Hier bij Physician on FIRE help ik mensen graag om uit te zoeken hoe ze zichzelf niet alleen op een vroeg pensioen kunnen zetten, maar ook op een goed pensioen.
Vijf miljoen dollar zou voldoende moeten zijn. Volgens DYQDJ zou je daarmee op het 98e percentiel van de nettowaarde in de VS zitten (exclusief eigen vermogen). Dat is zeker vet.
Hoe klinkt leeftijd 55? Ja, er zijn mensen die met 45, 35 en jonger met pensioen zijn gegaan, maar je hebt wel wat tijd nodig om dat grote nestei te vergaren.
Een 55-jarige kan verwachten gemiddeld 26 (man) tot 29 (vrouw) jaar langer te leven, volgens de actuariële tabellen van de Social Security Administration. Maar u zit boven het gemiddelde, toch? Ik zou zeggen dat u nog gemakkelijk 3 tot 4 decennia van dat geld kunt genieten.
Kan iedereen op zijn 55ste $5 miljoen aan pensioensparen? Nee, niet iedereen. Kan iemand dat? Mogelijk. Kunt u het? Absoluut.
Het feit dat u dit leest, is al een goed begin. Plus – onthoud – u zit boven het gemiddelde.
Met $5 miljoen aan pensioensparen kunt u verwachten $150.000 tot $200.000 per jaar uit te geven met een veilig opnamepercentage van 3% tot 4% (SWR) met een zeer kleine kans dat u ooit zonder geld komt te zitten.
In feite is het waarschijnlijk dat u aanzienlijk meer dan $5 miljoen zult hebben na een paar decennia van pensionering als u 4% of minder van uw geld vroeg opneemt en die uitgaven naar boven bijstelt met de inflatie naarmate de tijd verstrijkt. De mediane uitkomst op basis van historische rendementen zou zijn om $ 13 tot $ 14 miljoen te hebben na het gebruik van een 4% SWR plan gedurende 30 jaar wanneer u begint met vijf miljoen dollar volgens de analyse van Michael Kitces.
Bedenk ook dat tegen de tijd dat u met pensioen gaat, u klaar kunt (en zou moeten) zijn met het betalen voor zaken als een hypotheek, studielening schuld, de collegekosten van uw kinderen (die kunnen worden vooruitbetaald / vooruit gespaard) en kosten in verband met uw werk zoals woon-werkverkeer en werkkleding. Met $ 150.000 tot $ 200.000 per jaar kun je je een behoorlijk comfortabele levensstijl veroorloven, vooral als je rekening houdt met zoveel grote uitgaven die van je lijst afvallen.
Als je doelen en uitgaven groter zijn en je hebt de $ 10 miljoen droom, dan heb ik daar ook een post voor.
#1 Langzaam en gestaag wint de race
Laten we zeggen dat je je middelbare school afmaakt op je 18e en afstudeert aan de universiteit op je 22e met een diploma dat je zal helpen een goede baan te vinden.
Tweeën begrijpen jullie wat samengestelde interest kan doen voor je financiën, dus je begint geld opzij te zetten zodra je je eerste echte loonstrookje krijgt. Je leeft als een student totdat je genoeg hebt gespaard voor een ring, een aanbetaling op een huis, etc…, maar jij en je partner geven voorrang aan het betalen van jezelf.
Hoeveel zou je per maand opzij moeten zetten om op je 55e $5 miljoen aan pensioensparen te hebben?
Een paar andere veronderstellingen: het beleggingsrendement is een redelijke 6%, met goedkope indexfondsen, de beleggingskosten zijn gemiddeld 0,1%, en de totale belastingdruk op de portefeuille is 0,1%.
Met twee mensen die verdienen en sparen, is het maandelijkse spaartegoed dat nodig is om op 55-jarige leeftijd $5 miljoen te bereiken vanaf hun 22e al $2.200 per maand per persoon.
Dat is $26.400 per jaar per persoon. Het zou simpelweg kunnen betekenen dat je je 401(k) maximaliseert en een bedrijfsmatch en/of winstdeling krijgt. Doe dat 33 jaar lang, verdien ongeveer 6% op uw beleggingen, en als u samen bent, kunt u op 55-jarige leeftijd op een spaarpotje van $5 miljoen zitten.
Nou, het is waar dat $5 miljoen na 33 jaar niet meer dezelfde koopkracht zal hebben als in het begin. Je kunt daar op verschillende manieren rekening mee houden.
