Wenn Sie die Wahl hätten, würden die meisten von uns wahrscheinlich lieber zusehen, wie die Farbe trocknet, als unsere Kreditkartenabrechnungen Zeile für Zeile zu lesen, wenn sie in der Post (oder in unserem Posteingang) ankommen.
Sein wir ehrlich: Unsere Kreditkartenabrechnungen zu durchforsten ist normalerweise nicht das Erste, was wir in unserer Freizeit tun wollen. Aber es lohnt sich, denn wenn Sie das Kleingedruckte übersehen, kann Sie das bares Geld kosten – und zwar eine Menge davon, wenn Sie nicht aufpassen.
Deshalb haben wir einen praktischen Spickzettel zusammengestellt, der Ihnen hilft zu verstehen, was all diese gruselig aussehenden finanziellen Begriffe bedeuten und wie sie sich auf Ihren Kontostand auswirken können. Holen Sie Ihre letzte Kreditkartenabrechnung heraus und lassen Sie uns eintauchen:
Kontoübersicht
Das erste, worauf Sie wahrscheinlich ein Auge werfen werden, ist die Kontoübersicht – sie befindet sich am Anfang Ihrer Abrechnung. Die Kontoübersicht ist eine schöne, übersichtliche Auflistung aller Transaktionen, die während des letzten Abrechnungszeitraums auf Ihrem Konto getätigt wurden. Typische, alltägliche Transaktionen beinhalten Dinge wie Zahlungen, Gutschriften, Käufe, Überweisungen, Zinsen, Bargeldvorschüsse, Gebühren und alle Beträge, die überfällig sein könnten (hier keine Wertung).
Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihr Geld mit einer KOSTENLOSEN Ramsey+ Testversion.
Nachdem alles zusammengezählt wurde, zeigt Ihr Kontoauszug einen neuen monatlichen Saldo (das ist der Betrag, den Sie ausgegeben haben). Sie sehen auch Ihr verfügbares Guthaben (das ist der Betrag, den Sie noch ausgeben können). Wenn Sie im letzten Monat etwas mit Ihrer Karte bezahlt haben, wird diese Zahl niedriger sein als auf Ihrer vorherigen Abrechnung.
Zuletzt sehen Sie Ihr Fälligkeitsdatum – das Datum, an dem Sie zahlen müssen, bevor schlechte Dinge passieren, wie z.B. Zinsen und Gebühren, die auf Ihren Saldo ansteigen. Und das will niemand!
Zahlungsinformationen
Als Nächstes sehen Sie Ihre Zahlungsinformationen, die eine Neuberechnung Ihres neuen monatlichen Saldos zusammen mit Ihrem Mindestzahlungsbetrag enthalten. Dies ist der niedrigste Dollarbetrag, den Sie bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Abrechnung zahlen müssen, um Strafen (wie Zinsen und zusätzliche Gebühren) zu vermeiden. Im Vergleich zu Ihrem Kontostand erscheint diese Zahl extrem niedrig und macht manchmal nur 3 % Ihres gesamten Kontostandes oder gerade einmal 25 $ aus.1
Hören Sie genau hin: Sie können Zinsen und Gebühren vermeiden, indem Sie jedes Mal mehr als Ihr Mindestguthaben einzahlen. Sie können sie auch ganz vermeiden, indem Sie sich für immer von Ihrer Kreditkarte verabschieden. Aber dazu später mehr …
Eine Zahlung gilt nur dann als pünktlich, wenn sie bis 17 Uhr am angegebenen Fälligkeitstag eingeht. Alles, was später eingeht, wird als verspätet betrachtet. Und wenn Sie mit Ihrer Zahlung im Verzug sind, können Sie hallo zu den Verspätungsgebühren sagen und auf Wiedersehen zu dem Geld, das Sie für Ihren Milchkaffee am Nachmittag verwenden wollten.
Warnungen für verspätete und minimale Zahlungen
Nun lassen Sie uns über jedermanns Lieblingsabschnitt sprechen – den Abschnitt mit den Warnungen für verspätete und minimale Zahlungen. Nach dem CARD Act von 2009 müssen auf allen Kreditkartenabrechnungen sowohl Verzugs- als auch Mindestzahlungswarnungen ausgegeben werden.2 Das bedeutet, dass Kreditkartenunternehmen und Banken deutlich darauf hinweisen müssen, welche Strafen drohen, wenn Sie die Mindestzahlung nicht einhalten oder sogar den Fälligkeitstermin komplett verpassen (zumindest sind sie nett dabei).
Diese Warnung sagt Ihnen nicht nur, wie viele Lincolns auf Ihre nächste Rechnung aufgeschlagen werden können, sondern auch, dass Ihr effektiver Jahreszins durch verspätete oder unzureichende Zahlungen steigen kann.
Kontoänderungen
Suchen Sie nach Änderungen Ihres Zinssatzes oder Ihrer Kontobedingungen? Suchen Sie nicht weiter. In diesem Abschnitt werden sie (hoffentlich übersichtlich) aufgeführt, wenn Sie welche haben. Wenn Sie Änderungen an Ihrem Zinssatz sehen, könnte es daran liegen, dass Sie Ihr Kreditlimit überschritten haben. Aber das sollte für Sie niemals eine Überraschung sein. Kreditgeber sind verpflichtet, Sie zu benachrichtigen, wenn dies geschieht.
