Het is moeilijk om bij te houden welke geld-apps en nieuwe fintech-bedrijven er allemaal zijn. Een paar – zoals de effectenmakelaar app Robinhood – vinden succes en worden bekende namen. Maar de meeste hebben moeite om iets anders of beters te bieden dan de rest.
Acorns – gestart in 2014 – is niet nieuw. Het is ook niet per se uniek.
Acorns is een robo-adviseur, een micro-spaar-app, een betaalrekening en een cash-back-app.
Wat Acorns interessant maakt – en het overwegen waard – is dat het al deze dingen doet. En het doet ze goed.
Advertiser Disclosure – Deze advertentie bevat informatie en materialen verstrekt door Robinhood Financial LLC en haar gelieerde ondernemingen (“Robinhood”) en MoneyUnder30, een derde partij die niet is gelieerd aan Robinhood. Alle beleggingen brengen risico’s met zich mee en de in het verleden behaalde resultaten van een effect of financieel product bieden geen garantie voor toekomstige resultaten of rendementen. Effecten aangeboden via Robinhood Financial LLC en Robinhood Securities LLC, die lid zijn van FINRA en SIPC. MoneyUnder30 is geen lid van FINRA of SIPC.”
Wat is Acorns?
Acorns is een multifunctionele financiële app die geautomatiseerd “micro-sparen”, beleggingsportefeuilles, een betaalrekening, en een winkelcoupon en cash-back tool biedt. Acorns biedt vijf verschillende producten aan: “Investeren”, “Later”, “Uitgeven”, “Vroeg”, en “Verdienen”.
Elk Acorns product werkt op zichzelf of in combinatie met de anderen. Bijvoorbeeld, het basis “Lite” plan van Acorns bevat alleen het Invest product. Het is een beleggingsrekening die automatisch reservegeld kan beleggen. Gebruikers kunnen vervolgens kiezen uit twee hogere plannen om pensioenrekeningen, een betaalrekening, en beleggingsrekeningen voor kinderen toe te voegen.
Acorns ‘winkelen sparen en cash-back tool, Earn, is een gratis add-on voor alle leden.
Of je nu een van de functies van Acorns gebruikt of allemaal, het doel van het bedrijf is om leden alle hulpmiddelen te bieden die ze nodig hebben om geld opzij te zetten voor de toekomst.
Hoe werkt Acorns?
De basis van Acorns is het Invest-product. Acorns Invest is een robo-adviseur die uw geld voor u belegt in een van de vijf automatisch beheerde portefeuilles.
Hoewel alle robo-adviseurs de mogelijkheid bieden om automatische investeringen in te plannen vanaf een gekoppelde bankrekening, biedt Acorns Invest de optie om micro-investeringen in te schakelen. U kunt automatische investeringen zo vaak als dagelijks plannen. Maar je kunt ook “Round-Ups” inschakelen. Met Round-Ups rondt Acorns aankopen op je gekoppelde rekeningen automatisch af en investeert het verschil.
Acorns Later werkt als Invest, maar voegt de mogelijkheid toe om te investeren voor pensioen in een IRA. Je kunt automatische investeringen doen van slechts $ 5 per keer op je Later-account.
Acorns Spend is een volledig uitgeruste, FDIC-verzekerde betaalrekening die wordt geleverd met een coole wolfraam metalen bankpas. Het gebruik van een Spend-rekening maakt Round-Ups en andere automatische investeringen onmiddellijk. De Smart Deposit-functie kan automatisch geld opzijzetten van uw stortingen voordat u het uitgeeft. Het is een automatische, ingebouwde manier om jezelf eerst te betalen. (Dit is, naar mijn mening, de allerbeste spaargewoonte die je kunt hebben!)
