Die Antwort auf die Frage „Soll ich einen Kapitalbetrag oder eine Rente aus meiner Rente nehmen?“ könnte lauten: „Ja.“
Manchmal ist es am besten, den Pauschalbetrag zu nehmen und ihn zu verwenden, um Ihre eigene Rente zu kaufen, die ein Strom von monatlichen Zahlungen ist, der typischerweise für Ihr Leben und oft das Leben Ihres Ehepartners andauert. In anderen Fällen sollten Sie die vom Arbeitgeber bereitgestellte Rente akzeptieren. Den Pauschalbetrag auf eigene Faust zu investieren, ist oft die risikoreichste Option und für viele Rentner nicht geeignet.
Traditionelle Renten, auch bekannt als leistungsorientierte Pläne, versprechen Arbeitnehmern einen bestimmten Betrag im Ruhestand (oder eine „definierte Leistung“). Sie sind in der Privatwirtschaft seltener geworden, da Unternehmen zu 401(k) und anderen beitragsorientierten Plänen übergegangen sind, bei denen keine Leistung im Ruhestand garantiert wird. Leistungsorientierte Pensionen gelten als teuer und risikoreicher für Arbeitgeber, da sie für den Rest des Lebens ihrer Mitarbeiter monatliche Pensionszahlungen leisten müssen.
Um Kosten zu sparen und das Risiko auf die Rentner zu übertragen, bieten Unternehmen manchmal Pauschalbeträge anstelle von monatlichen Zahlungen an. Pauschalbeträge können Rentnern die Freiheit geben, zu investieren oder auszugeben, wie sie wollen, aber das kann auch bedeuten, das Geld durch schlechte Märkte oder schlechte Entscheidungen zu verlieren.
Die beste Option für Sie hängt von den Antworten auf zwei kritische Fragen ab:
- Wie gesund ist das Unternehmen, das die Rente bereitstellt?
- Wird mein garantiertes Einkommen ausreichen, um meine Grundausgaben im Ruhestand zu decken?
Wie gesund ist das Unternehmen, das die Rente zahlt?
Einige Pensionsfonds sind kritisch unterfinanziert. Das gilt vor allem für viele Multi-Employer-Pläne, die die Renten der Gewerkschaftsmitglieder sichern sollen.
Ihr Pensionsplan ist verpflichtet, Ihnen jährlich über sein finanzielles Wohlergehen zu berichten. Sie können das Formular 5500 des Plans, das seinen finanziellen Zustand offenlegt, auch auf FreeErisa.com einsehen. Die wichtigsten Informationen befinden sich in Teil III des Anhangs B oder MB, in dem die aktuellen Vermögenswerte, die aktuellen Verbindlichkeiten und der Prozentsatz der Finanzierung des Plans aufgeführt sind. Im Idealfall liegt die letzte Zahl nahe oder über 100 %.
Die Pension Benefit Guaranty Corporation kann einspringen und gescheiterte Single- oder Multi-Employer-Pläne übernehmen, aber die Leute bekommen möglicherweise nicht alles, was ihnen zusteht. Bei einem Plan eines einzelnen Arbeitgebers beträgt die maximale jährliche Leistung, die die PBGC an einen 65-Jährigen zahlt, 67.295 US-Dollar. Bei einem gemeinschaftlichen Plan mehrerer Arbeitgeber sind die Auszahlungen auf 35,75 $ pro Monat mal Anzahl der Dienstjahre begrenzt. Für einen Angestellten mit 30 Jahren Betriebszugehörigkeit sind das nur 12.870 Dollar pro Jahr.
Wenn Sie befürchten, in 20, 30 Jahren nicht genug Geld zu haben und Ihre Rente nicht zu bekommen oder eine stark reduzierte Rente zu bekommen, kann das ein echter Grund sein, das Geld jetzt zu nehmen.
Christine Russell, TD Ameritrade
„Wenn Sie befürchten, dass sie in 20, 30 Jahren nicht genug Geld haben werden und Sie Ihre Rente nicht bekommen oder eine stark reduzierte Rente bekommen werden, kann das ein echter Grund sein, dieses Geld jetzt zu nehmen“, sagt Christine Russell, Senior Manager für Ruhestand und Renten bei TD Ameritrade.
Ein weiterer Grund, einen Kapitalbetrag statt einer Rente zu nehmen, ist, wenn die Rentenoptionen nicht zu Ihren Umständen passen, sagt Russell. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht, dass Ihr Ehepartner nach Ihrem Tod weiterhin 100 % Ihres monatlichen Schecks erhält, aber die verfügbaren Optionen sind auf 50 % oder 75 % beschränkt. Oder Sie möchten einen Teil Ihrer Rente in bar für einen Notfallfonds nehmen und den Rest „verrenten“. Wenn Ihre Rente diese Option nicht bietet, können Sie den Pauschalbetrag nehmen, einen Teil in bar behalten und den Rest verwenden, um eine sofortige feste Rente von einer Versicherungsgesellschaft zu kaufen, die Ihnen lebenslang monatliche Schecks schicken kann.
