Wenn Sie Ihre persönliche Finanzsanierungsreise beginnen, können Sie versucht sein, Kreditkartenkonten zu schließen, besonders wenn die Kreditkarte einen negativen Einfluss auf sie hat, wie z.B. eine verspätete Zahlung.
Eine Kreditkarte zu kündigen, wenn Sie sie nur selten benutzen oder den Saldo abbezahlt haben, kann sich gut anfühlen.
Es kann Ihnen ein Gefühl der Erfüllung geben, während Sie gleichzeitig Ihren Geldbeutel entlasten, Kreditkartenschulden loswerden und eine Möglichkeit haben, weniger auszugeben.
Auch die besten Kreditkarten mit all ihren Vorteilen können Sie in eine Zwickmühle bringen, wenn Sie nicht diszipliniert sind.
Bevor ich loslege, möchte ich offenlegen, dass alle redaktionellen Inhalte auf dieser Seite meine Meinung sind und nicht von einem bestimmten Unternehmen unterstützt werden.
Tarife und andere Informationen können je nach Ihrer Eignung und Kreditwürdigkeit variieren.
Sollte ich meine Kreditkarten kündigen?
Generell ist es eine schlechte Idee, Ihre Kreditkarten zu kündigen. In den meisten Fällen ist es sogar besser für Ihren Kredit-Score, wenn Sie das Konto offen halten. Warum ist das der richtige Weg?
Ein großer Teil Ihrer Kreditwürdigkeit hängt von der Länge Ihrer Kredithistorie ab. Wenn Sie Ihren Kreditscore halten oder verbessern wollen, dann ist das Beibehalten einer Kreditkarte eine gute Option.
Schließlich entfernt ein geschlossenes Konto das Konto nicht aus Ihrer Kreditauskunft. Ihr Zahlungsverhalten und die Länge der Kredithistorie bleiben 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.
Das kann eine gute Sache sein – Ihr ältestes Konto zeigt die Länge Ihrer Kredithistorie, obwohl es eine ungenutzte Kreditkarte ist, die 15 Prozent des Kreditscores ausmacht.
Die drei Auskunfteien (Experian, Equifax und Transunion) verwenden verschiedene Scoring-Modelle, darunter FICO, um die Informationen und Daten zu sammeln, die für die Erstellung Ihres Scores benötigt werden.
Sie berechnen die Höhe des verfügbaren Kredits mit Ihrem Saldo, um die Kreditauslastungsrate zu berechnen. Eine niedrigere Rate ist besser für Ihren Score.
Wenn Sie nur in der Lage sind, Mindestzahlungen zu leisten und einen Saldo aufrechtzuerhalten, könnte Ihr Score darunter leiden.
Bevor Sie Ihre Kreditkarte kündigen, versuchen Sie, den Emittenten anzurufen und ihn zu bitten, auf die Jahresgebühr zu verzichten oder das Konto bzw. den gesamten verfügbaren Kreditbetrag herabzustufen.
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Kreditkarten zu schließen, kann Ihrem Kredit-Score schaden
Indem Sie Ihre Kreditkarten offen halten, fügen Sie Ihrem Kreditprofil eine Kreditgeschichte hinzu, selbst wenn diese negative Punkte aufweist. Es ist viel besser, zu versuchen, verspätete Zahlungen von Ihren Kreditkarten zu entfernen, als sie zu schließen.
Ich habe diesen Fehler gemacht, als ich meine eigene Reise zur Kreditreparatur begann.
Die Schließung von Kreditkartenkonten erschien mir damals logisch. Ich dachte: „Ok, ich habe einen Haufen Kreditkarten, ich habe sie abbezahlt, und ich will nicht in Versuchung kommen, sie wieder zu benutzen, also schließe ich diese Konten besser.“
Ich sagte mir auch: „Hey, das wird auch meine Kreditwürdigkeit verbessern! Der magische FICO-Kredit-Score-Generator wird sehen, dass ich verantwortungsbewusst handle, indem ich Kreditkartenkonten schließe, nachdem ich sie abbezahlt habe!“
Das hätte nicht weiter von der Wahrheit entfernt sein können.
Drei Monate, nachdem ich drei von vier meiner Kreditkarten geschlossen hatte, sank mein Kredit-Score.
Warum wirkt sich das Kündigen einer Kreditkarte auf Ihren Kredit-Score aus?
Ihr Kredit-Score basiert größtenteils darauf, wie gut Sie offene Kreditkonten verwalten. Sobald Sie das Konto schließen, sinkt das Durchschnittsalter der Konten in Ihrer Kreditauskunft.