Acorns Earn is een suite van cash-back en andere spaartools ontworpen om u te helpen geld te sparen en te verdienen in uw dagelijks leven. U kunt debet-en kredietkaarten koppelen of een Chrome browser extensie gebruiken om te profiteren van speciale prijzen en cash-back aanbiedingen van meer dan 350 topmerken, waaronder Apple, Airbnb, Hotels.com, Nike, Walmart, en nog veel meer. Acorns Earn heeft ook tools voor het zoeken naar werk om u te helpen beter betaald werk te vinden of zelfs een bijbaan.
Acorns Early voegt de mogelijkheid toe om te sparen voor de toekomst van een of meer kinderen met UTMA/UGMA-rekeningen.
Acorns prijzen
Acorns prijzen zijn rechttoe rechtaan. Er zijn drie plannen, “Lite”, “Personal”, en “Family” die respectievelijk $ 1, $ 3, en $ 5 per maand kosten.
Het Lite-plan omvat Acorns Invest, een beleggingsrekening met de mogelijkheid om aankopen af te ronden en het verschil te beleggen. Het Lite-plan is $ 1 per maand voor beleggingsrekeningsaldi tot $ 1 miljoen.
Voor $ 3 per maand voegt het Personal-plan Acorns Later en Spend, pensioen- en betaalrekeningen, toe aan de beleggingsrekening van het Lite-plan.
Het Family-plan, op $ 5 per maand, voegt Acorns Early toe en ontsluit toegang tot UTMA/UGMA-rekeningen voor meerdere kinderen. Deze acroniemen staan voor “Universal Transfer to Minors Act” en “Universal Gifts to Minors Act”. UTMA’s zijn gebruikelijk in de meeste staten en bieden bescheiden belastingvoordelen om geld opzij te zetten voor de toekomst van een kind. In tegenstelling tot 529-plannen, zijn de fondsen op deze rekeningen niet beperkt tot het betalen voor hoger onderwijs. De fondsen kunnen worden gebruikt voor bijna alles waar het kind baat bij heeft.
Wat maakt Acorns uniek
Laten we eens kijken naar de functies van Acorns’ product suite die de app onderscheidend maakt.
Round-Up
Misschien wel de meest nieuwe functie van Acorns is de mogelijkheid om uw credit- en debitcards aan de app te koppelen en het uw aankopen te laten afronden en het verschil te beleggen.
Acorns downloadt de aankoopgeschiedenis van je gekoppelde credit- en debitcards, telt het wisselgeld van aankopen, en zodra het wisselgeld de drempel van $5 overschrijdt, wordt dat bedrag van je betaalrekening gehaald en geïnvesteerd.
Het gebruik van de Round-Up functie is niet noodzakelijk om te investeren, maar het is een leuke touch die in lijn is met mijn overtuiging dat de beste manier om te sparen en te investeren is om manieren te vinden om automatisch geld opzij te zetten voordat je het zelfs maar mist. De Round-Up functie doet precies dat.
Slimme Storting
Een andere geweldige functie van Acorns Spend is Slimme Storting. Nadat je dit hebt ingesteld, kun je een deel van je salaris of andere regelmatig geplande stortingen automatisch laten storten op je investerings- of pensioenrekeningen.
Met Smart Deposit betaal je jezelf eerst. Uw geld wordt voor u belegd voordat het op uw betaalrekening staat.
Bonusbeleggingen
Met Acorns Earn kunt u bonusbeleggingen verdienen als u winkelt bij deelnemende winkeliers via een gekoppelde creditcard of bankpas of de Chrome browser app. Bonuspercentages variëren per winkelier. Acorns voegt de bonus automatisch toe aan uw beleggingsrekening tussen 60 en 120 dagen na uw aankoop.
Geen verborgen kosten
Acorns’ eenvoudige maandelijkse prijs is all-inclusive.
Bij Acorns Invest zijn er geen handelskosten of commissies.
Bij Acorns Spend zijn er geen kosten voor roodstand, onderhoud of geldautomaten binnen het Allpoint-netwerk (55.000 geldautomaten in het hele land).
