Höhere Bildung wird schnell zu einer Notwendigkeit. Wer einen Hochschulabschluss hat, hat bessere Chancen auf dem Arbeitsmarkt, und der richtige Abschluss ist eine gute Möglichkeit, einer Leidenschaft zu folgen und sich gleichzeitig marktfähig zu machen.
Doch die Kosten für das College und die Graduiertenschule steigen immer weiter an. Was können Sie also tun?
Sie könnten sich den 45 Millionen Amerikanern anschließen, die Studentenkredite haben. Einen Kredit aufzunehmen, um eine Ausbildung zu bezahlen, mag entmutigend erscheinen, aber die Kreditaufnahme kann erschwinglich und überschaubar sein. Nur Sie können entscheiden, ob Kredite die beste Wahl für Sie sind.
Was kommt jetzt:
Was sind Studentenkredite?
Studentendarlehen sind Geldbeträge, die Sie sich für Ihre Ausbildung leihen und im Laufe der Zeit zurückzahlen – in den meisten Fällen mit Zinsen.
Darlehen sind oft Teil des finanziellen Unterstützungsangebots der Schule, die Sie besuchen. Suchen Sie zuerst nach Zuschüssen und Stipendien, da diese nicht zurückgezahlt werden müssen. Aber wenn Sie kein volles Stipendium erhalten, können Darlehen die Differenz ausgleichen.
Wie beantragen Sie Darlehen?
Während Sie sich an der Schule bewerben, füllen Sie einen FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) aus. Achten Sie auf die FAFSA-Fristen, die sich jedes Jahr ändern (für 2021 ist es der 30. Juni). Normalerweise ist der FAFSA ab Herbst für das nächste Schuljahr verfügbar.
Bewerbung für staatliche Darlehen
Wenn Sie ein abhängiger Student sind, verwenden Sie die finanziellen Informationen Ihrer Eltern oder Erziehungsberechtigten. Wenn Sie ein unabhängiger Student sind, verwenden Sie Ihre eigenen.
Die Website der Bundesstudienbeihilfe hat ein Prognosetool, genannt FAFSA4caster, um vorherzusagen, wie hoch Ihr erwarteter Beitrag sein könnte. Stellen Sie alle Steuerinformationen, Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen oder Beschäftigungsinformationen zusammen. Sie benötigen diese Dokumente für die Bewerbung.
Wenn Sie zu einem Programm zugelassen werden, wird Ihre Schule ein Angebot für finanzielle Unterstützung schicken, das Bundesdarlehen (Geld, das von der Bundesregierung geliehen wird) enthalten kann.
Bewerbung für private Darlehen
Private Darlehen (Geld, das von einer Bank, einer Kreditagentur oder einer anderen Organisation geliehen wird) haben ein separates Bewerbungsverfahren. Sie können private Kredite auf Websites wie Credible vergleichen. Bei Credible können Sie einige Ihrer persönlichen Daten eingeben und sie werden Sie mit einer Liste von Kreditgebern abgleichen, die wahrscheinlich Ihren Antrag genehmigen werden. Der ganze Prozess dauert nur ein paar Minuten!
Für private Studienkredite bietet Credible Zinssätze ab 3,34% APR (mit Autopay)* und 1,04% Var. APR (mit Autopay)*. Für Refinanzierungen bietet Credible Zinssätze ab 2,79 % effektiver Jahreszins (mit automatischer Auszahlung)* und 2,39 % Var. APR (mit Autopay)*.
Sie sollten sich auch bei den direkten Kreditgebern erkundigen.
Eine Firma, Stride Funding, bietet ISAs (Income Share Agreements) an, die es Ihnen ermöglichen, die Zahlungen für Ihr Studentendarlehen an Ihr Einkommen anzupassen. Sie können sogar in Monaten, in denen Sie weniger als die von Stride festgelegte Mindesteinkommensgrenze von 3.333 $ pro Monat (40.000 $/Jahr) verdienen, nichts zahlen.
Bei Stride können Sie sich für Kreditlaufzeiten zwischen 5-10 Jahren entscheiden. Außerdem bieten sie feste Zinssätze von nur 2,0 % pro 10.000 $ Finanzierungssumme an. Auf diese Weise können Sie sich auf einen gleichbleibenden Zinssatz verlassen, der nicht schwankt.
Eine weitere großartige Option ist Ascent. Ascent ist ein einzigartiger Kreditgeber, weil sie ein wenig mehr Freiheit bieten, wenn es darum geht, einen Kredit zu erhalten. Zunächst einmal dauert die Beantragung nur wenige Minuten und besteht aus nur vier Schritten.