Wenn das Konto geschlossen ist, gibt es nichts, worauf Sie sich stützen können, außer der Kontohistorie vor der Schließung (die wahrscheinlich schlecht ist, wenn Sie das Konto geschlossen haben).
Ein exzellenter Kreditscore spiegelt wider, dass die Person langfristige, gut geführte Kreditkonten hatte.
Auch wenn es wahr ist, dass zu viele offene Kreditkartenkonten (revolvierende Konten) Ihrem Kreditscore schaden können, liegt der Schlüssel darin, sich davor zu scheuen, zu viele Konten zu eröffnen, nicht die Konten zu schließen.
Bottom Line: Schließen Sie niemals ein offenes Kreditkartenkonto – es kann Ihrem Kredit-Score schaden.
Die Kreditauslastung sinkt, wenn Sie kündigen
Die Schließung von Kreditkarten schadet Ihrer Kreditauslastung, die der Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits ist, der genutzt wird.
Je niedriger Ihre Kreditauslastung ist, desto mehr steigt Ihr Kredit-Score. Etwa 30 Prozent des Kreditscores ergeben sich aus der Kreditauslastung.
Wenn Sie eine Karte kündigen, haben Sie weniger Kredit zum Ausgeben zur Verfügung. Wenn Sie den gleichen Betrag auf Ihren Kreditkarten ausgeben, steigt Ihr Kreditausnutzungsgrad, weil Sie weniger Kredit zur Verfügung haben.
Kreditausnutzungsgrad erklärt
Hier ist ein Beispiel: Nehmen wir an, Sie haben drei Kreditkarten mit jeweils 10.000 Dollar verfügbarem Kredit, also insgesamt 30.000 Dollar. Sie nutzen jeden Monat etwa 10.000 $ dieses Kredits und belasten jede Karte mit etwa 3.333 $. Damit haben Sie einen Kreditausnutzungsgrad von 30 Prozent, der für die Kreditwürdigkeitsprüfung so hoch wie möglich sein sollte.
Sparen Sie eine dieser Karten und Sie haben jetzt einen verfügbaren Kredit von 20.000 $, geben aber immer noch 10.000 $ pro Monat aus. Ihr Kreditnutzungsgrad ist gerade auf 50 Prozent gestiegen, was extrem hoch ist. Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht reduzieren, wird die Quote hoch bleiben.
Sie können Ihre Kreditauslastungsquote verbessern, indem Sie den Großteil Ihres Kreditsaldos abbezahlen und Ihre Kreditkarte weniger benutzen. Es gibt auch andere Möglichkeiten.
Alternativen zur Schließung eines Kreditkartenkontos
Da die Kreditauslastung ein so großer Faktor für den Kreditscore ist, kann es sinnvoll sein, eine Kreditkarte nicht zu schließen und andere Möglichkeiten zu nutzen.
Zusätzlich zur geringeren oder gar keinen Nutzung einer Karte können Sie Ihre Kreditkartengesellschaft anrufen und sie bitten, auf die Jahresgebühr zu verzichten.
Die Kundenbindungsabteilung des Unternehmens ist wahrscheinlich daran interessiert, Sie als Karteninhaber zu behalten, anstatt Ihre Karte zu kündigen, da es billiger ist, einen guten Kunden zu behalten, als zu versuchen, neue zu akquirieren.
Es kann auch sein, dass Ihnen andere Anreize geboten werden, wie z.B. Bonuspunkte.
Wechseln Sie zu einer Karte ohne Jahresgebühr
Eine andere Möglichkeit ist, die Karte, die Sie zu schließen gedenken, in eine Karte ohne Jahresgebühr zu wechseln. Sie haben das gleiche Kreditlimit und die gleiche Kontonummer, und das Alter des Kontos ändert sich nicht in Ihrer Kreditauskunft.
Neben der hohen Jahresgebühr verlieren Sie wahrscheinlich auch das Bonuspunkteprogramm, das Karten mit Jahresgebühr normalerweise bieten – was in Ordnung ist, wenn Sie die Karte sowieso nicht benutzen werden.
Mit dem Wechsel zu einer Karte ohne Jahresgebühr – anstatt eine Rewards-Karte mit Gebühr zu schließen und dann eine Karte ohne Gebühr zu eröffnen – können Sie eine Abfrage Ihres Kreditkontos vermeiden.
Eine Abfrage findet statt, wenn ein Kreditgeber wie ein Kreditkartenaussteller Ihre Kreditwürdigkeit überprüft, wenn Sie eine Karte beantragen. Zu viele Anfragen können einen kleinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.