Mijn ervaring met Acorns
Aanmelding voor Acorns is eenvoudig en duurt slechts enkele minuten, of u dit nu online doet of via hun iOS- of Android-apps.
U moet uw plan (Lite, Persoonlijk, of Familie) selecteren wanneer u zich aanmeldt. Nadat u uw account hebt aangemaakt, moet u een betaal- of spaarrekening koppelen. Deze rekening zal worden gebruikt voor investeringen en ook om uw maandelijkse contributie te betalen.
Om te beginnen met Acorns Invest, beantwoordt u een paar vragen over:
- Uw investeringsdoelen.
- Hoe lang u heeft om die doelen te bereiken.
- Uw comfortniveau met risico.
Acorns beveelt een van hun vijf gespreide portefeuilles aan op basis van uw antwoorden:
- conservatief.
- gematigd conservatief.
- gematigd agressief.
- gematigd agressief.
- gematigd agressief.
- Aggressief.
Je kunt kiezen voor de portefeuille die Acorns aanbeveelt of een andere kiezen, maar dat is het dan ook – je bent beperkt tot beleggen in een van de vijf opties.
Nadat je je portefeuille hebt geselecteerd, kun je je automatische beleggingsschema instellen en, optioneel, de Round-Up functie. Dat is het! Acorns haalt je beleggingen van je gekoppelde rekening volgens de regels die je hebt ingesteld en herbalanceert je portefeuille automatisch als de markt beweegt.
Om eerlijk te zijn, alle robo-adviseurs maken het gemakkelijk om een beleggingsrekening te openen. Maar Acorns heeft misschien wel het soepelste inwerkproces van degenen die ik heb gezien. Je kunt in minder dan 15 minuten van geen account naar de setup voor automatisch beleggen gaan. Je kunt het waarschijnlijk zelfs in minder dan 10 minuten doen.
Mijn ervaring met Acorns is beperkt tot het Invest-product. Hoe graag ik ook elke app die een betaalrekening aanbiedt persoonlijk zou willen proberen, ik ben het gewoon zat om tientallen nieuwe bankrekeningen te openen (en later te sluiten) om ze allemaal te testen. Het opzetten van nieuwe rekeningen is ook duur voor de banken als ik niet van plan ben om ze jarenlang te gebruiken.
Maar zoals je je kunt voorstellen, een betaalrekening is een betaalrekening. Acorns Spend biedt mobiele storting van cheques, geen minimum stortingsvereisten, en een Visa debetkaart. Je hebt toegang tot 55.000 gratis geldautomaten in het Allpoint-netwerk. Er is een dagelijkse opnamelimiet van $ 500 op de rekening.
Het enige om op te merken over de Acorns Spend betaalrekening is dat het niet gratis is – je betaalt $ 3 per maand (of $ 2 per maand extra boven het Lite-plan) om toegang te hebben tot Acorns Spend en Acorns Later. Hoewel $ 3 per maand is goedkoper dan veel betaalrekeningen bij nationale banken, zijn er veel concurrerende online betaalrekeningen die volledig gratis zijn.
Het belangrijkste voordeel (behalve een aantoonbaar coole matgroene metalen bankpas) is de Smart Deposit-functie die automatisch een deel van je directe stortingen kan omleiden naar je beleggingsrekening. Is dat een paar dollar per maand waard? Eerlijk gezegd, denk ik van wel. $ 30 per jaar is vrij goedkoop als het je helpt in het investeren gewoonte.
Wie is Acorns het beste voor?
Ik denk dat Acorns is een uitstekend product als je:
- Hulp kunt gebruiken bij het vasthouden aan een spaarplan.
- Niet veel weet over beleggen en niet veel geld hebt om te beleggen, maar wel iets in de markt wilt gaan zetten.
- Juist een echt eenvoudige beleggingsapp of combinatie van beleggen en sparen app wilt.