Wenn Sie sich entscheiden, Ihre eigene Rente zu kaufen, sollten Sie sicherstellen, dass der Versicherer finanziell gesund und in der Lage ist, seine Zahlungsversprechen zu erfüllen. Achten Sie auf „A“-Ratings von Ratingfirmen wie A. M. Best, Moody’s, Standard & Poor’s und Fitch. Staatliche Garantieverbände springen ein, wenn ein Versicherer in Konkurs geht, und decken Renten bis zu einer bestimmten Höhe ab (in der Regel 250.000 $), aber Sie wollen den Ärger und die Verzögerungen vermeiden, die mit der Insolvenz eines Versicherers verbunden sind.
Auch einige private Unternehmen entscheiden sich dafür, Renten von einer Versicherungsgesellschaft zu kaufen, anstatt die Zahlungen direkt zu leisten. Diese Versicherer sind in der Regel seriös, sagt Russell, aber Sie sollten die Ratings des Unternehmens überprüfen, bevor Sie die Rentenoption akzeptieren.
Wird mein garantiertes Einkommen ausreichen, um die grundlegenden Ausgaben im Ruhestand zu decken?
Je länger ein Mensch lebt, desto größer ist die Chance, dass ihm das Geld ausgeht, und viele Menschen unterschätzen das Langlebigkeitsrisiko, das sie und ihre Ehepartner haben. Ein 65-jähriger Mann wird im Durchschnitt 84 Jahre alt, eine 65-jährige Frau 86,5 Jahre, während bei einem Ehepaar mit 65 Jahren eine 50-prozentige Chance besteht, dass ein Ehepartner 92 Jahre alt wird.
„Ich kann sagen: ‚Gut, ich denke, ich werde 85 Jahre alt‘, aber was ist, wenn ich bis 95 Jahre alt werde? Man weiß es wirklich nicht“, sagt Russell.
Frauen sind besonders gefährdet, ihr Geld zu überleben, da sie länger leben und oft weniger für den Ruhestand gespart haben. Diejenigen, die zu Beginn des Ruhestands verheiratet sind, überleben in der Regel die Ehemänner – oft um viele Jahre, manchmal um Jahrzehnte. Wenn der Ehepartner stirbt, kann das Haushaltseinkommen einbrechen, da einer der beiden Sozialversicherungschecks des Paares wegfällt.
Männer machen immer noch den Großteil dieser Planung für den Ruhestand, aber sie ignorieren oft, was mit ihrem Ehepartner nach dessen Tod passieren wird.
Christine Russell, TD Ameritrade
Doch viele Frauen überlassen die Ruhestandsplanung ihren Ehepartnern, die sich nicht um Fragen der Langlebigkeit kümmern, bemerkt sie.
„Männer machen immer noch den Großteil dieser Planung für den Ruhestand, aber sie ignorieren oft, was mit ihrem Ehepartner nach ihrem Tod passieren wird“, sagt Russell. „
Eine gute Möglichkeit, das Langlebigkeitsrisiko zu managen, ist es, sicherzustellen, dass Sie genug garantiertes Einkommen aus Sozialversicherung, Renten und Pensionen haben, um Ihre Grundausgaben zu decken, sagt Lewis Mandell, ein Experte für finanzielle Bildung und Autor von „What to Do When I Get Stupid: A Radically Safe Approach to a Difficult Financial Era“
Ein ausreichend garantiertes Einkommen zu haben, bedeutet, dass Ihr grundlegender Lebensstandard nicht davon abhängt, wie gut Ihre Investitionen abschneiden, sagt Mandell. Außerdem nimmt unsere finanzielle Entscheidungsfähigkeit mit dem Alter tendenziell ab, was uns anfälliger für finanziellen Missbrauch, Betrug und schlechte Investitionsentscheidungen machen kann, die unsere Notgroschen vernichten könnten. Ein garantiertes Einkommen kann dafür sorgen, dass die Lichter brennen und der Kühlschrank voll ist, unabhängig davon, was mit unseren anderen Vermögenswerten passiert, sagt er.
Bei der Entscheidung zwischen einem Kapitalbetrag und einer Rente geht es oft darum, ob man mit dem Kapitalbetrag mehr verdienen könnte, sagt Russell. Aber im Ruhestand sollten die Menschen von der „Akkumulator“-Mentalität der Maximierung ihrer Renditen zu einer Denkweise wechseln, die sich mehr auf die Minderung des Risikos konzentriert.