Neulich nachmittags loggte ich mich online in mein Bankkonto ein, um zu sehen, ob ein Scheck eingelöst worden war. Als der Bildschirm auftauchte, war ich verwirrt. Es gab eine Reihe von Abbuchungen von dem gemeinsamen Girokonto, das mein Mann Cliff und ich teilen. Die Abbuchungen hatten in der Nacht zuvor begonnen.
38,93 $ bei McDonalds in Rockville, Md.; 17,12 $ bei einem nahegelegenen Taco Bell 20 Minuten später; verschiedene 7-Eleven-Abbuchungen, Tankstellenkäufe und so weiter. Der Gesamtbetrag, der in weniger als 24 Stunden abgezogen wurde: etwa 300 Dollar.
Keiner von uns beiden war in der Nähe von Rockville. Cliff war in New York City, ich war in Virginia. Der Gauner kam offenbar irgendwie an Cliffs Citibank-Debitkarte. (Ich habe eine andere Karte mit einer anderen Nummer.)
Meine eifrige Verfolgung
Diese unangenehme Erfahrung führte mich zu einer eifrigen Verfolgung, um den Debitkartenbetrug zu stoppen und unser Geld zurückzubekommen. Lassen Sie mich Ihnen sagen, was ich gelernt habe, damit Sie wissen, was zu tun ist, wenn Sie Opfer eines Debitkartenbetrugs werden. Halten Sie sich fest.
Kredit:
Sobald ich das Problem erkannte (und Cliff nicht erreichen konnte), rief ich die gebührenfreie Nummer auf der Rückseite meiner Karte an, um das Problem zu melden und die Karte von Cliff zu sperren. Das war nicht einfach, da das Verbrechen mit seiner Karte begangen wurde, aber ich bestand darauf, dass die Citibank dies sofort tat, da die Transaktionen von unserem gemeinsamen Girokonto abgebucht werden, sobald sie auftreten.
Nach der Beantwortung einiger Sicherheitsfragen und mit einigem Zureden sperrte der Kundendienstmitarbeiter der Betrugsermittlungseinheit Cliffs Karte. Das war natürlich erst, nachdem ich gekreischt hatte, dass es auch mein Geld war, das von unserem gemeinsamen Konto gestohlen wurde, das übrigens mit unseren Ersparnissen verbunden ist, falls das Konto leer sein sollte. Kannst du sagen, kühlend?
Nun zum schrecklichen Teil: Mir wurde gesagt, dass man nichts gegen das bereits abgehobene Bargeld unternehmen könne, bis Cliff anruft und den Verlust der Karte meldet. Aber ich hatte keine Ahnung, ob seine Karte verloren gegangen war, gestohlen wurde oder ob jemand nur die Nummer von seiner Karte an einem Geldautomaten abgeschöpft hatte, den er benutzte. (Seine Chipkarte soll davor schützen, aber viele Geldautomaten müssen noch umgerüstet werden.)
Was mit der Debitkarte geschah
Auch wenn Cliff sich nicht in einem anderen Staat befunden hätte, war ich mir angesichts der Art der Transaktionen sicher, dass er diese Einkäufe nicht getätigt hatte. Schließlich erreichte ich Cliff per Telefon. Er wusste nicht, dass er die Karte verloren hatte, stellte aber schnell fest, dass sie nicht in seiner Brieftasche war. (Wir vermuteten, dass er sie auf dem Parkplatz unserer örtlichen Citi-Filiale fallen ließ, nachdem er sie benutzt hatte und bevor er nach New York fuhr.)
Dann rief er die gebührenfreie Nummer der Bank an und reichte eine offizielle Meldung ein. Die Bank nahm drei Tage später die Korrekturen auf unserem Konto vor, indem sie das Geld, das für jede Belastung abgehoben worden war, wieder einzahlte. Cliff erhielt am nächsten Arbeitstag eine neue Debitkarte. Soweit ich weiß, ist das das Ende unserer Geschichte.
Abgesehen davon war die ganze Erfahrung erschütternd. Ich kann mir nicht vorstellen, was für ein Schlamassel es gewesen wäre, wenn ich an diesem Tag nicht versehentlich das Konto überprüft hätte und weitere Abbuchungen das Konto ausradiert hätten.
Solch ein Dominoeffekt hat mir den Kopf verdreht. Was wäre, wenn wir Rechnungen für elektronische Zahlungen geplant oder Schecks zur Zahlung vorgelegt hätten und diese kollidieren würden, ohne dass wir sie bezahlen könnten? Was wäre, wenn Cliff auf seinen Reisen Bargeld gebraucht hätte und die Karte durch meine Anfrage gesperrt worden wäre, bevor ich ihn erreichte?
Ich fühlte mich ausgeraubt, auf irgendeine Art und Weise verletzt.
