La compra de una casa reúne tantas cosas bajo un mismo techo: sueños, refugio, estatus, tal vez un pasaporte a mejores escuelas y vecindarios. Y una cosa más: te da una cuenta de ahorro forzoso.
Lo hace permitiéndote construir el patrimonio de la vivienda, que es la diferencia entre el valor de mercado de tu casa y lo que debes por ella. Su patrimonio neto aumenta con cada pago de la casa que realiza. Cuando los precios de la vivienda suben, su patrimonio neto crece más rápido a medida que aumenta el valor de su casa.
Acumular el patrimonio neto de la vivienda proporciona a muchos ahorradores una sensación de satisfacción excepcional. Esos ahorros forzados también son un poderoso recurso al que recurrir si se ve afectado por un gasto inesperado o quiere un impulso en uno de los hitos de la vida, como ayudar a un hijo a ir a la universidad o mejorar la casa.
Para estos grandes gastos de la vida, puede recurrir a su patrimonio neto con un préstamo o línea de crédito sobre el valor de la vivienda. El secreto es la moderación. Recuerde que acumular patrimonio neto suele merecer la pena, pero debe mantener su vida financiera en equilibrio pagando responsablemente las deudas, ahorrando para la jubilación y estando preparado para las emergencias.
Para pisar el acelerador y acelerar el crecimiento del patrimonio neto, tiene dos herramientas principales: Puedes aumentar el valor de la vivienda o reducir la deuda hipotecaria. O ambas.
¿Cuál es el valor líquido de tu casa?
El valor líquido de tu casa puede ser una gran manera de financiar las mejoras de tu hogar. NerdWallet le ayuda a ver fácilmente cuánto valor líquido tiene disponible.
Aquí hay seis consejos para ayudarle a construir el valor líquido de su casa:
Haga un pago inicial grande y gordo
Obtenga valor líquido desde el principio con un pago inicial más grande, ya que eso es valor líquido instantáneo. Ponga un 20% o más del valor de la propiedad para obtener una ventaja: evitará el costoso seguro hipotecario privado.
» MÁS: Calcula tu cuota inicial
Consigue una hipoteca a 15 años
Habla de ahorro forzoso. Contratar una hipoteca a 15 años, o refinanciar en una desde un préstamo a 30 años, acumula el capital – y a una tasa de interés más baja. Además, ahorrará mucho en el interés total, porque pagará intereses durante menos tiempo. Pero recuerde que hay una trampa: Sus pagos mensuales son más altos con un préstamo hipotecario a 15 años.
«Los propietarios de viviendas deberían concentrarse en reducir su hipoteca para ganar patrimonio», dice Roslyn Lash, una agente inmobiliaria que dirige Youth Smart Financial Education Services, cuyo objetivo es educar a los adolescentes y a los millennials. La refinanciación en un préstamo a 15 años puede ser «una gran manera de construir la equidad porque una tasa más baja significa que más dinero se aplica al principal», dice Lash, que también es un asesor financiero acreditado.
» MÁS: Vea si la refinanciación tiene sentido para usted
Mejorar la propiedad
Algunos proyectos de remodelación y mejora impulsan el patrimonio de una casa. Pero no todos lo hacen. El promedio de recuperación de las mejoras comunes es de 64 centavos por cada dólar gastado, según la investigación de la revista Remodeling. Y eso si la casa se vende en un año. Los proyectos más pequeños -añadir aislamiento en el ático, sustituir la puerta del garaje o la de la entrada principal- son más eficaces para aumentar el valor de la vivienda, especialmente si se paga en efectivo en lugar de mediante un préstamo.
» MÁS: Cómo sacar el máximo partido a su dinero con las mejoras en el hogar
Pague más en su hipoteca
Pagar más puede ser una buena opción. Si decide hacerlo, asegúrese de que el dinero extra se aplique al capital de su hipoteca. Pregunte a su administrador hipotecario (puede encontrar el número de teléfono en su extracto mensual) cómo hacerlo y observe sus extractos mensuales para asegurarse de que el dinero se acredita correctamente. He aquí algunas formas de pagar más regularmente:
– Añada una suma extra a su pago mensual. Escoja una cantidad lo suficientemente grande como para marcar la diferencia, pero no tan grande como para que se desborde su presupuesto. Por ejemplo, si su pago es de 983 dólares, redondee a 1.100 dólares, y luego aumente la cantidad cuando pueda.
– Otra versión de añadir a su pago mensual: Aumente el pago en una cantidad equivalente a una duodécima parte de un pago. Al final del año, habrá hecho un pago extra.
– Cambie a pagos quincenales de la hipoteca. Pagar cada dos semanas en lugar de mensualmente añade una mensualidad extra a su hipoteca anualmente.
– Programe pagos extra automáticamente desde su banco a su cuenta hipotecaria a intervalos regulares
» MÁS: Calculadora de pagos quincenales de la hipoteca
Utiliza regalos, bonificaciones y ganancias inesperadas
Si no quieres el compromiso que conlleva una hipoteca a 15 años o aumentar el tamaño de tu pago, busca el dinero en efectivo que se cuela aquí y allá. ¿Tarjetas de regalo de vacaciones y cumpleaños? Conviértalas en efectivo y añádalo a su hipoteca. Dedica la paga de las horas extras, las primas o cualquier otra bonificación a acumular capital. ¿Regalos en efectivo? Lo mismo.
Si tiene la suerte de heredar dinero, utilice al menos una parte para pagar la hipoteca. Su administrador hipotecario puede decirle cómo añadir gotas o una gran ganancia a su patrimonio. Al igual que antes, asegúrese de que el dinero se destina al principal, no a los intereses.
Asigne el salario de uno de los miembros de la pareja
Las parejas que quieren aumentar el patrimonio neto con rapidez a veces optan por vivir con un salario mientras destinan los cheques del otro a pagar la hipoteca.
El ajuste del cinturón puede ser exigente, pero las recompensas pueden ser extremas.
Planifica cómo vas a aumentar el patrimonio neto de tu vivienda
- Calcula tu pago inicial
- Estrategias de pago inicial para quienes compran una vivienda por primera vez
- Cómo saber si tienes suficiente patrimonio neto para refinanciar
.