Sie haben auch eine Mitunterzeichner-Option, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht hoch genug ist, um sich für einen Kredit zu qualifizieren. Und dieser Mitunterzeichner kann von Ihrem Kredit entbunden werden, nachdem Sie 24 aufeinanderfolgende, pünktliche Zahlungen geleistet haben (dies ist bei den meisten anderen Kreditgebern keine Option).
Bei Ascent erhalten Sie einen festen Zinssatz für Studentenkredite zwischen 3,34% – 14,50% und einen variablen Zinssatz zwischen 2,14% – 12,94%. Für Graduierten-Darlehen liegen die festen Zinssätze zwischen 3,26% – 13,41% und die variablen Zinssätze zwischen 2,11% – 11,87%.
Welche Arten von Darlehen sind verfügbar?
In den U.S., gibt es zwei Kategorien von Krediten: Bundes- und Privatkredite.
Bundeskredite
Diese Kredite sind die häufigsten. Sie werden von der Bundesregierung angeboten.
Bevor Sie ein Bundesdarlehen erhalten, müssen Sie
- eine Aufnahmeberatung entweder persönlich oder online mit einem Finanzberater absolvieren. Sie lernen Ihre Rechte und Pflichten als Kreditnehmer kennen.
- Unterschreiben Sie einen Schuldschein (Promissory Note oder Master Promissory Note). Dies ist ein rechtsverbindliches Dokument, das die Bedingungen auflistet, unter denen Sie den Kredit zurückzahlen werden. Bewahren Sie eine Kopie dieses Dokuments auf! Sie werden es später noch brauchen.
Direkt subventionierte Darlehen
Bei einem subventionierten Darlehen zahlt die Regierung die Zinsen, während Sie in der Schule sind und während eventueller Aufschubszeiten („Subventionierung“ Ihrer Ausbildung durch Ausgleich der Kosten). Subventionierte Darlehen sind nur für Studenten mit nachgewiesener finanzieller Bedürftigkeit erhältlich. Der Betrag ist so gedeckelt, dass er nur die finanzielle Bedürftigkeit deckt, die durch den FAFSA ermittelt wurde.
Direktes nicht subventioniertes Darlehen
Bei einem nicht subventionierten Darlehen ist der Darlehensnehmer für alle Zinsen verantwortlich, die während und nach der Schulzeit anfallen. Nicht subventionierte Darlehen sind für jeden Studenten oder Absolventen verfügbar. Der Betrag wird durch die Kosten für die Teilnahme an Ihrer Schule und andere Beihilfen, die Sie erhalten, bestimmt.
Direkt subventionierte und nicht subventionierte Darlehen werden auch als Stafford-Darlehen bezeichnet.
Direkt PLUS-Darlehen
Diese Darlehen sind für graduierte oder professionelle Studenten vom U.S. Department of Education erhältlich. Sie erfordern eine Kreditprüfung und eine ordentliche Kreditgeschichte. Der Betrag soll alle Ausgaben abdecken, die andere Hilfen nicht abdecken.
Direkte Konsolidierungsdarlehen
Wenn Sie mehrere Bundesdarlehen haben, können Sie diese zu einem einzigen Darlehen von einem einzigen Servicer kombinieren. Das neue Darlehen wird als Direct Consolidation Loan bezeichnet.
Einige Fakten über Bundesdarlehen:
- In den meisten Fällen benötigen Sie keinen Mitunterzeichner.
- Wenn Sie kein PLUS-Darlehen aufnehmen, benötigen Sie keine Bonitätsprüfung.
- Die Zinssätze sind in der Regel fest (gleichbleibend über die gesamte Laufzeit des Darlehens).
- Zinsen sind steuerlich absetzbar.
Privatkredite
Bundesdarlehen sind die beste Option, da private Darlehen viel weniger Flexibilität bieten.
Private Studentendarlehen kommen von Kreditgebern, die nicht mit der Regierung verbunden sind, wie z.B. einer Bank, einer Kreditgenossenschaft, einer Schule oder einer staatlichen Organisation. Der Betrag, den Sie aufnehmen können, und die Optionen für die Rückzahlung hängen vom Kreditgeber ab.
Ein paar Fakten zu privaten Krediten:
- Sie müssen möglicherweise mit den Zahlungen beginnen, während Sie noch in der Schule sind.
- Die Kredite können eine Kreditprüfung und einen Mitunterzeichner erfordern.
- Die meisten privaten Darlehensgeber werden Ihnen erst einen Zinssatz nennen, nachdem Sie sich beworben haben, also ist es gut, sich umzusehen.
