Haben Sie sich schon einmal gefragt, was passieren würde, wenn Sie Ihre Schulden nicht bezahlen würden?
Zunächst sind die Folgen überschaubar: Ihr Gläubiger kann Ihre säumigen Schulden an die Kreditbüros melden, was einen Vermerk in Ihrer Kreditauskunft hinterlässt und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.
Wenn Sie weiterhin Zahlungen auslassen, kann Ihr Gläubiger Ihren Kredit als „schlecht“ einstufen und Ihre Schulden an ein Inkassobüro verkaufen. Von dort aus ist es ein Terror aus Anrufen, Briefen und der drohenden Gefahr eines Gerichtsverfahrens.
Dieser Schrecken hält jedoch nicht ewig an. Die Schulden von Verbrauchern haben ein Verfallsdatum, das als Verjährungsfrist bekannt ist und den Zeitrahmen begrenzt, in dem Inkassounternehmen rechtliche Schritte gegen Sie einleiten können. Die Kenntnis dieser Fristen kann Ihnen helfen, Ihre beste Vorgehensweise im Umgang mit Gläubigern und Inkassobüros zu bestimmen.
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Was ist die Verjährungsfrist für Schulden?
Die Verjährungsfrist für Schulden ist die Anzahl der Zeit, in der Gläubiger oder Inkassobüros Sie legal auf Zahlungen für eine Schuld verklagen können. Diese Zeitspanne variiert von Staat zu Staat und reicht von 3 bis 10 Jahren.
Wenn die Verjährungsfrist jedoch erreicht ist, verschwinden die Schulden nicht, sondern Sie sind immer noch für die Rückzahlung des gesamten Geldes verantwortlich. Das bedeutet auch, dass Schuldeneintreiber Sie immer noch per Telefonanruf, E-Mail und Brief kontaktieren können.
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Wie funktioniert das?
Wenn Ihre Schulden verjährt sind, wird die Schuld „verjährt“. Der Fair Debt Collection Practices Act verbietet es Inkassobüros, Verbraucher zu verklagen und ihnen Klagen wegen verjährter Forderungen anzudrohen. Sie behalten jedoch das Recht, die Rückzahlung auf andere legale Weise zu verfolgen.
Verjährte Schulden verbleiben in Ihrer Kreditauskunft, bis die Frist für die Kreditauskunft abgelaufen ist. Dieses Limit, das durch den Fair Credit Reporting Act festgelegt ist, ist die maximale Zeitspanne, in der verjährte Schulden in Ihrer Kreditauskunft enthalten sein können. Sie hat keinen Einfluss auf die Verjährungsfrist der Schulden.
Die meisten Schulden haben ein Kreditberichtslimit von sieben Jahren. Wenn Sie die Verjährungsfrist für Ihre Schulden überschritten haben, ist die säumige Last für Gläubiger immer noch sichtbar und kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Schuldentypen
Die Verjährungsfrist teilt Schulden in vier Kategorien ein:
- Mündliche Vereinbarungen
- Schriftliche Verträge
- Schuldscheine
- Offen-ended Accounts
Orale Vereinbarungen sind mündlich vergebene Darlehen ohne schriftliche Verträge. Diese können vor Gericht schwer zu beweisen sein, können aber mit genügend Beweisen nachgewiesen werden.
Schriftliche Verträge sind Schulden, die geschrieben und von Ihnen und Ihrem Kreditgeber unterschrieben sind. Diese Verträge müssen die Bedingungen des Kredits enthalten.
Promissory Notes ähneln schriftlichen Verträgen, enthalten aber spezifischere Details, zu deren Einhaltung Sie sich als Kreditnehmer verpflichten. Dazu können monatliche Zahlungsbeträge, Zinssätze und die Dauer des Kredits gehören.
Konten mit offenem Saldo sind Kredite mit revolvierendem Saldo, die Sie immer wieder ausleihen und zurückzahlen können. Dazu können Kreditkartenschulden und Kreditlinien bei Kreditgebern gehören.
Kreditarten, die keine Verjährung haben
Es gibt nur wenige Arten von Schulden, die keine Verjährung haben. Dazu gehören:
- Bundesstaatliche Studentenkredite
- Einige private Kredite
- Kindergeld Unterhalt in einigen Staaten
- Einkommenssteuern
Die Verjährungsfristen variieren je nach Art der Schuld, wo Sie wohnen und den Gesetzen, die in Ihrem Kreditvertrag genannt sind. Wenn Sie wegen einer dieser Schulden verklagt werden, können Sie die Verjährungsfrist nicht als Verteidigung in Ihrem Fall verwenden.
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Wie lange kann ein Inkassounternehmen alte Schulden rechtmäßig verfolgen?
