¿Qué es un cheque sin fondos?
Un cheque sin fondos se refiere a un cheque que no puede ser negociado porque está girado sobre una cuenta inexistente o tiene fondos insuficientes. Escribir un cheque sin fondos, también conocido como cheque en caliente, es ilegal.
Los bancos normalmente cobran una comisión a quien escribe un cheque sin fondos de forma involuntaria. El castigo por intentar pasar un cheque sin fondos intencionadamente va desde un delito menor hasta un delito grave. La pena exacta depende del importe y del estado en el que se emita el cheque. Los cheques de caja y los cheques certificados son menos susceptibles a esta posibilidad.
Entendiendo los cheques sin fondos
Los cheques son esencialmente un pagaré por dinero. Al escribir un cheque, usted promete al beneficiario que tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque. Cuando usted escribe un cheque sin fondos, el banco lo rechazará porque no hay fondos suficientes en su cuenta.
Los cheques sin fondos son a menudo escritos inadvertidamente por personas que simplemente no son conscientes de que sus saldos bancarios eran demasiado bajos. Los bancos y los proveedores suelen cobrar comisiones por los cheques rechazados, que a veces superan el importe por el que se emitió el cheque. El banco normalmente añade un cargo por fondos insuficientes (NSF) a su cuenta, que puede ser de hasta 35 dólares por cada cheque sin fondos emitido. Usted también puede estar en el gancho de cualquier cargo en el que el beneficiario incurra como resultado de su cheque sin fondos.
Pero hay personas por ahí que tratan de escribir y pasar cheques a pesar de que saben que no hay suficiente dinero en sus cuentas. Como se ha mencionado anteriormente, esto constituye un fraude y es, por tanto, un delito. Para las personas que cometen estos delitos, hay penas más allá de los cargos por NSF. Por lo general, no se comete un delito si se presenta un cheque posfechado. Esto se debe a que el cheque es una promesa de pago en el futuro; el hecho de que no haya fondos suficientes en ese momento es irrelevante.
Claves para entender
- Un cheque sin fondos se refiere a un cheque que no puede ser negociado porque está girado sobre una cuenta inexistente o con fondos insuficientes.
- Escribir un cheque sin fondos, también conocido como cheque caliente, es ilegal.
- Las personas que emiten cheques sin fondos suelen tener que pagar comisiones por parte de sus bancos y podrían ser responsables de los gastos en los que incurra el beneficiario.
- El hecho de emitir un cheque sin fondos a sabiendas puede constituir un delito menor o un delito grave, dependiendo del importe del cheque y del estado en el que se haya emitido.
Los cheques sin fondos y la ley
Puede haber casos en los que escriba un cheque sin fondos y no se dé cuenta. Tal vez pensó que tenía suficiente dinero en su cuenta. O tal vez pensó que el cheque ya había sido cobrado y gastó el dinero. La vida pasa, y los errores también, por lo que probablemente no se le penalizará demasiado: es probable que tenga que pagar una o dos comisiones bancarias. Pero ese puede no ser el caso de las personas que emiten cheques sin fondos a sabiendas.
Escribir cheques sin fondos es un delito. Las penas para las personas que emiten cheques sabiendo que no hay fondos suficientes en sus cuentas varían según el estado. Algunos estados requieren una intención de fraude. Pero en la mayoría de los estados, el delito se considera una falta. Si el importe del cheque supera determinados umbrales, el delito puede ser considerado como un delito grave. Las sanciones civiles se aplican en todos los casos, con un importe de sanción común equivalente al valor nominal del cheque, un múltiplo del importe del cheque con un límite, o el importe del cheque más los honorarios del tribunal y del abogado.
Cómo evitar emitir un cheque sin fondos
Mantener al día sus finanzas es mucho más fácil ahora que antes. La banca online puede ayudarte a evitar escribir cheques sin fondos. Al tener acceso inmediato a su cuenta, puede ver su saldo con más frecuencia, y puede verificar si los cheques que escribe se compensan en su cuenta y cuándo lo hacen.
Si sabe que un cheque que ha escrito no se va a compensar, póngase en contacto con el beneficiario y hable con él para que retenga el depósito hasta una fecha posterior. Puede ser vergonzoso hacerlo, pero al final saldrás ganando. Es mejor ser proactivo y retrasar el cobro del cheque que arriesgarse a recibir cargos tanto de su banco como del beneficiario.
Otra opción es añadir protección contra sobregiros a su cuenta. El sobregiro actúa como un colchón o póliza de seguro si necesitas cubrir gastos pero no tienes suficiente dinero en tu cuenta. Cuando se produce un sobregiro, el banco cubre los gastos hasta un determinado límite, permitiéndole llegar a un saldo inferior a 0. Dado que esta opción es esencialmente un préstamo a corto plazo, el banco cobra intereses sobre el saldo de sobregiro, así como una comisión por tener el servicio en la cuenta.
Si recibe un cheque sin fondos
Es posible que ni siquiera sepa que ha recibido un cheque sin fondos durante varias semanas, al menos hasta que el banco se lo notifique o usted compruebe su cuenta. Cuando un cheque rebota, el banco lo anula en su cuenta, por lo que verá un débito por el mismo importe del cheque emitido. Si has gastado el dinero, es probable que acabes en descubierto.
Lo primero que debes hacer es ponerte en contacto con la persona que emitió el cheque e informarle de que ha sido devuelto. No des por hecho que se ha hecho a propósito porque puede ser un error inocente. Una vez que se haya puesto en contacto con ellos, es posible que pueda intentar depositar el cheque de nuevo. Si el cheque sigue sin fondos después de eso, puede tener un recurso legal para recuperar los fondos llevando al emisor a los tribunales.
El resultado final
Añadir una protección contra sobregiros le ayudará a evitar los gastos excesivos accidentales y los cheques sin fondos. Si recibe un cheque sin fondos, póngase en contacto con la persona que lo emitió y determine por qué fue devuelto. A veces se producen errores, pero asegúrese de que no es algo habitual y, por supuesto, escribir cheques sin fondos voluntariamente es ilegal. Si escribe un cheque sin fondos de forma involuntaria, póngase en contacto con el destinatario y con su banco inmediatamente para pagar los gastos causados por el cheque sin fondos y lo que debe.