¿Cómo se calcula la puntuación crediticia?

1. Su historial de pagos
Su historial de pagos es el que más influye en su puntuación de crédito. Una oficina de crédito mantiene un registro mes a mes de los pagos de sus facturas y de las cuotas mensuales equivalentes (EMI) de los últimos años. Normalmente, al cotejar los datos del historial de pagos de los años anteriores, la oficina de crédito calcula su puntuación de crédito. Adhil Shetty, director general de Bankbazaar.com, dijo: «Un solo retraso en el pago de las EMIs o de las cuotas de la tarjeta de crédito tiene el potencial de reducir su puntuación en más de 100 puntos». El Ratio de Utilización del Crédito (CUR)
El CUR es el porcentaje del límite de tu tarjeta de crédito disponible que se utiliza en un mes. Este ratio tiene un gran impacto en su puntuación de crédito. Cuanto más utilice su tarjeta de crédito, mayor será su CUR, y mayor será su impacto en la disminución de su puntuación en proporción a la ponderación de este parámetro. Idealmente, los planificadores financieros dicen que uno debe mantener su CUR por debajo del 30 por ciento y asegurar el pago completo y puntual de las cuotas de la tarjeta de crédito.
Radhika Binani, Jefe de Producto, Paisabazaar.com dijo que los prestamistas consideran los CURs por encima del 30 por ciento como un signo de comportamiento de hambre de crédito. «Las agencias de crédito también reducen su puntuación de crédito en algunos puntos si se supera esta marca. Esto hace que sea crucial para contener el CUR dentro del 30 por ciento para evitar una reducción en su puntuación de crédito «.

3. El número de cuentas de crédito
Su puntuación CIBIL también depende de la composición de su cartera de préstamos, es decir, el porcentaje de préstamos garantizados y préstamos no garantizados en su cartera de préstamos. «Esto tiene un bajo impacto en su puntuación. Tener diferentes formas de crédito – con o sin garantía – puede conducir a una mayor puntuación de crédito», dijo Shetty.
4. Edad/duración de las líneas de crédito
Esto tiene un impacto medio en su puntuación, dijo Shetty. Cuanto más antiguo sea su préstamo o tarjeta de crédito, mejor será para su puntuación en proporción al peso del parámetro. Demuestra que ha utilizado el crédito de forma responsable durante un periodo de tiempo, devolviendo las cuotas a tiempo.
5. Número de consultas crediticias realizadas sobre usted
Cada vez que usted solicita una nueva tarjeta de crédito o un préstamo o busca refinanciar un préstamo existente, el nuevo prestamista inicia una comprobación de su puntuación de crédito. Cada una de estas comprobaciones puede reducir ligeramente su puntuación.
Binani afirma: «Cada vez que se presenta una solicitud de préstamo o de tarjeta de crédito, el prestamista obtiene su informe crediticio de la oficina de crédito para evaluar su solvencia. Estas solicitudes de informes de crédito iniciadas por el prestamista se denominan consultas duras, cada una de las cuales reduce su puntuación crediticia en algunos puntos. Sin embargo, en lugar de enviar múltiples solicitudes de crédito directamente a los prestamistas, debería visitar los mercados financieros en línea para seleccionar la mejor opción de tarjeta de crédito o préstamo después de comparar varias ofertas de préstamos y tarjetas de crédito disponibles en función de su puntuación de crédito, ingresos y otros criterios de elegibilidad. Al hacerlo, estos mercados también buscarán sus informes de crédito mientras ofrecen las opciones de crédito. Estas solicitudes de los mercados se denominan consultas blandas por parte de las agencias de crédito. Por lo tanto, la solicitud de una tarjeta de crédito o un préstamo a través de consultas blandas no afectará a su puntuación de crédito.»