Die Verjährungsfrist für Ihre Schulden basiert auf der Kategorie, in die Ihre Schulden fallen, und den Gesetzen des Staates, in dem Sie verklagt wurden.
Es ist nicht ungewöhnlich, dass Schuldeneintreiber das System ausspielen. Wenn Sie kürzlich in einen Staat umgezogen sind, der eine längere Verjährungsfrist hat, können Inkassobüros versuchen, Sie zu verklagen und die Verjährungsgesetze Ihres aktuellen Wohnsitzes als Verteidigung zu nutzen.
Um dies zu vermeiden, sollten Sie sich über die Verjährungsgesetze in Ihrem Bundesland informieren.
Weitere Ressourcen: Was tun, wenn Schuldeneintreiber nicht aufhören, Sie anzurufen
Können Sie noch verklagt werden, nachdem die Verjährungsfrist abgelaufen ist?
Schuldeneintreiber können immer noch rechtliche Schritte anstreben, selbst wenn Ihre Schulden verjährt sind. Wenn sie den Fall gewinnen, kann das Gericht anordnen, dass Ihre Gehaltsschecks gepfändet werden, bis die Schulden zurückgezahlt sind.
Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Inkassounternehmen versuchen können, den Fall zu gewinnen:
- Sie können bestreiten, wann die Verjährungsfrist begonnen hat
- Sie können argumentieren, dass die Verjährungsfrist nicht
- Sie könnten versuchen, die längere Verjährungsfrist Ihres aktuellen Staates anzuwenden, anstatt die des Ursprungsstaates der Schuld
Wenn Sie verklagt werden, seien Sie darauf vorbereitet, dem Gericht die richtigen Informationen vorzulegen. Dazu gehören der korrekte Staat, aus dem die Schulden stammen, die Verjährungsfrist für die Schuldenart und das letzte Datum der Aktivität auf dem Konto.
Erinnern Sie sich, es liegt an Ihnen, die korrekten Daten Ihrer Schulden zu verfolgen. Gehen Sie so vorbereitet wie möglich zum Gericht und wenden Sie sich an einen Anwalt, wenn Sie spezielle Fragen zu den Gesetzen in Ihrem Bundesland haben.
Wie wirkt sich die Verjährung auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?
Damit Ihre Schulden die Verjährungsfrist erreichen, muss Ihr Konto mehrere Jahre inaktiv sein. Wenn Sie jedoch keine Maßnahmen gegen Ihre Schulden ergreifen, kann dies drastische Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.
Wenn Sie eine Schuldenzahlung versäumen, hat Ihr Gläubiger das Recht, Ihre Säumigkeit nach 30 Tagen an die Kreditbüros zu melden. Dies hinterlässt für sieben Jahre einen negativen Vermerk in Ihrer Kreditauskunft. Diese Markierung wird sowohl Ihren Kredit-Score senken als auch den Gläubigern zeigen, dass Sie Schwierigkeiten haben, mit Schulden umzugehen.
Denken Sie daran, dass die Verjährungsfrist nicht mit der Kreditauskunft identisch ist. Wenn die Verjährungsfrist in Ihrem Bundesstaat 3 Jahre beträgt, bleibt Ihre verjährte Schuld noch 4 Jahre lang als überfällige Schuld in Ihrer Kreditauskunft.
Um Ihren Kredit nicht zu schädigen, ist es in Ihrem besten Interesse, nicht zu warten, bis die Verjährungsfrist abläuft. Indem Sie kontinuierlich Ihre monatlichen Zahlungen leisten, verhindern Sie, dass Inkassobüros anrufen, Zinsen anfallen und Ihre Schulden wachsen.
Muss ich noch zahlen?
Auch wenn Ihre Schulden sowohl verjährt sind als auch eine Frist für die Kreditauskunft haben, sollten Sie trotzdem zahlen. Selbst wenn Ihre Schulden verjährt sind, sind Sie immer noch dafür verantwortlich, sie zu begleichen.
Nicht zu zahlen, kann sich drastisch negativ auf Ihr finanzielles Wohlbefinden auswirken. Je länger Sie mit den Zahlungen warten, desto mehr Zinsen und Säumniszuschläge können auf Sie zukommen.
Wenn Sie eine Zeit lang keine Zahlungen geleistet haben oder Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten, gibt es Optionen, die Ihnen helfen können, Ihre Schulden besser zu bewältigen. Dazu gehören:
- Schuldenmanagementpläne
- Schuldenkonsolidierungen
- Schuldenverhandlungen
- Schuldenvergleich
Wenn Sie sich entscheiden, keine Zahlungen mehr zu leisten, werden Ihre Inkassounternehmen weiterhin versuchen, Sie zu kontaktieren. Um diese Kommunikation zu stoppen, erlaubt Ihnen das Fair Debt Collection Practices Ace, dem Inkassobüro ein „Unterlassungsschreiben“ zu schicken. Nach Erhalt des Schreibens hat das Inkassobüro eine letzte Chance, Sie zu kontaktieren und Sie über die nächsten Schritte zu informieren.
