Mit den Raten für das Auto in Rückstand zu geraten, kann jedem passieren. Vielleicht verlieren Sie Ihren Job oder erhebliche Ausgaben überraschen Sie. Sobald Sie merken, dass Sie Ihre Raten nicht mehr bezahlen können, ist es an der Zeit, etwas zu tun. Wenn Sie das nicht tun, kann der Kreditgeber das Fahrzeug wieder in Besitz nehmen.
Wenn Sie einen Autokredit aufnehmen, sichert das von Ihnen gekaufte Fahrzeug den Kredit ab und Ihr Kreditgeber kann das Fahrzeug wieder in Besitz nehmen und verkaufen, wenn Sie die Zahlungen einstellen. Der Verkaufserlös fließt in die Tilgung Ihres Kredits.
Die Initiative zu ergreifen und Ihr Auto an Ihren Kreditgeber zurückzugeben – auch bekannt als freiwillige Pfändung – kann eine gute Option sein, aber es ist wichtig zu verstehen, wie der Prozess funktioniert, bevor Sie die Schlüssel abgeben.
Verständnis der freiwilligen Pfändung
Bei einer freiwilligen Pfändung geben Sie Ihr Fahrzeug an Ihren Kreditgeber zurück, wenn Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten. Sie teilen Ihrem Kreditgeber mit, dass Sie keine Zahlungen mehr leisten werden und das Auto zurückgeben wollen. Dann vereinbaren Sie eine Zeit und einen Ort, an dem Sie das Fahrzeug (und eine Mitfahrgelegenheit) nach Hause bringen, und Sie übergeben die Schlüssel.
Der Prozess ist freiwillig, weil Sie alles beantragen und arrangieren, anstatt darauf zu warten, dass Ihr Kreditgeber kommt und das Fahrzeug abholt. Genau wie bei einer vom Kreditgeber initiierten Pfändung, wenn das Auto für weniger als Ihr Guthaben verkauft wird, schulden Sie dem Kreditgeber immer noch Geld.
Warum freiwillig?
Mit einer freiwilligen Pfändung ersparen Sie sich das Chaos und die Kosten für den Umgang mit einem Repo-Mann.
Bei einer unfreiwilligen Wiederinbesitznahme schicken die Kreditgeber einen Repossession Agent, um das Fahrzeug abzuholen, und Sie wissen nie, wann das passiert. Der Agent könnte das Fahrzeug von Ihrem Haus, Ihrer Arbeit oder wo auch immer Sie es geparkt lassen, abholen. Der Pfändungsbeamte kann Ihnen folgen oder das Fahrzeug per GPS orten. Wenn Sie nicht bereit sind, Ihr Auto zu übergeben, kann dies eine angstauslösende und unangenehme Situation sein: Was, wenn sie Ihr Auto nehmen, wenn Sie weit weg von zu Hause sind und Sie Ihre Kinder abholen müssen?
Eine weitere anhaltende Auswirkung einer Pfändung – ob freiwillig oder nicht – ist die Schädigung Ihrer Kreditwürdigkeit. Allerdings kann die freiwillige Rückgabe Ihres Fahrzeugs möglicherweise weniger Schaden anrichten.
Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit
Ihre Kreditwürdigkeit leidet jedes Mal, wenn Sie einen Kredit nicht bedienen. Kreditscores versuchen zu bestimmen, ob Sie Ihre Zahlungen einstellen werden oder nicht, und sie basieren die Vorhersage hauptsächlich darauf, ob Sie dies in der Vergangenheit getan haben oder nicht. Aber nichts ist von Dauer: Zahlungsausfälle werden in der Regel nach sieben Jahren aus Ihren Kreditberichten gestrichen, und Ihre Scores sollten sich innerhalb weniger Jahre nach einer Pfändung wieder verbessern. Sie können sogar Ihre Kreditwürdigkeit nach einer Pfändung wieder aufbauen, indem Sie neue Kredite aufnehmen und diese in den folgenden Jahren abbezahlen.
