De meeste creditcards kennen een aflossingsvrije periode, dat is de tijd die u hebt om uw saldo volledig af te lossen zonder dat u financieringskosten in rekening wordt gebracht. De aflossingsvrije periode begint meestal op de eerste dag van de factureringscyclus en eindigt een bepaald aantal dagen later, afhankelijk van de uitgever van de creditcard. Aflossingsvrije periodes liggen meestal tussen 21 en 25 dagen. Een langere aflossingsvrije periode geeft u meer tijd om uw saldo af te betalen en rentekosten te vermijden.
In 2019 hadden Amerikanen $ 14,15 biljoen aan schulden. De totale schuld van huishoudens ligt nu 26,8% boven het dieptepunt van 2013Q2. Deze cijfers onderstrepen hoe belangrijk het is om de achterkant van uw creditcardafschrift te lezen voor details over de specifieke duur van uw aflossingsvrije periode en om te bepalen hoe uw financieringskosten worden berekend met betrekking tot uw persoonlijke schuld.
Wanneer u uw creditcardovereenkomst moet raadplegen, kunt u een kopie vinden op de website van uw uitgever of kunt u een kopie rechtstreeks per post laten versturen.
De Credit Card Act van 2009
De Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act is op 22 mei 2009 door het Congres aangenomen en door de Amerikaanse president Barack Obama ondertekend. De wet “bouwt voort op de sterke eerste stap die door de Federal Reserve is genomen om de informatieverstrekking te verbeteren en een einde te maken aan oneerlijke praktijken.”
Voordat de wet werd aangenomen, konden banken de rente zonder waarschuwing verhogen, vervaldata van maand tot maand variëren en “inactiviteitsvergoedingen” in rekening brengen als een klant de kaart niet gebruikte.
Volgens de factsheet van het Witte Huis zijn enkele belangrijke elementen van de hervorming in deze wet:
- Verbiedt oneerlijke renteverhogingen: Financiële instellingen zullen niet langer de tarieven oneerlijk verhogen, en consumenten zullen erop kunnen vertrouwen dat de rente op hun bestaande tegoeden niet zal worden verhoogd.
- Voorkomt oneerlijke kostenvallen: Instellingen zullen kaarthouders een redelijke termijn moeten geven om hun maandelijkse factuur te betalen – ten minste 21 kalenderdagen vanaf het tijdstip van verzending. De wet maakt ook een einde aan late fee valkuilen, zoals weekend deadlines, vervaldata die elke maand veranderen, en facturering deadlines die vallen in het midden van de dag.
- Plain Sight/Plain Language Disclosures: Creditcard contractvoorwaarden zullen worden bekendgemaakt in taal die consumenten kunnen zien en begrijpen, zodat ze kunnen voorkomen dat onnodige kosten en het beheren van hun financiën.
- Verantwoordingsplicht: De wet zal ertoe bijdragen dat zowel de uitgevers van kredietkaarten als de toezichthouders die verantwoordelijk zijn voor het voorkomen van oneerlijke praktijken en het handhaven van de bescherming, verantwoording afleggen.
- Beschermingen voor studenten en jongeren: De wet bevat nieuwe beschermingen voor studenten en jonge volwassenen, waaronder een vereiste dat kaartuitgevers en universiteiten overeenkomsten openbaar maken met betrekking tot de marketing of distributie van creditcards aan studenten.
Wanneer u mogelijk geen respijtperiode hebt
Bij bepaalde soorten creditcardtransacties, zoals contante voorschotten en saldotransfers, is er mogelijk geen respijtperiode mogelijk. Deze transacties beginnen dus rente op te lopen zodra het geld op uw rekening is geboekt, ervan uitgaande dat u geen 0%-promotietarief hebt.
Nieuwe aankopen op een creditcard hebben mogelijk geen respijtperiode als u de factureringscyclus begint met een saldo. Als u geen rente wilt betalen over een transactie waarvoor geen aflossingsvrije periode geldt, moet u deze onmiddellijk afbetalen.
Om kosten en financieringskosten op uw creditcard volledig te vermijden, moet u elke maand uw volledige saldo afbetalen en de factureringscyclus beginnen met een schuld van 0 dollar.
De eis om uw rekeningoverzicht te verzenden
Kredietkaartmaatschappijen zijn verplicht om uw rekeningoverzicht ten minste 21 dagen voordat er kosten van uw rekening worden afgeschreven, per post te verzenden. Op uw creditcardafschrift staat niet noodzakelijkerwijs aangegeven of er voor uw saldo een aflossingsvrije periode geldt, en dit is een detail dat u zelf in de gaten moet houden als u er optimaal van wilt profiteren.
Als u elke maand alleen de minimale betaling op uw creditcard doet, is de aflossingsvrije periode niet van toepassing. U moet dan elke maand rente betalen over het onbetaalde saldo plus uw nieuwe aankopen, totdat u het saldo volledig hebt afbetaald. Pas daarna geldt de aflossingsvrije periode voor nieuwe aankopen.
Aflossingsvrije periode bij leningen
Leningen hebben ook een aflossingsvrije periode, maar die is niet hetzelfde als die van een creditcard. Bij een lening treedt de aflossingsvrije periode in nadat een betaling verschuldigd is, maar nog steeds zonder boete kan worden gedaan. Deze periode bedraagt meestal ongeveer 15 dagen. Neem contact op met uw kredietverstrekker voordat u denkt dat u een aflossingsvrije periode hebt.
Studentenleningen hebben een aflossingsvrije periode van zes maanden nadat u bent afgestudeerd of nadat uw inschrijving is gedaald tot minder dan halftijds. Na deze aflossingsvrije periode van zes maanden gaat je studielening over in aflossing en moet je elke maand een betaling doen.
Volgens het Amerikaanse ministerie van Onderwijs, zullen de meeste leningen rente opbouwen tijdens deze aflossingsvrije periode van zes maanden, en je kunt ervoor kiezen om de rente gedurende deze periode te betalen om te voorkomen dat deze bij de hoofdsom wordt opgeteld.