Können Sie ein medizinisches Gerät nennen, das das Leben von Millionen von Menschen verändert, aber im Allgemeinen nicht von der Versicherung übernommen wird?
Überraschenderweise ist die Antwort Hörgeräte. Die meisten privaten Versicherungen decken sie nicht ab. Mit einem Preis von 1.000 bis 4.000 Dollar pro Stück sind Hörgeräte zu einem Luxus geworden, den sich nur wenige leisten können.
Hörgeräte.
Nach Angaben der American Speech-Language-Hearing Association (ASHA) verlangen nur etwa 23 Staaten, dass die Krankenversicherung Hörgeräte abdeckt, die meisten davon jedoch nur für Kinder. Eine Handvoll Staaten haben unterschiedliche Bestimmungen, die möglicherweise auch Erwachsene abdecken. In anderen Staaten finden Privatversicherte manchmal, dass die Kosten für die Untersuchung übernommen werden, aber sonst nichts.
Die Gründe für die fehlende Abdeckung variieren je nachdem, wen man fragt. Versicherungsgesellschaften betrachten Hörgeräte als Wahlleistung. Aber für diejenigen, die einen Hörverlust haben, sind Hörgeräte eine Rettungsleine. Ohne sie sinkt die Lebensqualität dramatisch; Menschen mit Hörverlust werden isoliert und haben Schwierigkeiten, sich am Leben zu beteiligen. Ein Hörverlust wirkt sich auf alles aus, von familiären Beziehungen über die Beschäftigung bis hin zur geistigen und körperlichen Gesundheit. Ohne Hörgeräte kann sogar die persönliche Sicherheit von Menschen mit Hörverlust beeinträchtigt werden.
Die Willkür, mit der ein medizinisches Gerät zur Wahlleistung erklärt wird, ist für die Versicherungsgesellschaften sicherlich bequem. Währenddessen sind die wahren Gründe, warum Versicherungen Hörgeräte nicht abdecken, zwar ein streng gehütetes Geheimnis in der Versicherungsbranche, aber es kann viel darüber spekuliert werden. Und wie bei vielen anderen Dingen auch, sind die Gründe höchstwahrscheinlich steuerlicher Natur.
Aber bevor wir dazu kommen, müssen wir uns ansehen, wie Versicherungen im traditionellen Sinne arbeiten. Versicherungsgesellschaften arbeiten, indem sie die Kosten eines ungewöhnlichen, aber versicherbaren Risikos auf eine große Gruppe von Menschen verteilen.
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Versicherungs- und Risikogrundlagen
Die Kosten eines unwahrscheinlichen Risikos auf eine große Gruppe von Menschen zu verteilen bedeutet, dass jeder einen angemessenen Betrag zahlt. Ein Beispiel wäre das Risiko, dass ein völlig gesunder Mensch plötzlich und schwer erkrankt. Da dies nicht wahrscheinlich ist, wird es als versicherbares Risiko betrachtet. Das bedeutet, dass die Chancen für die Versicherungsgesellschaft gut stehen, dass sie nie tatsächlich zahlen muss. Wenn man Versicherungsprämien, Verwaltungsgebühren und andere Kosten zusammenzählt, macht die Versicherungsgesellschaft einen Gewinn.
Aber Hörverlust ist kein unwahrscheinliches Risiko. Es ist ein wahrscheinliches Risiko für eine wachsende Zahl von Amerikanern. Für die meisten Versicherungsgesellschaften gilt Hörverlust als nicht versicherbar.
Stellen Sie sich als Parallele vor, was passieren würde, wenn die Versicherungspolice eines jeden Hausbesitzers einen neuen Teppich in seinem Haus abdecken würde, sobald der alte Teppich etwas abgenutzt ist. Wer würde diese Versicherung nicht in Anspruch nehmen? Es ist dasselbe mit dem Hörverlust; mehr als 50 Prozent der über 75-Jährigen haben einen Hörverlust, und die Wahrscheinlichkeit ist einfach zu groß, dass Sie irgendwann einen Anspruch geltend machen. Zu viele Ansprüche in Verbindung mit den hohen Kosten für Hörgeräte und der Tatsache, dass sie etwa alle fünf Jahre ausgetauscht werden müssen, und die Versicherungsgesellschaften würden weniger Gewinn machen.
