de crédito y un cofirmante.
- La mayoría de los administradores de préstamos privados sólo le cotizarán una tasa de interés después de que usted solicite, por lo que es bueno comparar precios.
- Las tasas de interés pueden ser variables (fluctúan con el mercado financiero). Algunos tipos de interés pueden llegar a ser del 18% para los préstamos privados.
- Los intereses pueden no ser deducibles de impuestos.
- Préstamos directos con y sin subsidio para estudiantes universitarios: 2,75%.
- Préstamos directos sin subsidio para estudiantes de posgrado y profesionales: 4,3%.
- Préstamos directos PLUS: 5,3%.
- Cómo pagar tus préstamos estudiantiles: La guía definitiva
- Las importantísimas diferencias entre los préstamos subvencionados y los no subvencionados
Préstamos con subsidio directo
Con un préstamo con subsidio, el gobierno paga los intereses mientras usted está en la escuela y durante cualquier período de aplazamiento («subsidiando» su educación al compensar el costo). Los préstamos subvencionados sólo están disponibles para estudiantes universitarios con necesidad financiera demostrada. La cantidad se limita a cubrir sólo su necesidad financiera, según lo determinado por la FAFSA.
Préstamos directos sin subsidio
Con un préstamo sin subsidio, el prestatario es responsable de cualquier interés que se acumula cuando están en la escuela y después. Los préstamos sin subsidio están disponibles para cualquier estudiante de pregrado o posgrado. La cantidad se determina por el costo de asistencia en su escuela y cualquier otra ayuda que esté recibiendo.
Puede escuchar que los Préstamos Directos Subsidiados y No Subsidiados se conocen como Préstamos Stafford.
Préstamos Directos PLUS
Estos préstamos están disponibles para estudiantes de posgrado o profesionales del Departamento de Educación de los Estados Unidos. Requieren una verificación de crédito y un historial crediticio decente. El monto está destinado a cubrir cualquier gasto que otras ayudas no cubran.
Préstamos Directos de Consolidación
Si tienes varios préstamos federales, puedes combinarlos en un solo préstamo de un solo administrador. El nuevo préstamo se conoce como Préstamo Directo de Consolidación.
Algunos datos sobre los préstamos federales:
Préstamos privados
Los préstamos federales son tu mejor opción ya que los préstamos privados ofrecen mucha menos flexibilidad.
Los préstamos estudiantiles privados provienen de prestamistas no afiliados al gobierno, como un banco, una cooperativa de crédito, una escuela o una organización estatal. La cantidad que puede tomar y las opciones de reembolso dependen del prestamista.
Algunos datos sobre los préstamos privados:
Para preguntas en profundidad sobre los préstamos privados (y para la defensa de los prestatarios), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene un defensor de los préstamos estudiantiles privados.
¿Cuánto dinero puedes pedir prestado?
Préstamos para estudiantes universitarios
Préstamos Directos con Subsidio y Préstamos Directos sin Subsidio
Los estudiantes pueden pedir entre 5.500 y 12.500 dólares al año.
Estudiantes de posgrado
Préstamos directos sin subsidio
Los estudiantes pueden pedir prestados entre 5.500 y 12.500 dólares al año.
Préstamos Directos PLUS
El resto de tus gastos universitarios no cubiertos por la ayuda financiera.
¿Cuánto deberías pedir prestado?
Sólo porque puedas pedir el máximo de dinero prestado no significa que debas hacerlo.
La oferta de ayuda financiera estimará tus gastos de manutención, y puedes rechazar un préstamo o solicitar una cantidad menor si crees que su estimación es demasiado alta. Pide prestado sólo lo que necesites. Es una buena idea calcular tú mismo tus gastos de manutención estimados, con un colchón para lo inesperado.
Una regla general es no pedir más préstamos que el salario previsto para el primer año en tu campo. Recuerde que se espera que devuelva el préstamo incluso si no encuentra trabajo en su campo, o si sus planes cambian.
Consulte los términos y condiciones de cualquier préstamo que le ofrezcan, como los tipos de interés (si son más bajos, mejor) y la fecha en la que tendrá que empezar a pagar.
¿Cómo funcionan los tipos de interés?
