¿Cómo afecta un desahucio a tu puntuación de crédito?

Un viejo chiste dice: un hombre se cayó por una ventana de nueve pisos. Cuando le preguntaron cómo le iba al acercarse al segundo piso, dijo: «Hasta ahora todo va bien, pero me preocupa el aterrizaje».

Cuando se presenta una notificación de desahucio, lo más probable es que la puntuación de crédito de la persona desahuciada se vea afectada, pero no por el informe de crédito del propio desahucio.

Es del aterrizaje después del segundo piso de lo que hay que preocuparse. La buena noticia, en la medida en que hay alguna buena noticia en un desalojo, es que el desalojo en sí no va a aparecer en un informe de crédito. Desafortunadamente, eso es lo único positivo que puedo decir sobre los desahucios, e incluso eso viene con varias advertencias.

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¿Por cuántos puntos baja su puntuación de crédito un desahucio?

Un desahucio es un proceso legal por el que se saca a una persona de su casa, normalmente por no pagar el alquiler o los pagos de la hipoteca. Suele ser el resultado de un largo ciclo que ya ha provocado la caída de la puntuación de crédito.

Las leyes varían según el estado, y los desalojos de propiedades financiadas por el gobierno federal han sido suspendidos recientemente debido a la Ley CARES impulsada por COVID-19. Pero si se inicia un proceso de desalojo que por lo general significa que el inquilino era seriamente delincuente.

Así que, aunque el desalojo en sí no será reportado a las principales agencias de crédito – Equifax, Experian y TransUnion – las causas que llevaron a la delincuencia muy probablemente aparecerán. Y, dependiendo de cuál sea su puntuación crediticia de partida, podría encontrarse con una pérdida de 100 puntos o más. Cuanto más alta sea su puntuación antes del desahucio, más le costará en puntos, tanto ésta como los acontecimientos posteriores.

Cómo afecta un desahucio a su crédito

Su arrendador tiene derecho a exigirle el pago una vez que se haya retrasado 30 días. (Su prestamista hipotecario puede hacer esto y más, pero el proceso de ejecución hipotecaria que puede preceder al desahucio es demasiado complicado para tratarlo en este breve artículo)

En ese momento, el propietario también puede optar por entregar su cuenta a una agencia de cobros, aunque la mayoría prefiere trabajar con sus inquilinos al principio. Si continúa con los atrasos, el propietario tendrá que llevarlo a los tribunales para desalojarlo realmente. Si tienen éxito, tendrá una sentencia en su contra por el saldo adeudado, que puede incluir las costas judiciales.

En ese momento, puede ser desalojado por la fuerza. Y de nuevo, el arrendador puede encargar el cobro de esas cantidades a una agencia externa. Mientras que la mayoría de los propietarios no informan de los impagos a las agencias de crédito debido al tiempo y los gastos que implica hacerlo, las agencias de cobro pueden y lo harán.

Si eso sucede, usted está de nuevo mirando siete años desde la fecha de la morosidad original antes de que estos elementos se caigan de su informe de crédito. Su informe de crédito a menudo se incluye en un «informe de selección de inquilinos» que también incluye cualquier información de la historia del inquilino que puede estar disponible a partir de fuentes distintas de las agencias de crédito.

Cómo evitar ser desalojado

Es mi experiencia que no pagar el alquiler o la hipoteca es generalmente un síntoma – no la causa – de problemas financieros más grandes. Es casi seguro que también tiene problemas para pagar otras facturas.

Para la mayoría de nosotros, proteger el techo sobre nuestra cabeza tiene prioridad sobre la mayoría de las otras facturas. He aquí algunas sugerencias para hacer frente a un déficit antes de que le echen de su casa:

Establezca un presupuesto básico

La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio ofrece ayuda gratuita para el presupuesto y puede indicar otros recursos comunitarios. Pero a veces eso no es suficiente. La enfermedad, la pérdida del trabajo o la reducción del salario pueden aumentar rápidamente hasta el punto en que algo tiene que ceder.

Tómese su tiempo con las facturas médicas

Las facturas médicas atrasadas no se reportan como vencidas hasta que tienen al menos seis meses de antigüedad. Esto tiene como objetivo darle tiempo para resolver la factura, posiblemente negociar un plan de pago asequible o una reducción en su factura y lidiar con cualquier problema del seguro, pero también puede darle tiempo para resolver cualquier otro problema relacionado con los ingresos o las deudas.

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Pida ayuda al emisor de su tarjeta de crédito

Las facturas de las tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas (no vinculadas a la propiedad) pueden tardar de tres a seis meses en llegar a la fase de cobro, que es cuando se produce el verdadero daño a su puntuación. Puede llamar al emisor de la tarjeta y solicitar un programa de dificultades que le permita ganar algo de tiempo. La NFCC también puede ayudar aquí con un plan de gestión de la deuda que reduce los pagos, las tasas y los intereses mientras reprograma su deuda durante un período más largo.

Todo lo anterior puede llevar directamente a su informe de crédito, ya que los pagos no realizados serán reportados y comenzarán a impactar negativamente en su puntuación. Permanecerán en su informe crediticio durante siete años muy largos mientras arrastran su puntuación hacia abajo durante la mayor parte de ese tiempo.

Qué hacer si es desalojado

Si sucede lo peor y es desalojado, hay pasos que puede tomar para anular el daño. Cuando puedas pagar la sentencia, debes hacerlo. De lo contrario, será difícil encontrar otro lugar decente para alquilar, o puede que le pidan una fianza mucho más alta.

Esto se debe a que, aunque el desahucio no aparecerá en su informe de crédito, seguirá siendo un registro público. Los arrendadores pueden comprobar, y de hecho lo hacen, estos registros cuando evalúan a los futuros inquilinos. Pero si puede pagar la sentencia, eso puede ayudar a persuadir a un futuro arrendador para que le dé una oportunidad.

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Finalidad

El desahucio es un proceso que debe evitar si es posible. Reduzca sus otros gastos al máximo, pero asegúrese de que puede poner comida en su mesa y mantener un techo sobre su cabeza. Y trabaja en la creación de un fondo de emergencia que te ayude a superar los tiempos difíciles en cuanto se disipe el polvo. Incluso una pequeña cantidad ahorrada con regularidad se sumará y podría ser la diferencia si (y cuando) la vida te lanza otra bola curva.

¡Recuerda llevar un registro de tu puntuación!