Was ist eine Adverse Action?
In der Finanzwelt bezieht sich der Begriff „Adverse Action“ auf eine Art von Mitteilung, die ein Kreditgeber ausstellt, wenn der Kreditantrag eines Kreditnehmers abgelehnt wurde. Sie werden in der Regel innerhalb von sieben bis zehn Werktagen nach der Entscheidung über die Ablehnung des Kreditantrags zugestellt, in der Regel in schriftlicher Form, obwohl sie auch mündlich mitgeteilt werden können. Banken und andere Kreditgeber sind verpflichtet, Ablehnungsbescheide auszustellen, um die Verbraucherschutzgesetze einzuhalten.
Key Takeaways
- Ein Ablehnungsbescheid soll den Kreditnehmer über die Gründe informieren, warum sein Kreditantrag abgelehnt wurde.
- Sie enthält Informationen über die Gründe für die Ablehnung sowie über die Verfahren, die zur Beilegung von Streitigkeiten zur Verfügung stehen.
- Kreditnehmer, die einen Ablehnungsbescheid erhalten, haben Anspruch auf einen kostenlosen Kreditbericht, wenn sie diesen innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt des Bescheids anfordern. Kreditgebern ist es untersagt, demografische oder persönliche Faktoren wie die Rasse, die ethnische Zugehörigkeit, das Geschlecht oder die sexuelle Orientierung des Kreditnehmers bei der Entscheidung über die Annahme oder Ablehnung des Kreditantrags zu berücksichtigen.
Verständnis von Ablehnungsbescheiden
Der Zweck eines Ablehnungsbescheids ist es, potenzielle Kreditnehmer darüber zu informieren, dass ihr Kreditantrag abgelehnt wurde, und gleichzeitig Informationen darüber zu liefern, welche Faktoren diese Entscheidung beeinflusst haben. Gleichzeitig werden nachteilige Maßnahmen in die Kreditauskunft des Kreditnehmers aufgenommen und können sich daher bei späteren Kreditanträgen negativ auf den Kreditnehmer auswirken.
Typischerweise beziehen sich die in einem Ablehnungsbescheid genannten Faktoren auf eine schlechte Kreditvergangenheit, wie sie aus der Kreditauskunft des Kreditnehmers hervorgeht, wie z. B. das Versäumnis, Schulden vollständig oder rechtzeitig zu bezahlen. In seltenen Fällen kann ein Antrag jedoch auch aufgrund von Identitätsdiebstahl abgelehnt werden.
Ungeachtet des Grundes für die Ablehnung können Ablehnungsbescheide Kreditantragstellern helfen, besser zu verstehen, was sie tun müssen, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern oder zu reparieren. Wenn der Kreditnehmer der Meinung ist, dass die Ablehnung auf fehlerhafte Informationen in seiner Kreditauskunft zurückzuführen ist, hat er die Möglichkeit, ein Streitbeilegungsverfahren einzuleiten. Dieses Verfahren kann besonders in Betrugsfällen nützlich sein, wenn der Kreditnehmer nichts von den betrügerischen Transaktionen wusste, die sich auf seine Kreditwürdigkeit auswirken.
Wer eine Ablehnungsmitteilung erhält, kann innerhalb von 60 Tagen eine Kopie seines Kreditberichts anfordern. Dieser Bericht wird kostenlos zur Verfügung gestellt, um den Kreditnehmer in die Lage zu versetzen, die im Bescheid genannten Probleme besser zu verstehen und zu korrigieren. Zum Schutz vor Diskriminierung enthält der Bericht auch einen Passus aus dem Equal Credit Opportunity Act (ECOA), der besagt, dass Faktoren wie Rasse, Religion, Nationalität oder sexuelle Orientierung des Kreditnehmers bei der Beurteilung des Kreditantrags nicht berücksichtigt wurden.
Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers kann als einer der Gründe für die Ablehnung seines Kreditantrags angeführt werden. In solchen Fällen ist der Kreditgeber verpflichtet, bis zu zwei Beispiele für spezifische Probleme in der Kreditauskunft des Kreditnehmers zu nennen, die zur Entscheidung, den Antrag abzulehnen, beigetragen haben.
Beispiel für eine nachteilige Maßnahme
Peter hat kürzlich einen Kredit bei XYZ Financial beantragt. Innerhalb der nächsten Wochen erhielt er einen Ablehnungsbescheid per Post, in dem ihm mitgeteilt wurde, dass sein Kreditantrag abgelehnt wurde.
In dem Ablehnungsbescheid gab XYZ an, dass die Ablehnung auf einer Reihe von negativen Ereignissen aus seinem Kreditbericht basierte. Der Bericht listete insbesondere zwei Beispiele für aktuelle Probleme auf, die Peters Kreditwürdigkeit beeinträchtigten.
Das erste dieser Probleme bestand aus einer verpassten Kreditkartenzahlung, die vor einigen Wochen stattfand. Das zweite Problem schien jedoch viel ernster zu sein. Anscheinend hat jemand Peters persönliche Daten benutzt, um ein teures Fahrzeug in einem Bundesstaat zu leasen, in dem Peter nicht einmal wohnt.
Besorgt wandte sich Peter an XYZ, um den Streitbeilegungsprozess einzuleiten und mitzuteilen, dass er aufgrund des nicht autorisierten Fahrzeugleasings ein Opfer von Identitätsdiebstahl zu sein scheint. Er wandte sich auch an die Kreditauskunftei, um eine kostenlose Kopie seiner Kreditauskunft anzufordern, um zu prüfen, ob möglicherweise weitere verdächtige Transaktionen stattgefunden haben.