Hier gaat het om: Acorns zou een prachtig eenvoudige totale geldbeheertool kunnen zijn. Door het aanbieden van beleggen, controleren, en pensioenrekeningen in één app, heb je niet veel anders nodig.
Het grote ding dat ontbreekt is een rentedragende FDIC-verzekerde spaarrekening. Ik ben eigenlijk nogal verbaasd dat Acorns dit niet aanbiedt. We zien dat andere robo-adviseurs zoals Betterment en Wealthfront beginnen met het toevoegen van spaarrekeningen (evenals betaalrekeningen) aan hun producten.
Als Acorns een spaarrekeningcomponent zou toevoegen, zou ik gemakkelijk kunnen zien dat iemand alleen een Acorns-rekening en, misschien een creditcard nodig heeft om zijn geld te beheren. Het zou prachtig zijn in zijn eenvoud.
Ook toen ik 25 jaar oud was, had ik betaal-, spaar- en beleggingsrekeningen bij drie verschillende financiële instellingen. Vandaag de dag heb ik rekeningen bij meer dan een half dozijn verschillende financiële instellingen (en dan tel ik waarschijnlijk nog een dozijn rekeningen mee die ik heb geopend om te beoordelen). Hoe geweldig zou het zijn om één app te hebben en er klaar mee te zijn!
Wie zou Acorns niet moeten gebruiken?
Acorns is niet de app voor beleggers die een hoog niveau van controle over hun portefeuilles willen. U kunt niet handelen in individuele aandelen of opties met Acorns zoals u kunt met Robinhood. Je bent beperkt tot vijf vooraf ontworpen portefeuilles, en dat is het.
Daarnaast is Acorns geen vervanging voor een noodfonds dat wordt aangehouden op een FDIC-verzekerde spaarrekening. Als u het Acorns Personal-plan hebt, wordt uw geld op een van de volgende twee plaatsen opgeslagen: een betaalrekening die geen rente oplevert of een beleggingsportefeuille die bestaat uit op de beurs verhandelde aandelen en obligaties (ETF’s).
In tegenstelling tot contant geld op een spaarrekening, kunnen beleggingsrekeningen waarde verliezen. Ze zijn de beste manier om uw geld te laten groeien over jaren en jaren, maar ze zijn volatiel op de korte termijn. U wilt dat uw noodspaargeld er voor u is wanneer u het nodig hebt (in een oogwenk).
Een beleggingsrekening is een prima manier om te sparen voor doelen die nog vele jaren in de toekomst liggen. Maar je moet altijd wat geld op een rentedragende spaarrekening houden voor het geval je het snel nodig hebt.
Ten slotte moet je goed nadenken over het kiezen van Acorns Invest boven een andere robo-adviseur als het lang duurt voordat je $ 5.000 of meer belegd hebt. Waarom is dat?
De meeste robo-adviseurs rekenen een jaarlijkse vergoeding als een percentage van het geld dat je hebt geïnvesteerd. Veel bedrijven rekenen 0,25%. Op een beleggingsrekening van $ 1.000 komt dat neer op slechts $ 2,50 per jaar, vergeleken met de $ 12 die je bij Acorns zou betalen. Het breakeven-bedrag is $4.800.
Nou, het interessante is dat naarmate je beleggingssaldo groeit, Acorns Invest een ongelooflijke deal begint te worden. Als je saldo groeit tot $ 100.000, betaal je nog steeds slechts $ 12 per jaar met Acorns, maar je zou $ 250 per jaar betalen met de andere jongens. Nu, andere robo-adviseurs bieden extra beleggingsfuncties zoals tax-loss harvesting en Smart Beta die Acorns niet doet. Ze rekenen ook geen extra kosten voor IRA’s zoals Acorns. Voor pensioenrekeningen moet je een rekeningsaldo van $ 14.400 hebben voordat Acorns Later goedkoper wordt dan de concurrentie.