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Neustart des Verjährungs-Countdowns
Eine der Gefahren des Wartens auf den Ablauf der Verjährungsfrist ist der Neustart der Uhr. Es kann versehentlich geschehen und kann Sie Jahre des Wartens und der aufgelaufenen Zinsen und Gebühren kosten.
Die Verjährungsfrist beginnt mit dem Datum der letzten Aktivität auf Ihrem Konto. Dazu gehören:
- Zahlungen leisten
- Eintreten in einen Zahlungs- oder Vergleichsplan
- Anerkennen, dass die Schulden Ihnen gehören
- Das Konto nutzen
Das Datum der letzten Aktivität auf Ihrem Konto können Sie möglicherweise in Ihrem Kreditbericht finden. Überprüfen Sie unbedingt Ihren Bericht, bevor Sie ein Inkassobüro kontaktieren oder die Forderung als Ihre anerkennen.
Brauchen Sie Hilfe bei alten Schulden?
Denken Sie daran, dass die Verweigerung von Zahlungen auf Ihre Schulden Ihre Kreditwürdigkeit schädigen, Sie weiter in die Schulden treiben und Ihre finanzielle Grundlage ruinieren kann. Seien Sie sich der Auswirkungen bewusst, bevor Sie sich entscheiden, auf das Erlöschen der Schulden zu warten.
Wenn Sie erwägen, keine Zahlungen zu leisten, weil Sie zu viele Schulden haben oder es sich nicht leisten können, sprechen Sie noch heute mit einem unserer Experten-Coaches. Wir können Ihnen helfen, eine Lösung zu finden, die am besten zu Ihren Bedürfnissen passt, und Sie wieder auf den Weg zu finanziellem Wohlstand bringen.
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Verjährungsfristen für Inkasso nach Bundesland
Diese Grafik zeigt die Verjährungsfristen für Schulden in Jahren nach Bundesland.
| Staat | Mündlich | Schriftlich | Promissory | Open |
| Alabama | 6 | 6 | 6 | 3 | Alaska | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Arizona | 3 | 6 | 6 | 3 |
| Arkansas | 3 | 5 | 3 | 3 |
| Kalifornien | 2 | 4 | 4 | 4 |
| Colorado | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Connecticut | 3 | 6 | 6 | 3 |
| Delaware | 3 | 3 | 3 | 4 |
| Florida | 4 | 5 | 5 | 4 |
| Georgia | 4 | 6 | 6 | 6 |
| Hawaii | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Idaho | 4 | 5 | 5 | 5 |
| Illinois | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Indiana | 6 | 6 | 10 | 6 |
| Iowa | 5 | 10 | 5 | 5 |
| Kansas | 3 | 5 | 5 | 3 |
| Kentucky | 5 | 10 | 15 | 5 |
| Louisiana | 10 | 10 | 10 | 3 |
| Maine | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Maryland | 3 | 3 | 6 | 3 |
| Massachusetts | 6 | 6 | 6 | |
| Michigan | 6 | 6 | 6 | 6 | Minnesota | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Mississippi | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Missouri | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Montana | 5 | 8 | 8 | 5 |
| Nebraska | 4 | 5 | 5 | 4 |
| Nevada | 4 | 6 | 3 | 4 |
| New Hampshire | 3 | 3 | 6 | 3 |
| New Jersey | 6 | 6 | 6 | 6 |
| New Mexico | 4 | 6 | 6 | 4 |
| New York | 6 | 6 | 6 | 6 |
| North Carolina | 3 | 3 | 5 | 3 |
| North Dakota | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Ohio | 6 | 8 | 15 | 6 |
| Oklahoma | 3 | 5 | 5 | 3 |
| Oregon | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Pennsylvania | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Rhode Island | 10 | 10 | 10 | 10 |
| South Carolina | 3 | 3 | 3 | 3 |
| South Dakota | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Tennessee | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Texas | 4 | 4 | 4 | 4 | Utah | 4 | 6 | 6 | 4 |
| Vermont | 6 | 6 | 5 | 3 |
| Virginia | 3 | 5 | 6 | 3 |
| Washington | 3 | 6 | 6 | 3 |
| West Virginia | 5 | 10 | 6 | 5 |
| Wisconsin | 6 | 6 | 10 | 6 |
| Wyoming | 8 | 10 | 10 | 8 |