Die meisten Kreditkarten gewähren eine tilgungsfreie Zeit, d.h. die Zeit, die Sie haben, um Ihren Saldo vollständig zu begleichen, ohne eine Finanzierungsgebühr zu erheben. Die tilgungsfreie Zeit beginnt in der Regel am ersten Tag des Abrechnungszeitraums und endet eine bestimmte Anzahl von Tagen später, je nach Kreditkartenaussteller. Die tilgungsfreien Zeiten liegen in der Regel zwischen 21 und 25 Tagen. Eine längere tilgungsfreie Zeit gibt Ihnen mehr Zeit, Ihren Saldo zu tilgen und Zinskosten zu vermeiden.
Im Jahr 2019 waren die Amerikaner mit 14,15 Billionen Dollar verschuldet. Die Gesamtverschuldung der Haushalte liegt jetzt 26,8 % über dem Tiefstand von 2013Q2. Diese Zahlen unterstreichen, wie wichtig es ist, die Rückseite Ihrer Kreditkartenabrechnung zu lesen, um Details über die spezifische Länge Ihrer tilgungsfreien Zeit zu erfahren und um festzustellen, wie Ihre Finanzierungskosten in Bezug auf Ihre persönlichen Schulden berechnet werden.
Wenn Sie Ihren Kreditkartenvertrag nachlesen möchten, finden Sie eine Kopie auf der Website Ihres Kreditkartenherausgebers, oder Sie können sich eine Kopie direkt zuschicken lassen.
Der Credit Card Act of 2009
Der Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act wurde vom Kongress verabschiedet und von US-Präsident Barack Obama am 22. Mai 2009 unterzeichnet.
Vor der Verabschiedung des Gesetzes konnten Banken die Zinssätze ohne Vorwarnung erhöhen, die Fälligkeitstermine von Monat zu Monat variieren und „Inaktivitätsgebühren“ erheben, wenn ein Kunde die Karte nicht nutzte.
Laut dem Fact Sheet des Weißen Hauses sind einige wichtige Elemente der Reform in diesem Gesetz:
- Verbietet unfaire Zinserhöhungen: Finanzinstitute werden die Zinssätze nicht mehr auf unfaire Weise erhöhen, und die Verbraucher werden darauf vertrauen können, dass die Zinssätze für ihre bestehenden Guthaben nicht erhöht werden.
- Verhindert unfaire Gebührenfallen: Die Institute müssen den Karteninhabern eine angemessene Frist zur Begleichung der monatlichen Rechnung einräumen – mindestens 21 Kalendertage ab dem Zeitpunkt der Zusendung. Das Gesetz beseitigt außerdem Verspätungsfallen wie Wochenendfristen, monatlich wechselnde Fälligkeitstermine und Abrechnungsfristen, die in die Mitte des Tages fallen.
- Klartext-Informationen: Die Vertragsbedingungen von Kreditkarten werden in einer Sprache offengelegt, die Verbraucher sehen und verstehen können, damit sie unnötige Kosten vermeiden und ihre Finanzen verwalten können.
- Verantwortlichkeit: Das Gesetz wird dazu beitragen, dass sowohl die Kreditkartenaussteller als auch die Aufsichtsbehörden, die für die Verhinderung unlauterer Praktiken und die Durchsetzung von Schutzmaßnahmen verantwortlich sind, Rechenschaft ablegen müssen.
- Schutz für Studenten und junge Menschen: Das Gesetz enthält neue Schutzmaßnahmen für Studenten und junge Erwachsene, einschließlich der Anforderung, dass Kartenherausgeber und Universitäten Vereinbarungen in Bezug auf die Vermarktung oder den Vertrieb von Kreditkarten an Studenten offenlegen müssen.
Wann Sie möglicherweise keine Karenzzeit haben
Bestimmte Arten von Kreditkartentransaktionen, wie z. B. Bargeldvorschüsse und Saldoübertragungen, lassen möglicherweise keine Karenzzeit zu. Bei diesen Transaktionen fallen also Zinsen an, sobald das Geld auf Ihrem Konto verbucht wird, vorausgesetzt, Sie haben keine 0 %-Aktion laufen.
Neue Einkäufe auf einer Kreditkarte haben möglicherweise keine Karenzzeit, wenn Sie den Abrechnungszyklus mit einem Saldo beginnen. Wenn Sie vermeiden wollen, Zinsen für eine Transaktion zu zahlen, die keine tilgungsfreie Zeit hat, müssen Sie sie sofort begleichen.
Um Gebühren und Finanzierungskosten auf Ihrer Kreditkarte vollständig zu vermeiden, müssen Sie jeden Monat den gesamten Saldo begleichen und den Abrechnungszyklus mit einem Saldo von 0 $ beginnen.
Die Verpflichtung zur Übermittlung Ihrer Abrechnung
Kreditkartenaussteller sind verpflichtet, Ihre Abrechnung mindestens 21 Tage vor der Belastung Ihres Kontos zu versenden. Ihre Kreditkartenabrechnung gibt Ihnen nicht notwendigerweise einen Hinweis darauf, ob Ihr Saldo eine tilgungsfreie Zeit hat, und dies ist ein Detail, das Sie selbst im Auge behalten müssen, wenn Sie hoffen, es voll auszunutzen.
Wenn Sie nur die Mindestzahlung auf Ihrer Kreditkarte jeden Monat leisten, wird die tilgungsfreie Zeit nicht gelten. Dann werden Ihnen jeden Monat Zinsen auf den unbezahlten Saldo plus Ihre neuen Einkäufe berechnet, bis Sie den Saldo komplett abbezahlt haben. Erst dann gilt die tilgungsfreie Zeit für neue Einkäufe.
Zahlungsfreie Zeit bei Krediten
Kredite haben ebenfalls tilgungsfreie Zeiten, aber sie sind nicht mit denen einer Kreditkarte vergleichbar. Bei einem Kredit tritt die tilgungsfreie Zeit ein, nachdem eine Zahlung fällig ist, aber noch ohne Strafe geleistet werden kann. Diese Zeitspanne beträgt in der Regel etwa 15 Tage. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Darlehensgeber, bevor Sie davon ausgehen, dass Sie überhaupt eine tilgungsfreie Zeit haben.
Studienkredite haben eine sechsmonatige tilgungsfreie Zeit, nachdem Sie Ihren Abschluss gemacht haben oder Ihre Einschreibung unter die Hälfte der Zeit gefallen ist. Nach dieser sechsmonatigen tilgungsfreien Zeit geht Ihr Studentendarlehen in die Rückzahlung über und Sie müssen jeden Monat eine Zahlung leisten.
Nach Angaben des U.S. Department of Education fallen bei den meisten Darlehen während dieser sechsmonatigen tilgungsfreien Zeit Zinsen an, die Sie in dieser Zeit bezahlen können, um zu verhindern, dass sie dem Hauptsaldo hinzugefügt werden.