¿Recuerda haber calculado los tipos de interés en las clases de matemáticas de la escuela media o secundaria? No hace falta que desempolve su libro de preparación para el SAT, pero debe saber cómo afectan los tipos de interés a su préstamo antes de pedirlo.
El interés es el dinero que se paga al prestamista a un tipo determinado a cambio de pedir prestada una suma mayor. El tipo de interés se calcula como un porcentaje del importe de su préstamo no pagado, también conocido como importe principal (o capital). Usted es responsable de pagar los intereses de cualquier préstamo no subvencionado.
Préstamos federales
Los tipos de interés de los préstamos federales son fijos, lo que significa que los tipos no cambiarán durante la vida del préstamo. Los tipos son determinados por el Congreso.
Préstamos privados
Los tipos de interés de los préstamos privados los determina el prestamista. Estos tipos pueden ser fijos o variables. Con un tipo de interés variable, el tipo puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo.
Cómo calcular los intereses
Para calcular la cantidad de intereses que se acumulan, o se acumulan, en su préstamo, divida el tipo de interés del préstamo por 365,25 – el número de días del año, incluyendo el año bisiesto. Este número es el factor de la tasa de interés, o la tasa diaria de su préstamo.
Por ejemplo, un préstamo con una tasa de interés del 5% (.05 dividido por 365.25) tendría una tasa diaria de 0.00013689253.
Puede utilizar el factor de la tasa de interés para calcular cuánto interés se acumula en su préstamo de mes a mes.
Utilice la fórmula de interés diario:
Saldo de capital pendiente (cuánto del préstamo queda por pagar) x el número de días desde su último pago x el factor de tasa de interés que calculó arriba = monto de interés.
También puedes utilizar la calculadora de préstamos de MU30 para determinar cuántos intereses devengará un determinado préstamo.
¿Cuándo y cómo se devuelven los préstamos?
Puedes solicitar un aplazamiento o una indulgencia -un periodo de tiempo en el que no tienes que devolver el préstamo- en los préstamos federales y en algunos préstamos privados. Si tienes un préstamo sin subsidio, los intereses se seguirán acumulando durante el aplazamiento.
Devolución de préstamos federales
Si tienes préstamos federales, no tendrás que devolverlos mientras estés en la escuela al menos a medio tiempo. Puedes empezar a devolverlos antes si lo deseas. No hay multas por pago anticipado.
Después de la graduación, por lo general tendrá un período de gracia de seis meses antes de que comience su programa de reembolso. Entonces su prestamista le pedirá que elija una opción de reembolso.
Cada opción requiere que pague una cantidad diferente al mes. Cuanto más pueda pagar al mes, menos pagará en total.
Recuerde la fórmula de interés diario mencionada anteriormente: si hace pagos más grandes, está reduciendo más rápidamente el capital no pagado, lo que resulta en menos intereses acumulados. Por la misma razón, si usted hace pagos más pequeños, es probable que pague más dinero en general, ya que el interés se acumulará.
Los planes de pago a continuación se aplican a todos los préstamos federales, excepto los Préstamos Perkins. Si tiene un Préstamo Perkins, la escuela (su prestamista) debe informarle sobre las opciones de reembolso, que variarán.
Plan de reembolso estándar
Usted paga una cantidad mensual fija con el objetivo de pagar su préstamo en 10 años (30 años para un Préstamo Directo de Consolidación, que tiende a ser mayor). Esta opción es la que más dinero ahorra en general, pero cuesta más a la vez.
Plan de amortización gradual
Empiezas con pagos más pequeños que aumentan cada dos años – de nuevo, con el objetivo de pagar el préstamo en 10 años (30 años para un Préstamo de Consolidación Directa).
Plan de amortización ampliado
Pagas mensualmente en un plan fijo o gradual con el objetivo de pagar el préstamo en 25 años. Esta opción sólo está disponible para los titulares de préstamos con una deuda de 30.000 dólares o más.
Plan de amortización revisado según sus ingresos (REPAYE)
Sus pagos tienen un límite del 10% de sus ingresos discrecionales. Los ingresos discrecionales son la diferencia entre sus ingresos y el 150% de las pautas de pobreza para su estado y tamaño de la familia.