- Die Zinssätze können variabel sein (schwankend mit dem Finanzmarkt). Einige Zinssätze können bis zu 18% für private Kredite betragen.
- Zinsen sind möglicherweise nicht steuerlich absetzbar.
Für tiefergehende Fragen zu privaten Krediten (und für die Interessenvertretung von Kreditnehmern), hat das Consumer Financial Protection Bureau einen Ombudsmann für private Studentendarlehen.
Wie viel Geld kann man leihen?
Undergrads
Direkte subventionierte Darlehen und direkte nicht subventionierte Darlehen
Studenten können zwischen $5.500 und $12.500 pro Jahr leihen.
Absolventen
Direkte nicht subventionierte Darlehen
Studenten können zwischen $5.500 und $12.500 pro Jahr leihen.
Direkte PLUS-Darlehen
Der Rest Ihrer College-Kosten, der nicht durch finanzielle Unterstützung abgedeckt wird.
Wie viel sollten Sie leihen?
Nur weil Sie den maximalen Betrag leihen können, heißt das nicht, dass Sie es auch tun sollten.
Das Finanzhilfeangebot wird Ihre Lebenshaltungskosten schätzen, und Sie können ein Darlehen ablehnen oder einen niedrigeren Betrag beantragen, wenn Sie die Schätzung für zu hoch halten. Nehmen Sie nur so viel Geld auf, wie Sie brauchen. Es ist eine gute Idee, Ihre geschätzten Lebenshaltungskosten selbst zu berechnen, mit einem Puffer für Unvorhergesehenes.
Eine Faustregel ist, nicht mehr Kredite aufzunehmen als das erwartete erste Jahresgehalt in Ihrem Bereich. Denken Sie daran, dass Sie den Kredit auch dann zurückzahlen müssen, wenn Sie keine Arbeit in Ihrem Bereich finden oder sich Ihre Pläne ändern.
Schauen Sie sich die Bedingungen und Konditionen der Kredite an, die Ihnen angeboten werden – wie z.B. die Zinssätze (niedriger ist besser) und das Datum, an dem Sie mit der Rückzahlung beginnen müssen.
Wie funktionieren Zinssätze?
Erinnern Sie sich an die Berechnung von Zinssätzen im Matheunterricht der Mittel- oder Oberstufe? Sie müssen Ihr SAT-Vorbereitungsbuch nicht entstauben, aber Sie sollten wissen, wie sich Zinssätze auf Ihren Kredit auswirken, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.
Zinsen sind Geld, das zu einem bestimmten Satz an den Kreditgeber gezahlt wird, um im Gegenzug eine größere Summe zu leihen. Der Zinssatz wird als Prozentsatz Ihres unbezahlten Kreditbetrags berechnet, der auch als Hauptbetrag (oder Kapital) bezeichnet wird. Sie sind verantwortlich für die Zahlung von Zinsen für alle nicht subventionierten Darlehen.
Bundesdarlehen
Die Zinssätze für Bundesdarlehen sind fest, was bedeutet, dass sich die Zinssätze während der Laufzeit des Darlehens nicht ändern werden. Die Zinssätze werden vom Kongress festgelegt.
- Direkte subventionierte und nicht subventionierte Darlehen für Studenten: 2,75 %.
- Direkte nicht subventionierte Darlehen für graduierte und professionelle Studenten: 4,3 %.
- Direkte PLUS-Darlehen: 5,3 %.
Private Darlehen
Die Zinssätze für private Darlehen werden vom Darlehensgeber festgelegt. Diese Zinssätze können fest oder variabel sein. Bei einem variablen Zinssatz kann sich der Zinssatz während der Laufzeit des Kredits ändern.
Wie man die Zinsen berechnet
Um die Höhe der Zinsen zu berechnen, die für Ihren Kredit anfallen, teilen Sie den Zinssatz des Kredits durch 365,25 – die Anzahl der Tage im Jahr, einschließlich Schaltjahr. Diese Zahl ist der Zinsfaktor oder der Tagessatz Ihres Kredits.
Ein Kredit mit einem Zinssatz von 5 % (.05 geteilt durch 365,25) hätte beispielsweise einen Tagessatz von 0,00013689253.
Mit Hilfe des Zinsfaktors können Sie berechnen, wie viel Zinsen für Ihren Kredit von Monat zu Monat anfallen.
Benutzen Sie die Formel für die täglichen Zinsen:
Ausstehender Kreditsaldo (wie viel des Kredits unbezahlt bleibt) x die Anzahl der Tage seit Ihrer letzten Zahlung x den oben ermittelten Zinsfaktor = Zinsbetrag.
