Ein persönlicher Finanzbericht ist ein Dokument, das die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten einer Person detailliert auflistet. Es wird oft von Kreditgebern verwendet, um das Nettovermögen eines Kreditantragstellers und andere Details seines finanziellen Lebens zu erfahren.
Erfahren Sie, wie man einen persönlichen Finanzbericht erstellt und warum er für Kredite so wichtig ist.
Was ist ein persönlicher Finanzbericht?
Ein persönlicher Finanzbericht stellt Ihre Finanzen in einer einfachen Form dar. Dies ist ein wichtiges Dokument für diejenigen, die einen Kreditantrag für ein Unternehmen stellen. Es ermöglicht Kreditgebern, schnell Ihre Vermögenswerte und Verbindlichkeiten zu erfassen. Wenn Sie verheiratet sind, kann die persönliche Finanzaufstellung auch die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten Ihres Ehepartners enthalten.
Ihre Vermögenswerte sind die Dinge, die Sie besitzen und die Sie in Bargeld umwandeln können, wie zum Beispiel ein Haus, ein Girokonto oder Aktien. Ihre Verbindlichkeiten sind Beträge, die Sie anderen schulden, wie z.B. Ihre Hypothek, Studentendarlehen und Kreditkartenschulden.
Ihr Nettowert ist die Differenz zwischen Ihren Vermögenswerten und Ihren Verbindlichkeiten, so dass Ihr Finanzbericht Kreditgebern erlaubt, Ihren Nettowert zu bestimmen. Wenn Sie zum Beispiel ein Haus und ein Auto im Wert von 100.000 $ besitzen und eine Hypothek und einen Autokredit über 75.000 $ haben, beträgt Ihr Nettowert 25.000 $.
Der Nettowert für eine Einzelperson ist ähnlich wie das Eigenkapital für ein Unternehmen. Daher ist ein persönlicher Finanzbericht ähnlich wie die Bilanz eines Unternehmens.
Wie ein persönlicher Finanzbericht funktioniert
Wenn Sie einem Kreditgeber einen Businessplan oder einen Antrag auf einen Geschäftskredit vorlegen, wird dieser wahrscheinlich nach einem persönlichen Finanzbericht fragen. Es kann sein, dass Sie aufgefordert werden, eine persönliche Bürgschaft für einen Teil des Kredits zu stellen, oder Sie müssen einen Teil Ihres persönlichen Vermögens verpfänden, um den Kredit zu garantieren (dies wird als „Sicherheitskredit“ bezeichnet).
Wenn Sie einen Teil Ihres Vermögens verpfänden müssen, wird der persönliche Finanzbericht benötigt, damit der Kreditgeber sehen kann, ob Sie genug Vermögen haben, um den Kredit zu decken. In der persönlichen Vermögensaufstellung wird auch angegeben, welche Arten von Vermögenswerten Sie haben. Wenn Sie z. B. Investitionen (wie eine IRA oder 401k) verpfänden, muss die Bank den Betrag der Investition und den Ort, an dem sie aufbewahrt wird, kennen.
Die Small Business Administration (SBA) hat ein Muster für einen persönlichen Finanzbericht, das Sie verwenden können, um die benötigten Informationen zu sammeln.
Wie bereite ich einen persönlichen Finanzbericht vor?
Das Format des persönlichen Finanzberichts ist Standard. Sie zeigt auf der linken Seite das Vermögen und auf der rechten Seite die Verbindlichkeiten (wie eine Bilanz). Das Nettovermögen wird ebenfalls auf der rechten Seite der Aufstellung angezeigt.
Fangen Sie damit an, Informationen über Aktiva und Passiva zu sammeln. Die Leute, die Ihre persönliche Finanzaufstellung lesen, wissen, dass sie einfach Ihr Nettovermögen zu einem bestimmten Zeitpunkt erfasst, also bereiten Sie das Dokument mit den neuesten Informationen vor, die Sie haben, aber machen Sie sich keine Sorgen, wenn einige der Dokumente ein paar Wochen alt sind. Ihr Kreditgeber versteht, dass einige dieser Informationen ständig im Fluss sind.