Zusätzlich zu dem Kosten/Risiko-Problem haben die Versicherungsgesellschaften noch 35 andere vorgeschriebene Leistungen, die sie abdecken müssen. Angesichts der hohen Hörverlust-Statistiken sind sie einfach nicht bereit, ein weiteres Risiko einzugehen, vor allem nicht ein so hohes.
Das Geschäft der Krankenversicherung
Es läuft darauf hinaus, dass Versicherungsgesellschaften gegründet wurden und im Geschäft sind, um Geld zu verdienen. Auch wenn die Grenzen verwischt sind, waren Versicherungsunternehmen ursprünglich nicht für das Gesundheitswesen gedacht. Unter dem Strich geht es ihnen in erster Linie um Finanzen, selbst wenn sie ihren Zeh in die Gewässer des Gesundheitswesens tauchen, wie es eine Versicherungsgesellschaft kürzlich mit ihrem Vorstoß in Hörgerätekliniken getan hat.
United Healthcare, zum Beispiel, hat vor kurzem damit begonnen, kostengünstige Hörgeräte durch audiologische Kliniken anzubieten, die sich in einigen ihrer dringenden Pflegeeinrichtungen befinden. Aber obwohl die Kosten für die Hörgeräte niedriger sind, kann es eine unerwartete Kehrseite geben.
„Der Vorteil ist, dass die Versicherungsgesellschaften die Kosten übernehmen, aber die Kehrseite ist, dass, wenn Versicherungsgesellschaften anfangen, sich in irgendeinen Aspekt der Gesundheitsversorgung einzumischen, sie anfangen, die Art und Weise zu beeinflussen, wie diese Gesundheitsversorgung geliefert wird“, sagte Steve Murphy, Geschäftsführer von Sertoma, einer ehrenamtlichen Organisation, die Service und Philanthropie für Hörgesundheitsprobleme bietet. „Wenn sie sozusagen mitspielen wollen, werden sie ein größeres Mitspracherecht haben wollen, wenn es darum geht, wie über Leistungen entschieden wird. Sie werden die Preise und Kosten für Hörgeräte mitbestimmen wollen, also wird es eine Auswirkung haben.“
Und was ist mit der Verteilung des Risikos, Hörgeräte für die ältere Generation zu bezahlen, auf die jüngere Generation, wodurch der Risikopool vergrößert wird und die Kosten auf mehr verteilt werden? Unterm Strich stehen die Versicherungsgesellschaften im Wettbewerb um die Prämien der jungen Leute. In einem angespannten Arbeitsmarkt und angesichts der Tatsache, dass junge Leute oft mit einer hohen Verschuldung aus dem Studium kommen, ist eine Versicherung umso attraktiver, je niedriger die Prämie ist. Daher haben die Versicherungsgesellschaften, die sich weigern, jüngere Versicherungsnehmer die Rechnung für die älteren zahlen zu lassen und so die Prämien niedrig halten, einen Wettbewerbsvorteil.
Und nur jüngeren Menschen eine Hörgeräteversorgung anzubieten, wird auch nicht funktionieren; sicher, das nicht versicherbare Risiko erklärt, warum Versicherungsgesellschaften älteren Menschen keine Hörgeräteversorgung anbieten, aber nur jüngere Menschen zu versichern, die weniger wahrscheinlich einen Anspruch anmelden, setzt Versicherungsgesellschaften einem Verstoß gegen die Gesetze zur Altersdiskriminierung aus. Obwohl es ein geringeres Risiko und einen viel kleineren Pool an potentiellen Ansprüchen gibt, die auf viele verteilt werden müssen, wollen die Versicherungsgesellschaften nicht vor der älteren Generation Rechenschaft ablegen müssen, warum ihnen der Versicherungsschutz verweigert wurde, der ihren jüngeren Kollegen angeboten wurde.