Sie können auch den Kreditrechner von MU30 verwenden, um zu ermitteln, wie viel Zinsen für einen bestimmten Kredit anfallen.
Wann und wie zahlen Sie Kredite zurück?
Die Rückzahlungsoptionen sind flexibel (vor allem bei Bundesdarlehen) und können sich ändern, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert.
Bei Bundesdarlehen und einigen privaten Darlehen können Sie eine Stundung oder Unterbrechung beantragen – eine Zeitspanne, in der Sie das Darlehen nicht zurückzahlen müssen. Wenn Sie ein nicht subventioniertes Darlehen haben, werden die Zinsen während der Stundung weiter auflaufen.
Rückzahlung von Bundesdarlehen
Wenn Sie Bundesdarlehen haben, müssen Sie diese nicht zurückzahlen, solange Sie mindestens die Hälfte der Zeit in der Schule sind. Sie können frühzeitig mit der Rückzahlung beginnen, wenn Sie wollen. Es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigung.
Nach dem Abschluss haben Sie normalerweise eine sechsmonatige tilgungsfreie Zeit, bevor Ihr Rückzahlungsplan beginnt. Dann wird Ihr Kreditgeber Sie auffordern, eine Rückzahlungsoption zu wählen.
Jede Option erfordert, dass Sie einen anderen Betrag pro Monat zahlen. Je mehr Sie pro Monat zahlen können, desto weniger zahlen Sie insgesamt.
Erinnern Sie sich an die obige Formel für die täglichen Zinsen – wenn Sie größere Zahlungen leisten, tilgen Sie den offenen Betrag schneller, was zu weniger aufgelaufenen Zinsen führt. Wenn Sie kleinere Zahlungen leisten, zahlen Sie wahrscheinlich insgesamt mehr Geld, da sich die Zinsen summieren.
Die unten aufgeführten Rückzahlungspläne gelten für alle Bundesdarlehen außer Perkins-Darlehen. Wenn Sie ein Perkins-Darlehen haben, sollte die Schule (Ihr Darlehensgeber) Sie über die Rückzahlungsoptionen informieren, die variieren.
Standard-Rückzahlungsplan
Sie zahlen einen festen monatlichen Betrag mit dem Ziel, Ihr Darlehen in 10 Jahren zurückzuzahlen (30 Jahre für ein Direct Consolidation Loan, das tendenziell größer ist). Diese Option spart insgesamt am meisten Geld, kostet aber auf einmal mehr.
Stufenweiser Rückzahlungsplan
Sie beginnen mit kleineren Raten, die sich alle zwei Jahre erhöhen – wiederum mit dem Ziel, das Darlehen in 10 Jahren (30 Jahren bei einem Direct Consolidation Loan) abzuzahlen.
Erweiterter Rückzahlungsplan
Sie zahlen monatlich einen festen oder gestaffelten Betrag mit dem Ziel, das Darlehen in 25 Jahren abzuzahlen. Diese Option ist nur für Kreditnehmer mit 30.000 $ oder mehr Schulden verfügbar.
Revised As You Earn Repayment Plan (REPAYE)
Ihre Zahlungen sind auf 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens begrenzt. Das verfügbare Einkommen ist die Differenz zwischen Ihrem Einkommen und 150% der Armutsrichtlinien für Ihren Staat und Ihre Familiengröße.
Einkommensbasierter Rückzahlungsplan (IBR)
Sie zahlen monatlich entweder 10% oder 15% des verfügbaren Einkommens, basierend auf dem Datum, an dem Sie Ihre ersten Kredite erhalten haben. Sie zahlen nie mehr als das, was Sie unter dem Standardplan gezahlt hätten.
Bei diesem Plan wird die Höhe Ihrer Zahlungen jedes Jahr neu festgelegt, basierend darauf, wie sich Ihr Einkommen und Ihr Haushalt verändert haben. Nach 20-25 Jahren werden alle ausstehenden Beträge Ihres Kredits erlassen.
Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan
Jeden Monat zahlen Sie den niedrigeren Betrag von 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens oder den Betrag, den Sie monatlich bei einer festen Zahlung über 12 Jahre zahlen würden – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Die Zahlungen werden jedes Jahr auf der Grundlage Ihres Einkommens und Ihrer Familiengröße neu berechnet. Jeder Betrag, der in 25 Jahren nicht zurückgezahlt wurde, wird erlassen.
Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan
Sie leisten monatliche Zahlungen auf der Grundlage Ihres Jahreseinkommens für bis zu 15 Jahre.