Als je ervan uitgaat dat het jaarlijkse investeringsbedrag van het echtpaar toeneemt met het inflatiepercentage, dan zullen ze nominaal meer dan $5 miljoen overhouden, maar het eindbedrag zou een koopkracht moeten hebben die vergelijkbaar is met wat $5 miljoen hen in het begin zou hebben opgeleverd.
De Chase Sapphire Preferred Card
De Chase Sapphire Preferred is mijn top keuze voor je eerste beloningskaart. Welkomstbonus van 60.000 punten ter waarde van ten minste $750 wanneer gebruikt om reizen te boeken (na een $4.000 besteden in 3 mo) en andere grote perks kunt u hier leren over.
Een andere manier om rekening te houden met inflatie terwijl het aannemen van constante dollar waarden geïnvesteerd is om te veronderstellen de investeringen rendementen zijn reëel rendement (inflatie-gecorrigeerd) in plaats van nominale (niet-aangepaste) rendement. In dat geval zou u de verwachte beleggingsopbrengsten met 2% tot 3% moeten verlagen om rekening te houden met de inflatie op lange termijn.
Als we bijvoorbeeld uitgaan van een reëel rendement van 4% in plaats van een nominaal rendement van 6% (bij gelijkblijvende beleggingskosten en belastingdruk), dan moet dit echtpaar ongeveer 50% meer sparen, ofwel ieder $3.300 per maand (voor een totaal van $6.600 samen), om op 55-jarige leeftijd $5 miljoen te hebben bereikt.
U kunt zelf met de getallen spelen of deze en een heleboel andere financiële rekenmachines downloaden om op uw eigen computer te gebruiken en aan te passen zoals u wilt.
#2 Ontwikkel een opmerkelijk talent of product
Hoewel het waar is dat langzaam en gestaag de race wint, is het ook waar dat er vele duizenden mensen zijn die elk miljoenen dollars per jaar verdienen.
Als je toevallig ergens uitzonderlijk goed in bent, met name iets atletisch of artistieks, kun je die passie misschien volgen naar een grote betaaldag.
Door een combinatie van vaardigheid, geluk, hard werken, en misschien connecties, kun je je voegen in de rijen van de goedbetaalde acteurs, actrices, zangers, artiesten, atleten, Youtubers, etc… Zelfs de top 10 videogamers verdienen gemiddeld 8 cijfers per jaar.
Hoe groot is de kans dat je 7 of 8 cijfers per jaar gaat verdienen met iets wat je leuk vindt? Vrij onwaarschijnlijk, dus zorg voor een plan B. Desalniettemin eindigen er genoeg echte mensen in deze categorie, en het lijkt erop dat we allemaal wel iemand kennen die iemand kent die “groot geworden” is in zijn of haar vakgebied.
Je hoeft ook niet per se over geweldige vaardigheden te beschikken of connecties te hebben als een Kennedy om rijk te worden. Vind het juiste product uit en patenteer het, en je kunt eindigen met meer passief inkomen dan je weet wat je ermee moet doen.
In al deze scenario’s hoef je niet met samengestelde interest calculators te spelen om aan $5 Miljoen te komen. Je moet alleen begrijpen dat fortuin en roem van voorbijgaande aard kunnen zijn, en een flink deel van je inkomen opzij zetten nu het nog kan.
#3 Een negatief vermogen op je 30e (met een groot verdienpotentieel)
Dit is het pad van de dokter. Het kan ook het pad zijn van de advocaat, tandarts, anesthesist, etc…
Het is het pad dat ik heb bewandeld, en hoewel ik met pensioen ben gegaan zonder een nettowaarde van $5 miljoen, was ik op mijn 43e al een eind op weg, en alleen al het rendement op investeringen zou ons op ons 55e al een heel eind op weg moeten helpen.
Voor dit voorbeeld gaan we uit van één inkomen, een nettowaarde van -$300.000 (dat is een negatieve $300.000), maar met een jaarinkomen in de orde van grootte van zes cijfers.
In dit geval moeten we de $5 miljoen bij elkaar zien te krijgen plus genoeg om de $300.000 aan studieleningen af te betalen. Ervan uitgaande dat u herfinanciert tegen een lage rente en de lening binnen 10 jaar afbetaalt, zou u niet meer dan $500.000 hoeven bij te leggen om rekening te houden met de schuld en de rentebetalingen.