Und keine Sorge – diese Unternehmen sind gesetzlich verpflichtet, Sie 45 Tage vor einer Erhöhung Ihres effektiven Jahreszinses oder einer anderen wesentlichen Änderung Ihres Zinssatzes zu informieren.3 Es ist wichtig, genau zu wissen, wann (und wie viel) sich Ihre Zinssätze ändern werden, damit Sie später nicht überrumpelt werden.
Transaktionen
Erinnern Sie sich an die Transaktionen aus dem Abschnitt „Kontoübersicht“, über den wir zuvor gesprochen haben? In diesem Abschnitt Ihres Berichts sehen Sie sie wieder … aber in mehr Details. Diesmal sehen Sie in der Regel eine Transaktionsnummer, ein Transaktionsdatum, ein Buchungsdatum, eine Beschreibung der Transaktion oder des Guthabens und den Gesamtbetrag jeder Transaktion.
Wenn es noch andere Benutzer auf einem bestimmten Konto gibt, wie z. B. einen Ehepartner oder einen Angehörigen, erfahren Sie in diesem Abschnitt, welcher Benutzer welche Transaktion auf dem Konto durchgeführt hat. Hinweis: Alle Transaktionen sollten in der Reihenfolge aufgelistet werden, in der sie getätigt wurden, von der ältesten bis zur neuesten Transaktion.
Belastete Zinsen und Gebühren
Nun zum eigentlichen Kernstück Ihrer Kreditkartenabrechnung. Dies ist der Abschnitt, den sich Kreditkartenunternehmen und Banken nicht zu genau ansehen wollen. Und warum? Weil sie hier alle spezifischen Zinsen oder Gebühren auflisten, die sie Ihnen in Rechnung stellen, wie z.B. Verzugszinsen, Gebühren für die Überweisung des Kontostandes und Bargeldvorschüsse.
Das ist richtig – die Kreditkartenunternehmen berechnen Ihnen im Grunde nur Geld für die Nutzung Ihres Kontos! Dieser Abschnitt zeigt Ihnen buchstäblich, wie viel Geld sie Ihnen aus der Tasche ziehen. Und es steht aus gutem Grund ganz unten auf Ihrer Kreditkartenabrechnung. Sie wollen nicht, dass Sie es finden. Nein, das ist kein Schmutzfleck oder ein Schatten. Das sind nur die Gebühren, die sie versuchen, vor Ihnen zu verstecken.
Wie wir schon einmal gesagt haben, je länger Sie nicht auf Ihre Kreditkartenabrechnung schauen, desto mehr Zinsen und Gebühren können sich ansammeln. Wir vermuten, dass Ihr Blutdruck an diesem Punkt zu steigen beginnt – und das aus gutem Grund. Dies ist ein Paradebeispiel dafür, warum die Kreditkartenindustrie so groß ist. Sie verdienen Geld, weil sie davon ausgehen, dass die Menschen zu beschäftigt sind, um jeden Monat auf ihre Kreditkartenabrechnung zu achten.
Jahressummen
In diesem Abschnitt sehen Sie die Summen seit Beginn des Kalenderjahres. Sicher, es ist ziemlich übersichtlich, aber zwei Dinge werden Ihnen besonders auffallen: die Summe der Gebühren und die Summe der Zinsen. Wenn das Jahr zurückgesetzt wird, wird auch dieser Abschnitt zurückgesetzt.
Wenn es um jährliche Berechnungen geht, sollte es nicht viele Überraschungen geben – obwohl dies eine weitere Gelegenheit ist, zu sehen, wie viel Geld Sie im Laufe des Jahres zurückgezahlt haben. Faire Warnung: Wenn Sie sich diese Zahl genau ansehen, könnten Sie so wütend werden, dass Sie sich entschließen, den Schuldenschneeball zu nutzen, um das ganze Ding abzuzahlen.
Zinskostenberechnung
Und zum Schluss! Ganz unten auf Ihrem Kontoauszug sehen Sie eine Übersicht über die verschiedenen Zinssätze für die verschiedenen Arten von Transaktionen und Kontoständen.
Sie werden vielleicht Dinge wie Art des Saldos, effektiver Jahreszins, zinspflichtiger Saldo und Zinsbelastung bemerken. Hier erhalten Sie einen genauen Überblick darüber, wie viel Sie im Laufe des Jahres durch unnötige Zinsen belastet wurden.
Die Zahl mag auf den ersten Blick klein erscheinen, aber stellen Sie sich vor, was passiert, wenn man sich nicht die Mühe macht, nachzuschauen, und die Zahl wird größer und größer und größer. Schon bald wird klar, wie 78% der Amerikaner von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben müssen.4
Kreditkartenabrechnungen variieren je nach Kreditgeber, und leider haben wir nicht die Zeit, hier auf jede einzelne einzugehen. Sie sollten nur wissen, dass Sie manchmal auch andere Abschnitte sehen, wie z.B. Ihren FICO-Kredit-Score, Prämien oder Cashback-Boni, Hinweise zur Kreditberatung, Zahlungscoupons und mehr.
Aber anstatt sich davor zu fürchten, dass die Kreditkartenabrechnung jeden Monat vor Ihrer Haustür landet und Sie sich durch ein Durcheinander von finanziellen Begriffen wühlen müssen, sollten Sie lernen, wie Sie aufhören können, sich ganz auf Kreditkarten zu verlassen. Starten Sie eine kostenlose Testversion von Ramsey+ und übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen, sparen Sie für Notfälle und machen Sie sich nie wieder Sorgen um Geld!