Wenn Sie feststellen, dass Sie sich Ihre Zahlungen nicht leisten können, setzen Sie sich mit Ihrem Kreditverwalter in Verbindung und sehen Sie, ob Sie zu einem günstigeren Plan wechseln können. Eine Nichtzahlung schadet Ihrer Kreditwürdigkeit und kann schließlich zur Zahlungsunfähigkeit führen.
Rückzahlung privater Kredite
Bevor Sie einen privaten Kredit aufnehmen, sollten Sie sich über die Rückzahlungsmöglichkeiten informieren, die Sie haben. Hier sind einige der häufigsten Rückzahlungsoptionen, die private Darlehensgeber anbieten.
Sofortige Rückzahlungspläne
Einige private Darlehen erfordern die Zahlung, während Sie in der Schule sind, aber das ist nicht zwingend. Es kann sein, dass Sie während der Schulzeit nur Zinsen zahlen oder eine reduzierte Rate leisten können. Einige private Kreditgeber verlangen, dass Sie die gleichen vollen Zahlungen leisten, egal ob Sie noch studieren oder nicht.
Aufgeschobene Rückzahlungspläne
Viele private Kreditgeber lassen Sie die Zahlung bis zum Abschluss aufschieben. Möglicherweise gewähren sie Ihnen sogar eine tilgungsfreie Zeit von sechs Monaten oder länger nach dem Studienabschluss, um mit den Zahlungen zu beginnen. Das kann Ihnen helfen, etwas Druck zu nehmen, während Sie auf der Suche nach dem ersten Job sind.
Flexible Stundungspläne
Einige haben flexiblere Rückzahlungsoptionen als andere. Bei einigen können Sie gelegentlich eine Zahlung auslassen oder die Zahlung für eine Weile aufschieben, wenn Sie eine schwere Zeit durchmachen. Ein weiterer Vorteil, den Sie bei einigen privaten Krediten haben, ist die Möglichkeit, einen hohen variablen Zinssatz neu zu verhandeln.
Wann sollten Sie refinanzieren?
Ob Sie einen privaten oder staatlichen Kredit haben, eine Refinanzierung ist immer eine Option. Aber ist es immer die richtige Idee?
Wie bei anderen Arten von Krediten funktioniert eine Refinanzierung am besten, wenn Sie deutlich an Zinsen sparen können. Es kann aber auch eine gute Idee sein, wenn Sie mehrere Kredite haben, die Sie zu einem zusammenfassen wollen. Sie können Geld sparen, wenn die Zinssätze niedriger sind, aber Sie machen es sich auch leichter.
Wenn Sie Ihren Kredit refinanzieren, ist es wichtig, einen genauen Blick auf die Gebühren zu werfen, die Ihnen berechnet werden. Sie können durch die Umfinanzierung zwar Zinsen sparen, aber wenn Sie hohe Gebühren zahlen, kann das Ihre Ersparnis komplett auffressen. Bei Studentenkrediten fallen diese Kosten in Form von Darlehensvergabegebühren an. Die Bearbeitungsgebühren sind in der Regel ein kleiner Prozentsatz der Kreditsumme.
Mit Fiona können Sie den Preis für mehrere Darlehensgeber ermitteln, indem Sie nur ein paar Informationen angeben. Sie zahlen keine Gebühren an Fiona, obwohl einige der Kreditgeber Gebühren verlangen können. Sie werden in der Lage sein, den Zinssatz, die Bedingungen des Kredits und die monatliche Zahlung, die Sie erwarten können, wenn Sie Ihren Kredit zu jedem Kreditgeber übertragen, zu überprüfen.
Wenn Sie die besten Konditionen gefunden haben, können Sie mit dem Kreditgeber fortfahren und die Informationen erhalten, die Sie benötigen, um zu entscheiden, ob Sie das Refinanzierungsangebot annehmen möchten.
Zusammenfassung
Da die Studiengebühren in die Höhe schießen und ein College-Abschluss für ein Leben in der Mittelschicht immer notwendiger wird, spielen Studentenkredite eine immer größere Rolle im finanziellen Leben der meisten Menschen. Studiendarlehen können beängstigend, überwältigend und schmerzhaft mühsam sein.
Aber zu wissen, worauf man sich einlässt – in Bezug auf Zinssätze und Rückzahlungspläne – kann einem den Schrecken nehmen, große Summen zu leihen, um seine Zukunft zu finanzieren.
- Wie man seine Studiendarlehen zurückzahlt: Der ultimative Leitfaden
- Die wichtigsten Unterschiede zwischen subventionierten und nicht subventionierten Krediten