Plan de reembolso basado en los ingresos (IBR)
Usted paga, mensualmente, el 10% o el 15% de los ingresos discrecionales, según la fecha en que recibió sus primeros préstamos. Nunca pagarás más de lo que hubieras pagado con el plan estándar.
Con este plan, el importe de tus pagos se reevalúa cada año en función de cómo hayan cambiado tus ingresos y tu hogar. Al cabo de 20-25 años, cualquier saldo pendiente de sus préstamos será condonado.
Plan de amortización contingente a los ingresos
Cada mes, pagará el 20% de sus ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría mensualmente con un pago fijo durante 12 años, lo que sea menor. Los pagos se recalculan cada año en función de sus ingresos y del tamaño de su familia. Cualquier cantidad que no se reembolse en 25 años será condonada.
Plan de reembolso sensible a los ingresos
Usted realiza pagos mensuales basados en sus ingresos anuales durante un máximo de 15 años.
Si descubre que no puede afrontar sus pagos, póngase en contacto con el administrador de su préstamo y vea si puede cambiar a un plan más asequible. La falta de pago perjudicará su crédito y puede llegar a provocar un impago.
Pago de préstamos privados
Antes de pedir un préstamo privado, infórmese de las opciones de pago que tendrá. Estas son algunas de las opciones de reembolso más comunes que ofrecen los prestamistas privados.
Planes de reembolso inmediatos
Algunos préstamos privados pueden requerir el pago mientras estás en la escuela, pero esto no es algo definitivo. Usted puede encontrar que puede pagar sólo los intereses o hacer un pago reducido durante el tiempo que está en la escuela. Algunos préstamos privados requieren que usted haga los mismos pagos completos ya sea que esté en la universidad o no.
Planes de pago diferido
Muchos prestamistas privados ahora le permiten retrasar el pago hasta la graduación. Incluso puede encontrar que le dan un período de gracia de seis meses o más después de la graduación para comenzar a hacer los pagos. Esto puede ayudar a quitarte algo de presión mientras buscas ese primer trabajo.
Planes de aplazamiento flexibles
Algunos tendrán opciones de pago más flexibles que otros. Con algunos, puedes omitir ocasionalmente un pago o aplazar el pago por un tiempo cuando estés pasando por un momento difícil. Otro beneficio que puede obtener con algunos préstamos privados es la posibilidad de renegociar un tipo de interés variable elevado.
¿Cuándo debe refinanciar?
Ya sea que tenga un préstamo privado o gubernamental, la refinanciación es siempre una opción. Pero, ¿es siempre la idea correcta?
Al igual que con otros tipos de préstamos, la refinanciación funciona mejor si puedes ahorrar significativamente en intereses. Pero también puede ser una buena idea si tiene varios préstamos que quiere combinar en uno solo. Es posible que ahorre dinero si los tipos de interés son más bajos, pero también estará facilitando las cosas.
Si va a refinanciar su préstamo, es importante que se fije bien en las comisiones que le van a cobrar. Si bien puede ahorrar en intereses al refinanciar, si está pagando fuertes comisiones, podría acabar completamente con sus ahorros. En el caso de los préstamos para estudiantes, esos costes se presentan en forma de comisiones de apertura del préstamo. Las comisiones de apertura suelen suponer un pequeño porcentaje del importe del préstamo.
Fiona te permite valorar a varios prestamistas con sólo proporcionar unos pocos datos. No pagarás ninguna comisión a Fiona, aunque algunos de los prestamistas pueden cobrar comisiones. Podrás revisar el tipo de interés, las condiciones del préstamo y la cuota mensual que puedes esperar si pasas tu préstamo a cada prestamista.
Una vez que haya encontrado las mejores condiciones, puede proceder con el prestamista y obtener la información que necesita para decidir si quiere aceptar la oferta de refinanciación.
Resumen
A medida que las matrículas se disparan y un título universitario se hace más necesario para una vida de clase media, los préstamos estudiantiles juegan un papel cada vez más importante en la vida financiera de la mayoría de las personas. Los préstamos estudiantiles pueden ser aterradores, abrumadores y dolorosamente tediosos de contemplar.
Pero saber en qué te estás metiendo -en términos de tasas de interés y planes de reembolso- puede quitarte parte del terror de pedir prestadas grandes sumas para financiar tu futuro.
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