Datenquelle: myFICO.
Hier ist, was das für Sie bedeutet. Nehmen wir an, Sie möchten ein neues Auto kaufen und dafür einen Kredit über 30.000 US-Dollar aufnehmen. Wenn Sie einen FICO® Score von 720 oder höher haben, können Sie mit einer monatlichen Rate von 560 $ rechnen, was bei einem Autokredit mit 60 Monaten Laufzeit insgesamt 3.574 $ an Zinsen bedeuten würde. Wenn Sie hingegen einen FICO®-Score von 675 haben, was im Allgemeinen immer noch als „gute“ Kreditwürdigkeit gilt, wäre Ihre Rate um 50 $ höher und Ihre Gesamtzinsen würden 6.611 $ betragen, was mehr als 3.000 $ höher ist als bei einem Top-Kreditnehmer. Und schließlich, wenn Ihr FICO® Score 600 ist, würden Sie 728 $ pro Monat oder 13.673 $ an Gesamtzinsen für genau das gleiche Auto zahlen.
In diesem Fall könnte der Unterschied zwischen einem fairen und einem guten Kreditscore buchstäblich mehr als 10.000 $ an zusätzlichen Zinsen bedeuten.
Das Endergebnis ist, dass Sie, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht mindestens im „guten“ Bereich liegt, einige Zeit damit verbringen sollten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie Ihr nächstes Auto kaufen gehen. Wie Sie sehen, ist die oberste Stufe für den effektiven Jahreszins bei Autokrediten recht breit gefächert – sie reicht von perfekter Bonität bis hinunter in den Bereich guter Bonität. Idealerweise erhalten Sie also mit einem FICO®-Score von 720 oder besser den besten Zinssatz, aber auch ein oder zwei Stufen höher können einen großen Unterschied machen, wenn Sie einen niedrigen FICO®-Score haben.
Vorsicht vor diesen Autokredit-Fehlern
Unabhängig davon, ob Sie einen ausgezeichneten Kredit haben, einen schlechten Kredit oder irgendwo dazwischen liegen, gibt es ein paar potenziell kostspielige Fehler, die Sie unbedingt vermeiden sollten.
- Langfristige Kredite. Während der Industriestandard früher 48- und 60-monatige Kreditoptionen waren, sind heute 72-monatige und längere Laufzeiten üblich. Ich habe sogar schon 96-monatige (achtjährige) Kreditlaufzeiten gesehen. Autohändler nutzen diese langen Laufzeiten, um die monatlichen Raten zu senken und es den Käufern zu ermöglichen, sich für teurere Fahrzeuge zu qualifizieren. Das große Problem dabei ist, dass die Verlängerung eines Kredits Ihre Zinskosten dramatisch erhöhen kann. Ein Autokredit in Höhe von $30.000 zu 8 % Zinsen für 60 Monate kostet Sie beispielsweise insgesamt $6.498 an Zinsen. Ein $30.000-Kredit für 84 Monate mit dem gleichen Zinssatz würde $9.277 kosten.
- Die „monatliche Zahlungsfalle“. Autoverkäufer fragen Sie gerne, wie viel Sie pro Monat ausgeben wollen. Unter keinen Umständen sollten Sie diese Frage beantworten. Das gibt ihnen praktisch die Erlaubnis, Ihnen so viel an Zinsen (und für das Auto selbst) zu berechnen, wie sie wollen, solange die monatliche Zahlung innerhalb Ihres Limits liegt. Der Preis des Fahrzeugs, der Preis Ihrer Inzahlungnahme und der Zinssatz Ihres Kredits sollten drei getrennte Verhandlungen sein.
- Rollen Sie Ihren bestehenden Autokredit in Ihren neuen. Vielleicht sehen Sie Anzeigen, in denen es heißt: „Wir zahlen Ihren Inzahlungnahme-Kredit aus, egal wie hoch Ihre Schulden sind.“ Nun, wenn der Wert Ihres Handels weniger ist als der Betrag, den Sie schulden, werden viele Finanzunternehmen die Differenz zu Ihrem neuen Autokredit hinzufügen. Auf diese Weise enden Leute mit einem 35.000-Dollar-Kredit für ein 30.000-Dollar-Auto – vermeiden Sie diese Art von Situation um jeden Preis.
- Überteuerte Zusatzausstattungen. Verkäufer, vor allem in der Finanzabteilung, lieben es, zu versuchen, Ihnen diese aufzudrehen. Als ich meinen 2013er Chevy Camaro kaufte, bot mir der Finanzmanager des Autohauses an, mir eine Polsterung für 12 Dollar pro Monat zusätzlich zu meiner Kreditrate zu verkaufen – das sind insgesamt 720 Dollar bei einem 60-monatigen Kredit. Ich lehnte ab, nur um zu erfahren, dass es bereits im Auto installiert war und sie es mir geben würden, ob ich es nun bezahle oder nicht. Unnötig zu sagen, dass ich nie wieder mit diesem Autohaus Geschäfte machen werde.
Die Suche nach einem Autokredit kann helfen
Vielleicht ist der wichtigste Vorschlag, den ich Ihnen geben kann, besonders wenn Sie nur eine geringe Kreditwürdigkeit haben, dass Sie sich für Ihren nächsten Autokredit umsehen. Sie werden überrascht sein, wie unterschiedlich die Angebote sein können, die Sie bekommen.
Viele Leute machen den Fehler, das erste Kreditangebot zu akzeptieren, das sie bekommen (normalerweise vom Autohaus). Es ist auch eine kluge Idee, eine Vorabgenehmigung von Ihrer Bank sowie von ein paar anderen Kreditgebern einzuholen. Online-Kreditgeber und Kreditgenossenschaften sind in der Regel ausgezeichnete Quellen für kostengünstige Kreditoptionen. Auf diese Weise finden Sie nicht nur wahrscheinlich den günstigsten Zinssatz, sondern Sie haben auch eine Vorabgenehmigung, die Sie zum Händler mitnehmen können.
Das Beste daran ist, dass die Beantragung mehrerer Autokredite Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schadet. Die FICO-Kreditbewertungsformel erlaubt ausdrücklich das „Rate Shopping“. Alle Anfragen für einen Autokredit oder eine Hypothek, die innerhalb eines Zeitraums von 45 Tagen gestellt werden, werden für das Scoring als eine einzige Anfrage behandelt. Mit anderen Worten: Egal, ob Sie einen Autokredit beantragen oder 10, es wird genau die gleiche Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.
Jetzt ein Auto kaufen oder an Ihrer Kreditwürdigkeit arbeiten?
Das Fazit ist, dass es keinen festgelegten Mindest-FICO®-Score gibt, um einen Autokredit zu bekommen. Es gibt tatsächlich eine gute Chance, dass Sie für einen Autokredit genehmigt werden können, egal wie schlecht Ihre Kreditwürdigkeit ist.
Abgesehen davon können Subprime- und Deep-Subprime-Autokredite extrem teuer sein, also nur weil Sie einen Autokredit mit schlechter Kreditwürdigkeit bekommen können, heißt das nicht unbedingt, dass Sie es tun sollten. Die Einsparungen aus einer moderaten Score-Erhöhung können erheblich sein, daher könnte es eine klügere Idee sein, ein wenig zu warten und am Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit zu arbeiten, bevor Sie Ihr nächstes Auto kaufen.