Zu den Vermögenswerten und Verbindlichkeiten, die aufgeführt werden sollten, gehören:
- Bargeld auf einem Giro- oder Sparkonto
- Ein IRA, 401(k) oder andere Rentenkonten
- Brokerkonten
- Eine Kopie der letzten Abrechnung Ihrer Haushypothek mit dem ausstehenden Saldo (Sie benötigen eventuell auch eine aktuelle Schätzung)
- Eine Kopie der letzten Abrechnung Ihres Autokredits, Bootsdarlehen oder andere Kredite
- Persönliches Eigentum mit signifikantem Wert, das mit einer Schätzung verifiziert werden kann, wie Antiquitäten oder Schmuck (aber nicht Haushaltswaren oder Möbel)
- Kreditkartenschulden, und alle anderen Schulden, die in einer Kreditauskunft auftauchen können
- Alle gemeinsamen Schulden, die Sie als Mitunterzeichner eines Kredits mit jemandem übernommen haben (dies wird als „Eventualverbindlichkeit“ bezeichnet)
- Gelder aus einem Urteil für geringfügige Forderungen, Pfandrecht, oder ähnliche ausstehende Verbindlichkeiten
- Unbezahlte Steuern aus den Vorjahren, einschließlich der Lohnsteuer, für die Sie persönlich verantwortlich sind
Einige Vermögenswerte – wie z.B. Aktien – haben einen klaren Dollarwert, aber nicht alle Vermögenswerte sind so einfach zu erfassen. Wenn Sie sich über den Wert von Vermögenswerten unsicher sind, tun Sie Ihr Bestes, um eine vernünftige Zahl zu ermitteln, aber seien Sie realistisch. Wenn der Kreditgeber den Vermögenswert für eine Bürgschaft für Ihr Geschäftsdarlehen verwenden möchte, wird er eine Schätzung vornehmen.
Mietobjekte werden nicht in eine persönliche Finanzaufstellung aufgenommen, da es kein Eigentum gibt. Wenn Sie ein Haus mieten oder ein Auto leasen, entstehen monatliche Kosten, aber Sie sind nicht Eigentümer dieser Gegenstände, also werden sie nicht in diese Aufstellung aufgenommen, es sei denn, Sie werden ausdrücklich gebeten, Ihre Ausgaben detailliert aufzuführen.
Einige Formate für persönliche Finanzberichte bitten Sie, Ihre jährlichen Einnahmen und Ausgaben anzugeben. Die Einnahmen sollten mit Ihrer letzten Einkommenssteuererklärung übereinstimmen. Die Ausgaben sollten Steuern, Versicherungszahlungen und eine Schätzung aller anderen regelmäßig anfallenden Ausgaben enthalten.
Als Teil Ihrer Vorbereitung auf die Präsentation Ihres Businessplans sollten Sie eine vollständige Kreditauskunft über sich selbst erstellen. Der Kreditgeber wird dies sicherlich tun, und Sie wollen wissen, was er finden wird. Das bedeutet, dass Sie über den FICO-Score hinausgehen müssen, um einen vollständigen Bericht zu erhalten, der Details aufzeigt.
Wenn Sie alle Informationen zu Vermögenswerten und Verbindlichkeiten eingegeben haben, können Sie schließlich Ihren Nettowert berechnen, indem Sie die Verbindlichkeiten von den Vermögenswerten abziehen.
Es kann sein, dass Sie einen negativen Nettowert haben, was bedeutet, dass Sie mehr schulden als Sie besitzen. Wenn das bei Ihnen der Fall ist, versuchen Sie nicht, das Dokument zu ändern, indem Sie die Verbindlichkeiten eliminieren oder das Vermögen zu hoch ansetzen; akzeptieren Sie einfach Ihre Situation. Wenn Sie wissentlich falsche Angaben in einem Finanzbericht machen, können Sie mit bis zu fünf Jahren Haft und einer Geldstrafe von bis zu 250.000 Dollar bestraft werden.
Key Takeaways
- Ein persönlicher Finanzbericht ist ein Dokument, das die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten einer Person auflistet.
- Personal financial statements are often used by lenders to assess the net worth of loan applicants.
- Lying on personal financial statements can result in heftige criminal penalties.