Medicaid und Medicare für Hörgeräte
Die staatlichen Krankenversicherungspläne sind nicht viel besser. Die Medicaid-Abdeckung für Hörgeräte variiert von Staat zu Staat, wobei einige Staaten die Abdeckung komplett ausschließen. Und die meisten Anbieter von Hörgeräten akzeptieren Medicaid oder Medicare nicht, da der damit verbundene Papierkram sehr kompliziert ist und die Erstattungsrate sehr niedrig und langsam ist.
Während einige Medicare Advantage-Pläne auch Hörgeräte abdecken, bietet das traditionelle Medicare, das staatliche Krankenversicherungsprogramm für Menschen ab 65 Jahren, überhaupt keine Abdeckung. Viele private Versicherer folgen dem Beispiel von Medicare, d.h. wenn Medicare es nicht abdeckt, tun sie es auch nicht.
Und gibt es ein Potenzial für eine Erweiterung der Abdeckung unter den 10 essentiellen Gesundheitsleistungen (EHB) des Affordable Care Act? Leider wahrscheinlich nicht. Obwohl die siebte EHB, „rehabilitative und habilitative und medizinische Geräte“, von Befürwortern der Hörgeräteversorgung so interpretiert wird, dass sie Hörgeräte einschließt, variiert die Interpretation von Staat zu Staat. Was setzt also den Standard für die Interpretation? Der „Benchmark-Plan“ des Staates, der der zweitgünstigste Plan ist, der innerhalb einer staatlichen Krankenversicherungsbörse verfügbar ist. Und unglücklicherweise, wenn der „Benchmark Plan“ Hörgeräte nicht als essentielle medizinische Geräte ansieht, folgen die anderen Pläne diesem Beispiel.
Advocacy matters for hearing aid coverage
Ein anderer möglicher Grund, warum die Abdeckung von Hörgeräten nicht weiter verbreitet ist, ist, dass Hörverlust historisch gesehen kein Thema ist, das eine starke Stimme oder eine mächtige Lobby hat. Wie bei anderen Gesundheitsthemen, wie z.B. Depressionen, muss Hörverlust erst noch zu einem breit diskutierten Thema werden. Daher könnte Lobbyarbeit der Schlüssel sein, um der Versicherungsindustrie den Kopf zu verdrehen. Murphy stimmt dem zu. „Die Herausforderung mit Versicherungen und Hörgeräten ist wie die Herausforderung, dass Menschen überhaupt Hörgeräte benutzen. Es ist eine Art ‚wir reden nicht darüber‘ Geheimnis,“ sagt er. „Es ist immer noch eines dieser Gesundheitsprobleme, das nicht die Aufmerksamkeit der Leute erregt. Es gibt einfach kein Bewusstsein oder Interesse dafür, wie man es bei anderen Gesundheitsthemen gesehen hat. Solange wir also keine größere Welle der Befürwortung von der Basis aus sehen, erwarte ich nicht, dass dieses Thema auf dem Radar ist.“
Glücklicherweise neigen die Babyboomer dazu, ihre Bedürfnisse und Wünsche deutlicher zu äußern als frühere Generationen. Das derzeitige politische Klima bringt eine Menge Unsicherheit über erschwingliche Gesundheitsversorgung in Amerika mit sich, und es könnte unsere kollektive Stimme brauchen, um das Thema Hörgesundheit in den Vordergrund zu bringen. Murphy hält das für sehr wahrscheinlich.
„Ich denke, dass das Thema Hören und Hörgesundheit einfach auf die gleiche Ebene der Konversation in unserer Gesellschaft gebracht werden muss“, sagte er. „Das ist es, was die Versicherungsgesellschaften und den Kongress dazu bringen wird, die Art von Änderungen in Betracht zu ziehen, die es auf eine Stufe mit diesen anderen Themen stellen würde.“
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