Uitgaande van dezelfde veronderstellingen voor beleggingskosten en belastingdruk bij een beleggingsrendement van 6% als hierboven, ziet het ernaar uit dat u $8.400 per maand opzij moet zetten, oftewel zo’n $100.000 per jaar, om die schuld af te lossen terwijl u met pensioen gaat met $5 miljoen op 55-jarige leeftijd en een 25-jarige loopbaan.
Het is niet eenvoudig om $100.000 per jaar te sparen, vooral niet met één inkomen. In een huishouden met twee inkomens zou het zeker gemakkelijker kunnen zijn. Geografische arbitrage kan heel nuttig zijn als je een dergelijk hoog doel nastreeft. De mogelijkheid om te wonen en werken in een gebied dat minder kost en meer oplevert, is enigszins uniek voor de geneeskunde. Doe er je voordeel mee als je kunt!
Verder gaat het erom dat je zoveel mogelijk afstand houdt tussen hoeveel je verdient en hoeveel je uitgeeft. Verdien meer, geef minder uit, en als het je lukt om op de helft van je salaris te leven, dan heb je meer geluk.
#4 Goed nieuws / slecht nieuws
Goed nieuws. U heeft de loterij gewonnen! Als de uitbetaling ten minste $10 miljoen vóór belastingen was, kunt u nu met pensioen met $5 miljoen of meer.
Slecht nieuws. Je rijke oom is overleden en zal jou en je uitgebreide familie niet langer ontvangen op zijn landgoed aan het strand. Maar u heeft een bedrag geërfd waarmee u uw eigen compound kunt bouwen, als u dat wilt.
Dit zijn niet de meest gebruikelijke paden, en het zijn ook geen wegen om na te streven, maar er worden dagelijks nieuwe multimiljonairs gecreëerd via loterijjackpots en erfenissen.
#5 Bouw een bedrijf op en verdien geld
Ik zag dat er een nieuw huis werd gebouwd aan een meer in de buurt, en het leek enorm groot te zijn. Wie was het aan het bouwen? Een van de atleten of entertainers waar we het eerder over hadden?
Nee.
In The Millionaire Next Door hebben we geleerd dat vooral artsen veel geld uitgeven en er rijk uitzien, maar dat veel van de beste bezitters van rijkdom eigenlijk zelfstandige eigenaren van kleine bedrijven zijn.
Wanneer je een klein bedrijf hebt en runt, levert het verhogen van je omzet na verloop van tijd niet alleen elk jaar meer geld op dat je kunt uitgeven en sparen, maar het verhoogt ook de waarde van je bedrijf.
Of u nu een pijpfitter bent, gegevens invoert, bier brouwt of vuilnis ophaalt, hoe langer u in zaken blijft en hoe groter uw klantenlijst of klantenbestand wordt, hoe groter de kans dat u in het bezit bent van een miljoenenbedrijf.
Wanneer de tijd rijp is om verder te gaan, bestaat de kans dat uw bedrijf en de activa worden overgenomen door een groter bedrijf of een concurrent in de sector, of dat het wordt verkocht aan een persoon die bereid is in uw plaats te treden.
Ondernemerschap loopt niet altijd zoals gepland, en de meeste succesvolle bedrijfseigenaren falen voordat ze slagen, maar het ondernemerspad verdient zeker een plaats op deze lijst. Het is waarschijnlijk de op twee na meest voorkomende weg naar een comfortabel pensioen in deze lijst van vijf.
Voorzie je eigen pad naar $5 Miljoen
Er is geen beste manier om rijk te worden, maar ik heb vijf manieren gepresenteerd waarop het kan, en er zijn er zeker meer. Of je nu kiest voor de langzame en gestage route, een hoog gecompenseerd ambachtsman wordt, het pad van de dokter neemt, geluk hebt, een bedrijf opbouwt, of je eigen pad smeedt, er is een manier om het voor elkaar te krijgen.
Welke weg je ook kiest, het is belangrijk om een goed salaris te verdienen, een behoorlijk bedrag te sparen, en geduld te hebben. Rome is niet in één dag gebouwd, en tenzij je pad #4 volgt, zal je rijkdom dat ook niet zijn. Maar echte rijkdom is haalbaar, en ik wens u veel succes bij het smeden van uw eigen pad.
Download de spreadsheet calculator die in dit artikel is gebruikt, samen met een aantal andere die u zullen helpen in uw zoektocht naar het verkrijgen van financiële vrijheid!