Debitkarten vs. Kreditkarten
Dieser Vorfall machte mir die potenziellen Sicherheitsprobleme beim Mitführen einer Debitkarte mit Visa- oder MasterCard-Logo deutlich. Hier sind einige wichtige Hinweise zu den Unterschieden zwischen diesen Arten von Debitkarten und Kreditkarten:
Debitkarten sind mit Ihrem Girokonto verbunden und können dieses in Echtzeit belasten. Kreditkartenabbuchungen bergen nicht das gleiche Risiko. Sie können eine fehlerhafte Abbuchung auf Ihrer monatlichen Kreditkartenabrechnung entdecken und sie anfechten, ohne jemals einen Cent ausgeben zu müssen.
Heutzutage wird sich Ihr Kreditkartenaussteller höchstwahrscheinlich sofort mit Ihnen in Verbindung setzen, wenn er eine seltsame Abbuchung entdeckt. Es kann sogar sein, dass er die Abbuchung auf der Stelle ablehnt. (Das ist mir schon passiert, wenn ich auf Reisen war und dem Kartenaussteller nicht gesagt habe, dass ich die Karte von einem anderen Staat aus benutzen würde). Es ist ärgerlich, aber ich schätze den Schutz.
Jetzt achte ich immer darauf, meine Kreditkartenunternehmen zu benachrichtigen, wenn ich eine Reise antrete und erwarte, die Karte für größere Einkäufe als normal zu verwenden.
Debitkarten bieten weniger Sicherheit als Kreditkarten. Bei Kreditkarten begrenzt das Bundesgesetz Ihren Verlust auf maximal 50 Dollar, wenn Ihre Karte verloren geht oder gestohlen wird; die großen Kreditkartenaussteller verzichten in der Regel auf jegliche Haftung für Sie. Bei einer Debitkarte „begrenzt schnelles Handeln Ihre Haftung für Belastungen, die Sie nicht autorisiert haben“, so die Federal Trade Commission. „Sobald Sie den Verlust Ihrer Geldautomaten- oder Debitkarte melden, können Sie laut Bundesgesetz nicht mehr für unbefugte Überweisungen haftbar gemacht werden, die nach diesem Zeitpunkt erfolgen.“ Viele Debitkartenaussteller haben gebührenfreie Nummern und einen 24-Stunden-Service.
Aber hier ist die Realität: Wenn jemand Ihre Debitkarte benutzt, bevor Sie sie als verloren oder gestohlen melden, hängt Ihre Haftung wirklich davon ab, wie schnell Sie es melden. Innerhalb von zwei Werktagen, nachdem Sie von dem Verlust oder Diebstahl erfahren haben, können Sie laut Bundesgesetz für bis zu 50 Dollar verantwortlich sein. Mehr als zwei Werktage, nachdem Sie von dem Verlust oder Diebstahl erfahren haben, aber weniger als 60 Kalendertage nach dem Versand Ihres Kontoauszugs, können Sie für bis zu 500 Dollar haften. Nach 60 Tagen werden Sie möglicherweise gar nicht mehr entschädigt.
Nachdem Sie eine betrügerische Transaktion gemeldet haben, hat Ihre Bank laut Bundesgesetz in der Regel 10 Arbeitstage Zeit, den Fall zu untersuchen. Wenn sich herausstellt, dass es sich um einen Betrug handelt, muss die Bank das Geld innerhalb eines Geschäftstages nach dieser Feststellung ersetzen.
Zum Glück für uns hat Citi eine 0-Dollar-Haftung für nicht autorisierte Abbuchungen, vorausgesetzt, das Betrugsermittlungsteam stimmt zu, dass die bestrittenen Abbuchungen das Ergebnis eines Diebstahls sind.
Wie Sie Debitkarten-Diebstahl vermeiden
Hier ist mein Rat, was Sie tun können, um zu vermeiden, dass Ihr Konto ausgeraubt wird, wenn Sie eine ATM-Debitkarte haben:
Prüfen Sie Ihr Konto routinemäßig. Melden Sie sich mindestens einmal pro Woche an. Ich mache das jetzt täglich. Wenn Ihnen Transaktionen auffallen, die Sie nicht gemacht haben, kontaktieren Sie sofort Ihre Bank.
Richten Sie Kontowarnungen ein. Bei den meisten Banken können Sie sich Debitkartenwarnungen auf Ihr Handy oder an Ihre E-Mail-Adresse schicken lassen, damit Sie täglich über Ihre Kontobewegungen auf dem Laufenden sind.
Überlegen Sie, ob Sie Ihre Debitkarte kündigen und durch eine einfache, altmodische Geldautomatenkarte ersetzen wollen. Sie können diese Karte an den Geldautomaten Ihrer Bank und an jedem anderen Geldautomaten im Netzwerk Ihrer Bank benutzen, der keine Gebühren für den Zugriff auf Ihre Konten erhebt.
Ich selbst habe diese Umstellung vorgenommen. Ich habe beschlossen, dass ich mit einer normalen Kreditkarte und Bargeld ganz gut zurechtkomme. Nennen Sie mich altmodisch, aber dieses System funktioniert für mich. Bargeld mag aus der Mode sein, aber damit kann ich leben, wenn ich dafür nachts besser schlafen kann.