Kreditkartennutzung einschränken& AutoPay
Eine einfache Alternative zur Schließung einer Kreditkarte ist, sie zu Hause zu lassen und sie nicht oft zu benutzen. Bewahren Sie sie an einem sicheren Ort auf und benutzen Sie sie ein paar Mal im Jahr, um eine mögliche Kündigung wegen Inaktivität zu vermeiden.
Eine kleine wiederkehrende Gebühr sollte ausreichen, um sie aktiv zu halten und eine automatische Kündigung wegen Nichtbenutzung zu vermeiden. Möglicherweise ist das nicht notwendig, und Sie können Ihre Kreditkarte danach fragen. Vielleicht möchten Sie auch automatische Zahlungen einrichten, damit die Rechnung für die selten genutzte Karte nicht vergessen wird.
Die Kündigung einer Kreditkarte ist nicht der Beginn Ihres finanziellen Untergangs. Aber es hat Konsequenzen und könnte Ihre Kreditwürdigkeit eine Zeit lang beeinträchtigen. Das kann es wert sein, wenn eine zusätzliche Kreditkarte zu verlockend ist, um sie nicht zu benutzen.
Sollte ich meine Kreditkartenkonten wieder eröffnen?
Eine andere Technik, die Sie versuchen können, wenn Sie bereits ein Kreditkartenkonto geschlossen haben, ist, den Gläubiger zu kontaktieren und zu fragen, ob sie eine Wiedereröffnung des Kontos in Betracht ziehen.
Sie können sicher sein, dass sie Ihre Kreditauskunft ziehen werden, also funktioniert das normalerweise nur, wenn Sie in letzter Zeit eine Verbesserung gezeigt haben.
Sie können auch die Schritte befolgen, die ich in meinem Beitrag 5 verblüffend einfache Techniken zur Optimierung Ihres Kreditscores skizziere, um sicherzustellen, dass Ihr Score optimiert ist, bevor Sie sie bitten, das Konto wieder zu eröffnen.
Hier ist, wie ich Capital One dazu gebracht habe, mein Konto wieder zu eröffnen, nachdem ich den Saldo abbezahlt und das Konto geschlossen hatte:
Zuerst habe ich eine gesicherte Kreditkarte beantragt und erhalten, um meinen Kredit wieder aufzubauen (Open Sky Secured Credit Card ist die Karte, die ich bekommen habe, falls Sie sich wundern). Ich hielt die Zahlungen ein Jahr lang aufrecht. Versuchen Sie, ein paar Monate mit einem Nullsaldo zu halten, um zu zeigen, dass Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle haben.
Nachdem das eine Jahr um war, rief ich den Kundendienst an und fragte, ob sie „freundlicherweise die Wiedereröffnung meines Kontos in Betracht ziehen würden, basierend auf den jüngsten Schritten, die ich unternommen habe, um meine Kreditwürdigkeit zu verbessern, und den Konten, die ich im Moment in gutem Ansehen habe.“
Sie überprüften meine Kreditauskunft und ein paar Wochen später erhielt ich eine neue Kreditkarte von Capital One mit einem Limit von 500 $.
Wichtige Dinge, die Sie bei der Kündigung von Kreditkarten beachten sollten
- Schließen Sie niemals Kreditkartenkonten, die sich in einem guten Zustand befinden.
- Vermeiden Sie schlechte Kredite, indem Sie nicht zu viele neue Kartenkonten eröffnen. (2 oder 3 Kreditkarten reichen aus)
- Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht kontrollieren können, ist es besser, die Kreditkarte wegzuwerfen, als das Konto zu schließen, oder nach einem zinsgünstigeren Saldo-Transfer zu suchen, um Ihre Kreditschulden zu kontrollieren.
- Versuchen Sie, geschlossene Kreditkartenkonten wieder zu öffnen, indem Sie den Gläubiger kontaktieren, nachdem Sie bewiesen haben, dass Sie vertrauenswürdig sind.
- Wenn die Karte, die Sie haben, veraltet ist, versuchen Sie, diese Karte zu kündigen und eine Rewards-Kreditkarte wie American Express zu eröffnen, um von den Vergünstigungen für Reisen zu profitieren.
- Um eine Kreditkarte zu kündigen, wenden Sie sich an den Aussteller und geben Sie Ihren Namen, Ihre Telefonnummer, Ihre Kontonummer und Ihre Adresse an und erklären Sie, dass Sie möchten, dass die Karte „auf Wunsch des Verbrauchers“ geschlossen wird.