El uso de cheques es cada vez menos frecuente, especialmente desde que más personas están adoptando la banca electrónica. Pero todavía hay personas a las que les gusta utilizar estos trozos de papel para realizar transacciones. Por ejemplo, tal vez usted sea un propietario cuyo inquilino extiende un cheque para el alquiler cada mes. O tal vez su querida tía todavía le envía un cheque por su cumpleaños cada año.
Sea cual sea el motivo, debe ser consciente de que es posible que no tenga acceso al importe total de inmediato cuando lo deposite en su cuenta bancaria, aunque su saldo indique lo contrario.
Si intenta utilizar los fondos de inmediato, puede tener problemas, incluso que los pagos sean devueltos y que su banco le cobre. Así que vale la pena entender los fundamentos de los cheques y los tiempos de retención. Siga leyendo para saber más sobre el tiempo que tardan los cheques en compensarse y cómo puede evitar las costosas comisiones que pueden derivarse de cualquier malentendido.
Tiempos de retención generales
Cuando abre una cuenta bancaria, las instituciones financieras siempre describen sus políticas sobre los depósitos, incluyendo los tiempos de retención para los depósitos de cheques. Los bancos aplican estas retenciones a los cheques para asegurarse de que los fondos están disponibles en la cuenta del pagador antes de darle acceso al efectivo. De este modo, le ayudan a evitar que se le apliquen cargos, especialmente si utiliza los fondos de inmediato.
Los puntos clave
- Las instituciones financieras siempre describen sus políticas de retención cuando abre una cuenta bancaria.
- La mayoría de los cheques tardan dos días hábiles en ser compensados.
- Los cheques pueden tardar más en cobrarse en función del importe del cheque, de su relación con el banco o de si no se trata de un depósito regular.
- Un recibo del cajero o del cajero automático le indica cuándo están disponibles los fondos.
Por lo general, un cheque depositado tarda unos dos días hábiles en cobrarse, pero puede tardar un poco más -unos cinco días hábiles- en que el banco reciba los fondos. El tiempo que tarda en cobrarse un cheque depende del importe del mismo, de su relación con el banco y de la situación de la cuenta del pagador. Espere unos días antes de ponerse en contacto con su banco sobre las retenciones de los cheques depositados.
Por supuesto, el tiempo de retención depende a menudo de la naturaleza del cheque. Un banco puede optar por retener un cheque más tiempo si se trata de un depósito inusual si nunca ha depositado un cheque de ese pagador antes, si el cheque es por una gran cantidad, o si el cheque es de un banco internacional. Este último requiere un tiempo de retención mucho mayor porque no se puede verificar fácilmente. Los tiempos de retención de estos cheques dependen de su institución, por lo que debe consultar con alguien sobre las políticas.
Las políticas de retención de cheques varían entre los bancos, por lo que debe consultar con su institución sobre el tiempo que tiene que esperar para acceder a los fondos.
Por qué su cheque está retenido
Hay varias razones por las que los bancos retienen los cheques. Su banco puede retener un cheque depositado si no hay fondos suficientes en la cuenta del pagador o si la cuenta del pagador está cerrada o bloqueada por alguna razón. Los bancos suelen reenviar los cheques con problemas a la entidad pagadora, pero esto supone un mayor retraso para el depositante.
Algunos bancos también emiten retenciones para los depósitos en cuentas nuevas. Las cuentas que no tienen o tienen poco historial pueden ser automáticamente objeto de retenciones en todos los depósitos de cheques hasta el momento en que el banco considere que usted ha solidificado su relación con él. Las cuentas que tienen un historial negativo -es decir, las cuentas que rebotan con frecuencia los pagos o se quedan en descubierto- también pueden tener los cheques retenidos.
El pagador también tiene mucho que ver con los tiempos de retención. Si nunca ha depositado un cheque de esa persona antes -y es una cantidad considerable- su institución bancaria puede optar por retenerlo hasta que se compense.
Ciertas instituciones pueden retener los cheques que se depositan a través de aplicaciones de banca móvil o a través del cajero automático (ATM). Estos depósitos tienen que ser verificados y cotejados antes de que el banco pueda liberar los fondos. Siempre es una buena idea consultar con el banco su política en cuanto a los tiempos de retención de este tipo de depósitos.
Su recibo de depósito
Cuando deposita un cheque, ya sea en un cajero automático, en una ventanilla dentro del banco o en una ventanilla de autoservicio, normalmente recibe un recibo que suele indicar cuándo estarán disponibles los fondos. Conserve el recibo a mano hasta que el cheque sea compensado. La fecha de disponibilidad de los fondos que figura en el recibo le permite saber cuándo puede ser el momento de ponerse en contacto con el banco en relación con las solicitudes de retención. Sin embargo, si no recibe un recibo, tendrá que ponerse en contacto con su banco para comprobarlo.
Hay ocasiones en las que el banco anulará la retención por usted. En casos de emergencia, si la retención ha estado demasiado tiempo, si usted es un cliente realmente bueno, o si el banco decide verificar el cheque en el momento del depósito, usted puede estar fuera del gancho. Para ello, generalmente hay que ir a la sucursal. Aunque le costará algo de tiempo, puede merecer la pena si necesita los fondos de inmediato o si se trata de un cheque de gran cuantía que no puede esperar.
Disponibilidad de fondos
Dependiendo del importe del cheque, puede tener acceso a la totalidad del mismo en dos días. Algunos bancos hacen que una parte del cheque esté disponible inmediatamente o en un día laborable. Por ejemplo, su banco podría poner a disposición 150 o 200 dólares de un cheque de 500 dólares inmediatamente, o en el plazo de un día hábil desde el depósito, y hacer que el resto del cheque esté disponible en dos días.
El banco puede ser propenso a compensar los cheques de inmediato si usted tiene un historial consistente con un determinado pagador. Digamos que usted es un autónomo y recibe cheques cada dos meses por el trabajo que realiza para esa empresa.
El banco puede retener el cheque inicial para asegurarse de que se compensa. Si usted les hace saber que está esperando cheques similares de la misma empresa de forma regular, el banco puede liberar los fondos para los depósitos posteriores después de que se establezca un patrón.
Depósitos grandes
Hay que mencionar de nuevo que los depósitos grandes pueden venir con un tiempo de retención más largo. Algunos bancos pueden retener los cheques que suman 1.500 dólares o más hasta 10 días.
El número de días que el banco retiene estos cheques depende de su relación con la institución. Es más probable que reciba el dinero inmediatamente -o en menos de 10 días- si tiene un saldo de cuenta saludable y no tiene un historial de sobregiros. Un historial de sobregiros y un saldo de cuenta bajo pueden significar que tendrá que esperar los 10 días completos para recibir el dinero.