Eine freiwillige Pfändung ist im Grunde das Gleiche wie eine unfreiwillige: ein ausgefallener Kredit. Beides verschlechtert Ihre Kreditwürdigkeit, aber es gibt einen kleinen Unterschied: Eine freiwillige Rückgabe taucht in Ihren Kreditberichten anders auf, und das könnte für jemanden, der Ihren Bericht von Hand durchliest, von Bedeutung sein.
Wenn Ihnen jemand sagt, dass eine freiwillige Rücknahme Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schadet, prüfen Sie, welche Vorurteile diese Person hat. Wird er finanziell profitieren (indem er Ihnen zum Beispiel ein Produkt oder eine Dienstleistung verkauft), wenn Sie sich entscheiden, Ihr Auto zurückzunehmen? Wenn ja, sollten Sie sich anderweitig beraten lassen.
Ein Kreditsachbearbeiter in einer kleinen Kreditgenossenschaft liest sich zum Beispiel jeden Eintrag in Ihrem Bericht durch. Computergestützte Scoring-Modelle hingegen werden freiwillige Rückgaben wahrscheinlich nicht anders behandeln.
Kommunikation ist der Schlüssel
Es ist klug, mit Kreditgebern zu kommunizieren, wenn Sie Probleme mit den Zahlungen haben. Dies öffnet die Tür zu Alternativen, und die freiwillige Rücknahme ist nur eine der verfügbaren Alternativen. Wenn Sie proaktiv sind, werden Sie vielleicht feststellen, dass Ihr Kreditgeber bereit ist, mit Ihnen zu arbeiten. Er wird mehr verdienen, wenn Sie das Auto behalten – selbst wenn er den Kredit modifizieren muss, indem er Ihre Raten oder den Zinssatz senkt. Dennoch könnten Sie mehr davon profitieren, wenn Sie das Auto zurückgeben.
Wenn Sie die Zahlungen einstellen, wird Ihr Kreditgeber davon ausgehen, dass Sie das Auto so lange behalten wollen, wie er Sie lässt. Sie werden schließlich einen Repo-Mann schicken, und Sie werden auf allen Kosten sitzen bleiben. Selbst wenn die Pfändung Ihre einzige Option ist, ist es besser zu kommunizieren.
Drittanbieter, die eine Kreditänderung versprechen, können die Dinge manchmal noch schlimmer machen. Gegen eine Gebühr versprechen sie vielleicht, Ihre Raten zu senken oder die Bedingungen Ihres Kredits anderweitig zu verbessern, aber Sie können nicht sicher sein, dass sie ihre Versprechen auch einhalten, es sei denn, Sie haben etwas Schriftliches direkt vom Kreditgeber. Also ist es am besten, mit dem Kreditgeber selbst zu arbeiten und sich von Mittelsmännern fernzuhalten, die möglicherweise Betrüger sind.
Das Auto stattdessen verkaufen
Wenn Ihr Kreditgeber ein wieder in Besitz genommenes Auto verkauft, wird es wahrscheinlich nicht zum bestmöglichen Preis verkauft. Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, einen angemessenen oder „wirtschaftlich vernünftigen“ Preis zu erzielen, aber das ist wahrscheinlich weniger, als Sie bekommen würden, wenn Sie das Auto selbst verkaufen würden. Leider kann es schwierig sein, das Auto zu verkaufen.
Das Problem ist, dass Ihr Kreditgeber ein Pfandrecht auf das Fahrzeug hat, so dass Sie den Titel nicht an einen Käufer übertragen können, bis Sie das Pfandrecht gelöscht haben. Um das Auto selbst zu verkaufen, müssen Sie zuerst den Kredit abbezahlen – was im Rahmen eines Verkaufs möglich ist. Natürlich würden Sie, wenn Sie genug Geld hätten, um den Kredit zu tilgen, wahrscheinlich weiterhin Zahlungen leisten. Das Auto auf eigene Faust zu verkaufen, könnte eine Option sein, wenn Sie Bargeld zur Verfügung haben oder einen flexiblen Käufer.